據調查,我國每年離婚率呈上升的趨勢,甚至超過了結婚的概率。究竟是什么原因導致這個情況呢?離婚對于孩子來說無疑是很大的打擊,如何做才能保護好孩子的利益呢?如何用保險達到保障的最終目的呢?
36歲的王女士在上海一家公關公司工作,離異后帶著7歲的女兒單獨生活。這樣的特殊家庭,需要怎樣的保險計劃來庇護呢?
理財分析
作為如今大都市中常見的單親家庭一族,其家庭的財務風險承受能力為中庸型。防范風險、建立財務安全網是理財的基礎和重中之重。這類家庭理財的目標為:一是保障子女教育;二是家庭的財務安全;三是讓自己手中的資產實現穩妥增值。歸納起來就是:資產保值并保持較好的流動性,以滿足日常開支、突發事件及孩子教育的資金需要。
單親家庭的保險額度至少應為子女成年前所需的生活費、學費的總和。若是經濟能力充裕,則可趁早為小孩規劃獨立的保單。因為附加在父母之下的兒童保障最高只保障到25歲,為免單親家長因身故而保障中斷,最好讓子女有獨立周全的保障。
理財目標
王女士希望家庭的財力能一直支持孩子的學業,并希望有能力送她出國念書。同時,希望自己手中的流動資金和固定資產都能有所增加,在退休的時候能有50萬左右的可支配款項安度晚年。另外,生活可支配費用隨著年度的增長而增長。這段時間內,家庭支出較為固定,并且王女士的工資也將一定程度地增長。家庭的主要理財支出包括:子女教育、供房、家庭醫療保障、應急基金、資產增值管理、特殊目標規劃等。
總體來說,王女士總資產不多,且主要為房產,可用于投資的資產比例微乎其微。因此,投資規劃并不是她目前理財的主要內容。當前主要應做好金融資產保值并保持其較好的流動性,以補貼日常開支及應對突發事件。王女士本人的收入加上女兒的父親支付的撫養費月度合計4500元,扣除本人和女兒生活費共計1500元,每月還節余約3000元,可以積累作為家庭生活費用以外的其他支出的儲備。建立財務安全網是理財的基礎和重中之重。實現的手段主要是保險和備用金,將不少于1萬元的人民幣作為定期存款存入銀行,以備不時之需。除此之外,建議現有資產和今后收入節余按5∶5分別進行權益類投資(如股票基金等)和固定收益類投資(如存款、債券基金等)。
理財專家建議,如果單親家庭想要避免今后的家庭經濟水平陷入窘迫,需要一個長期的投資計劃和適合單親家庭可操作的理財計劃:
購買定期定額型基金。這類似于銀行存款中的“零存整取”。定額定期投資計劃實質上是一種“儲蓄”兼“投資”的投資工具,是普通家庭實現長遠理財目標的主要手段。這種購買方式,不需要自己每月操心購入基金,只要簽訂協議,后續操作全部自動完成扣款購買。如約定每月賬戶中扣出500元購買開放式基金。在價格高時所購份額較少,價格低時所購份額較多。長期下來,成本自然攤低。這種投資方式就和“滾雪球”一樣,最大的優勢在于聚沙成塔。可把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。
購買一定量的教育保險和教育儲蓄。這是為單親家庭孩子專門設立的。目前為孩子積累教育金有兩種方式:一是教育儲蓄。教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優惠利率的利差,其收益較其他同檔次儲種高25%以上。王女士可以為孩子開立一個6年期的教育儲蓄賬戶,月存260元,孩子上高中時憑接受非義務教育的證明,即可享受利率優惠和免稅待遇,屆時可取回本息19576.8元,比參加零存整取儲蓄多收入582元。
教育保險也可以考慮。孩子從出生開始到十四五歲都有資格投保這類險種。在孩子上中學開始,獲得保險公司分階段的現金給付。王女士可以根據自己的預期來安排現在的保險,用倒推法來選擇險種和保額。它的優勢在于:保險有強制儲蓄的作用,投保人如在保險期內發生重大意外,可以免繳以后各期保費,被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。
此外,孩子上大學時,可以考慮讓孩子申請助學貸款,同時可享受貸款利率一半免息、免擔保待遇。既可增加孩子對社會的責任感,體會生活的壓力和動力,同時也減輕了家長的壓力。
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