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近年來，隨著經濟的增長，居民收入的提高，越來越多的人開始理財規劃。據調查，通過保險進行規劃正在被越來越多的人所認識和接受。那么如何選擇保險進行保險理財規劃呢?

購買保險理財的需講究風險對沖，除了投連險，目前有養老功能的保險產品都有保底功能，因此，風險相對較低。其中，以儲蓄型的年金險最多，其優點在于可以將工作期間的現金收入轉化成退休以后每年可領取的現金流入，并且通過投資的復利效應讓我們得到經濟的補償。同時，一些產品還附帶分紅功能，可以在好年景分享到額外的投資收益。

最近兩年，萬能險和投連險也逐漸被一些投資者接受。相比固定收益產品、分紅險，萬能險有投資靈活、投資渠道多的優勢，但風險更高。投連險更接近基金產品，風險最高，而且沒有保底收益，適合有一定風險承受能力的投資者。

然而很多人擔憂長壽的風險，其實同時也存在著早逝的風險。如果是家庭主要經濟來源的家庭支柱英年早逝，對家庭的影響無異于滅頂之災。因此，在為自己規劃好養老保險的同時，購買適量的意外險、壽險，也可以起到對沖風險的作用。另外，為了免去年老時的醫療費用風險，也可以購買一些健康險。

保險專家建議，真正購買和選擇保險產品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

貨比三家

盡管各家保險公司的條款和費率都是經過中國保監會批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領取生存養老金，有的是月月領取，有的是定額領取；大病醫療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種。這些一定要看清楚、問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較不同公司同類保險產品中的條款，重點要看保險責任、除外責任等關鍵性條款。

要親自研究條款，不要光聽介紹

保險不是無所不保。對于投保人來說，應該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別營銷員的誤導。沒根據的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。

選擇合適的險種搭配，在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應該是每個家庭的首選

重大疾病保險的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫療保險費是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障就選擇重大疾病保險+住院補貼保險；沒有社會醫療保障就選擇重大疾病保險+住院費用保險。

盡量選擇年交而不是躉交

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時用錢而不得不退掉保險，損失相當高的手續費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押，根據保單當時的現金價值70%-80%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。