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近年來,隨著經(jīng)濟(jì)的增長,居民收入的提高,越來越多的人開始理財(cái)規(guī)劃。據(jù)調(diào)查,通過保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)劃正在被越來越多的人所認(rèn)識和接受。那么如何選擇保險(xiǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃呢?
購買保險(xiǎn)理財(cái)?shù)男柚v究風(fēng)險(xiǎn)對沖,除了投連險(xiǎn),目前有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品都有保底功能,因此,風(fēng)險(xiǎn)相對較低。其中,以儲蓄型的年金險(xiǎn)最多,其優(yōu)點(diǎn)在于可以將工作期間的現(xiàn)金收入轉(zhuǎn)化成退休以后每年可領(lǐng)取的現(xiàn)金流入,并且通過投資的復(fù)利效應(yīng)讓我們得到經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)償。同時(shí),一些產(chǎn)品還附帶分紅功能,可以在好年景分享到額外的投資收益。
最近兩年,萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)也逐漸被一些投資者接受。相比固定收益產(chǎn)品、分紅險(xiǎn),萬能險(xiǎn)有投資靈活、投資渠道多的優(yōu)勢,但風(fēng)險(xiǎn)更高。投連險(xiǎn)更接近基金產(chǎn)品,風(fēng)險(xiǎn)最高,而且沒有保底收益,適合有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力的投資者。
然而很多人擔(dān)憂長壽的風(fēng)險(xiǎn),其實(shí)同時(shí)也存在著早逝的風(fēng)險(xiǎn)。如果是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的家庭支柱英年早逝,對家庭的影響無異于滅頂之災(zāi)。因此,在為自己規(guī)劃好養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí),購買適量的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn),也可以起到對沖風(fēng)險(xiǎn)的作用。另外,為了免去年老時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn),也可以購買一些健康險(xiǎn)。
保險(xiǎn)專家建議,真正購買和選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)最好還是遵循一些原則和“訣竅”。
貨比三家
盡管各家保險(xiǎn)公司的條款和費(fèi)率都是經(jīng)過中國保監(jiān)會批準(zhǔn)或備案的,但比較一下卻也有所不同。如領(lǐng)取生存養(yǎng)老金,有的是月月領(lǐng)取,有的是定額領(lǐng)取;大病醫(yī)療保險(xiǎn),有的是包括幾十種大病,有的只有幾種。這些一定要看清楚、問明白,針對個(gè)人情況,自己拿主意。同時(shí)要多比較不同公司同類保險(xiǎn)產(chǎn)品中的條款,重點(diǎn)要看保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任等關(guān)鍵性條款。
要親自研究條款,不要光聽介紹
保險(xiǎn)不是無所不保。對于投保人來說,應(yīng)該先研究條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除這兩部分,以明確這些保單能提供什么樣的保障,再和自己的保險(xiǎn)需求相對照,要嚴(yán)防個(gè)別營銷員的誤導(dǎo)。沒根據(jù)的承諾或解釋是沒有任何法律效力的。
選擇合適的險(xiǎn)種搭配,在選擇健康保險(xiǎn)的時(shí)候,重大疾病保險(xiǎn)應(yīng)該是每個(gè)家庭的首選
重大疾病保險(xiǎn)的給付都是一次性的。一般的原則是,每年的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)是年收入的7%-12%,如果沒有社會醫(yī)療保障的話,這個(gè)比例可以適當(dāng)?shù)靥岣咭恍1容^理想的險(xiǎn)種搭配是:有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn);沒有社會醫(yī)療保障就選擇重大疾病保險(xiǎn)+住院費(fèi)用保險(xiǎn)。
盡量選擇年交而不是躉交
年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險(xiǎn)費(fèi),躉交是指一次性交費(fèi)。專家建議,投保重疾保險(xiǎn)等健康險(xiǎn)時(shí),盡量選擇交費(fèi)期長的交費(fèi)方式。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長,雖然所付總額可能略多些,但每次交費(fèi)較少,不會給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。二是因?yàn)椴簧俦kU(xiǎn)公司規(guī)定,若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi),從給付之日起,免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。這就是說,如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾,選擇10年繳,實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一;若是20年繳,就只支付了十分之一的保費(fèi)。
靈活使用保單借款功能
有些保戶因臨時(shí)用錢而不得不退掉保險(xiǎn),損失相當(dāng)高的手續(xù)費(fèi)。其實(shí),目前很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都附加有保單借款功能,即以保單質(zhì)押,根據(jù)保單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值70%-80%的比例向保險(xiǎn)公司進(jìn)行貸款。這樣既能解投保人的燃眉之急,又避免了退保時(shí)帶來的不必要的損失。
家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項(xiàng)
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