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近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的增長，居民收入的提高，越來越多的人開始理財(cái)規(guī)劃。據(jù)調(diào)查，通過保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃正在被越來越多的人所認(rèn)識和接受。那么如何選擇保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃呢?

購買保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男柚v究風(fēng)險(xiǎn)對沖，除了投連險(xiǎn)，目前有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保底功能，因此，風(fēng)險(xiǎn)相對較低。其中，以儲蓄型的年金險(xiǎn)最多，其優(yōu)點(diǎn)在于可以將工作期間的現(xiàn)金收入轉(zhuǎn)化成退休以后每年可領(lǐng)取的現(xiàn)金流入，并且通過投資的復(fù)利效應(yīng)讓我們得到經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償。同時(shí)，一些產(chǎn)品還附帶分紅功能，可以在好年景分享到額外的投資收益。

最近兩年，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也逐漸被一些投資者接受。相比固定收益產(chǎn)品、分紅險(xiǎn)，萬能險(xiǎn)有投資靈活、投資渠道多的優(yōu)勢，但風(fēng)險(xiǎn)更高。投連險(xiǎn)更接近基金產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn)最高，而且沒有保底收益，適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。

然而很多人擔(dān)憂長壽的風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)同時(shí)也存在著早逝的風(fēng)險(xiǎn)。如果是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的家庭支柱英年早逝，對家庭的影響無異于滅頂之災(zāi)。因此，在為自己規(guī)劃好養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，購買適量的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，也可以起到對沖風(fēng)險(xiǎn)的作用。另外，為了免去年老時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，也可以購買一些健康險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家建議，真正購買和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)最好還是遵循一些原則和“訣竅”。

貨比三家

盡管各家保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金，有的是月月領(lǐng)取，有的是定額領(lǐng)取；大病醫(yī)療保險(xiǎn)，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種。這些一定要看清楚、問明白，針對個(gè)人情況，自己拿主意。同時(shí)要多比較不同公司同類保險(xiǎn)產(chǎn)品中的條款，重點(diǎn)要看保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款。

要親自研究條款，不要光聽介紹

保險(xiǎn)不是無所不保。對于投保人來說，應(yīng)該先研究條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險(xiǎn)需求相對照，要嚴(yán)防個(gè)別營銷員的誤導(dǎo)。沒根據(jù)的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。

選擇合適的險(xiǎn)種搭配，在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候，重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選

重大疾病保險(xiǎn)的給付都是一次性的。一般的原則是，每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%-12%，如果沒有社會醫(yī)療保障的話，這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍１容^理想的險(xiǎn)種搭配是：有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)；沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院費(fèi)用保險(xiǎn)。

盡量選擇年交而不是躉交

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險(xiǎn)費(fèi)，躉交是指一次性交費(fèi)。專家建議，投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇交費(fèi)期長的交費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。

靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時(shí)用錢而不得不退掉保險(xiǎn)，損失相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí)，目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押，根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值70%-80%的比例向保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急，又避免了退保時(shí)帶來的不必要的損失。