針對需求日益龐大的市場,各家保險公司有針對性的推出了多種多樣的保險產品,這些產品分別適合不同的用戶族群,下至咿咿學語的嬰孩,上到退休的老年人,又可以找到需要的保障,可是對很多初次投保的人來說,該怎樣做才能買到最合適的保險呢?
什么年齡買保險最合適
對于這個問題,答案很簡單:任何人在任何年齡階段,都需要買保險。有的人會問,我這么年輕,需要買保險嗎?事實上,任何人在任何年齡階段,意外事故、疾病發生以后,都可能使家庭經濟發生額外的支出。盡管我們會有一些基礎保障,這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障,但很多時候這些都不足以抵御風險,那么就需要一份商業保險進行補充。除了意外險,任何保險都是年紀越小的時候保費越便宜。如果需要買保險,越早買越合適。
如果孩子未成年,父母應考慮3個風險:意外險、重疾險和醫療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹,一些兼有投資作用的教育金產品,在父母經濟實力寬裕的情況下也可以同步考慮。
未成年孩子的父母應當為自己構筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險,因為父母的保障才是孩子真正的保險。工作不久、尚未成婚的年輕人,應該重視自身的意外和意外醫療類保障。可考慮一定數額的定期壽險,為報答父母養育之恩做充分準備。若收入尚可,還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責任最重,也正處于收入高峰期,保障應該全面和充足,除了保障型產品外,養老保險也要列入議事日程。
已經退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費率都很高,應該主要依靠早年積累的養老金和子女贍養。為子女減輕壓力,也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產稅,為了盡可能多地將財產傳給子女,也可購買高額壽險以避稅。
買什么保險產品最合適
保障是保險最基本的功能,也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負利率時代,又有加息預期,保險的理財功能正處于最弱時期,具有返還功能的傳統長期壽險的收益率正處于歷史谷底。
第一步:保險的本意就是保障,現在要買保險,最合適的選擇就是購買保障型產品,主要有壽險、意外險、醫療保險、重疾險等。在選擇保險產品時,建議以分紅型產品為主,因為這類產品可以抵御通脹,防止保單貶值。
第二步:在建立了基礎保障后,一些投資型的保險產品,可作為一種穩健理財的方式酌情補充。
保險產品猶如超市里面的商品一樣,都是有價值和作用的,但卻不是每個人都需要和有實力購買的。
多少保額最適合
一個人到底應該購買多少保額的保險,這是一個難以精確回答的問題。因為與財產保險不同,人壽保險的標的是人的生命和身體,它的價值無法用金錢來衡量(盡管也有學者提出了一些計算方法)。保額需求會隨著家庭結構、收入以及外部經濟形勢的變化而發生變化。建議經常對保險合同進行檢查,適時增減保額和險種。
一般來說,保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養老儲備法,三者相結合決定保障額度的高低:
生命價值法該法是以一個人的生命價值做依據,來考慮應購買多少保險。可以分成三步:估計被保險人以后的年均收入;確定退休年齡;從年收入中扣除各種稅收、保費、生活費等支出,用收入×年齡來估算保額。
家庭需求法當事故發生時,可確保家人的生活準備金總額。計算方式是,將家人所需生活費、教育費、供養金、對外負債和喪葬費等,扣除既有資產,所得余額作為保額的粗略估算依據。
養老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養老保險保額時要檢視自己的養老規劃,測算需求,估算收入。確定實際需求的養老金額,再確定老年資金需求缺口。看看自己有沒有社保養老金、固定資產投資收益(如房租)、股息分紅、子女贍養等。建議購買商業養老保險所獲得的補充養老金占所有養老費用的20%~40%為宜。最后,確定實際的養老險保額。一般而言,高收入者可主要靠商業養老保險。中低收入家庭主要依靠社會養老險,商業養老保險作為補充。
每年支出多少保費最合適
不同的生命周期、家庭結構、收支情況,需要的保險產品是不同的,保費支出也會在不斷調整過程中。
家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則,即收入的40%用于供房和其他投資,30%用于家庭的一般性生活開支,20%用于銀行存款以應付急時之需,10%購買保險。保險屬于安全層面的需求,過低的保費支出意味著不能帶來足夠的安全保障,而過高的保費又會帶來較大壓力。因此,保費支出大約相當于年收入的10%最為合適。
什么樣的保險代理人最合適
當今的保險條款功能有許多,諸如保單貸款、減額交清、可轉換權益、自動墊交等等。優秀的代理人應當精確理解保險條款以及相關法規,引導投保人正確理解條款和自身權益
壽險多為長期險,需要保險代理人與投保人建立長期的聯系。一個服務良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息,及時提醒投保人續交保費,對投保人的要求及時回應,并協助投保人做好保單的變更及理賠。有違規操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業績過差往往可能導致代理人中途離職,讓保單成為“孤兒保單”。
專業和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點,就是一定會詳細了解咨詢投保人的財務狀況,了解他(她)希望通過保險得到哪些保障或利益,根據財務風險評估,給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等,那是最典型的誤導投保人的做法,這樣的保險代理人絕對不可信任。
選擇什么樣的保險公司最合適
一家優秀的保險公司必然有著完善的客戶服務系統,最直接體現在其客服電話方面。消費者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務熱線,并要求人工接聽,以驗證電話服務是否全人工接聽。可以提出自己對保險產品的任何問題,看能否得到專業的答復。購買保險前,勤跑多問,尋找實力雄厚、服務優質的公司。
經營范圍必須符合《保險法》的要求,分支機構的設立必須經過批準,經營的險種也在批準之列,最好是全國性大公司。
經營狀況保險公司的資本金越大越好,資產負債表上凈資產應為正值,且越多越好,經濟實力必須雄厚。
償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金,公司股東的實力越強,經營狀況越好,則償付能力越強。
服務水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種,及時辦理手續,送達保單,是否及時通報新險種、新服務,出險后賠付是否及時,是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴,是否注意與顧客的溝通。
附加服務是否為投保人提供額外的附加服務,如定期回訪、消費優惠、聯誼會、緊急援助等。
如何選擇保險公司
1. 公司實力、規模。運營能力:這關系到保險公司資金的運營、投資和理賠能力。
2. 品牌知名度、公眾認可度:身邊的人對你所要選擇的公司是否認可也是一個應該考慮的因素,尤其是接受過理賠的朋友,他們的建議具有重要的參考價值。
3. 服務質量:因為人壽保單絕大部分是較長期的,所以我們的利益與保險公司的服務質量息息相關,能讓我們感受到公司的服務水平一流這一點是很重要的。
4. 公司性質:公司的性質在一定程度上會影響公司的財務狀況、運營模式及相應的管理經驗,它會間接影響到客戶的利益。
5. 投資能力:在購買分紅、萬能和投連險的時候,要著重參考公司投資能力的指標,比如資產托管的數目、公司管理中心的排名、專家的數量等。
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