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眾所周知投資是存在風險的，購買保險也是一樣，如果選擇不正確同樣會帶給自己損失。近年來，銀行保險不斷發展，那么購買銀行保險應注意什么呢？

從銀行保險銷售調查反饋中可以看出，部分糾紛的發生也是由于公眾對投資型銀保產品了解不多。對于銀行保險產品該如何正確認知？銀行保險產品到底適合哪些人群？消費者購買時應該注意哪些事宜？

銀行保險姓“保”不姓“銀”

銀行保險和普通保險產品的最大區別在于銷售渠道不同其是在銀行網點銷售的，銀行作為一家兼業代理機構，只負責代理銷售保險，其他售后服務、理賠事項統統由保險公司承擔。但在實際操作中，銀行代理的保險產品往往被冠以某某理財產品之名，這可能會使客戶產生“銀行保險”是銀行推出的理財產品的幻覺。因此，客戶在銀行購買理財產品前一定要問清楚是誰推出的，確保自己買的是想要的產品。

預期收益并不一定會實現

目前，大多數百姓都秉承“收益至上”的理財觀念，收益成為其進行投資理財的引路者。正因為如此，許多保險公司以“收益比較”來推銷產品，而郵政、銀行的保險產品廣告上更是將收益水平的內容盡量放大以吸引客戶的眼球。在此需要提醒客戶，在分紅收益方面，雖然合同上都會以高、中、低三個層次的收益來進行演示，但這僅僅是基于以往數據的推演，并不代表實際收益，保險公司的最終分紅取決于公司當年的收益水平。

繳費期限不等于滿期時間

現在一些保險公司推出了期繳型的銀行保險產品，例如繳費5年，10年后滿期領取生存保險金。一些客戶就會把5年當成產品的期限，但5年后提取時發現仍然不能領取全部保險金。在此需要提醒大家注意，繳費期限與滿期時間是兩個不同的概念，滿期時間一般比繳費期限要長。因此，客戶在選購銀行保險產品時必須問清楚滿期時間，也就是最后領錢和合同終止的時間。

投資期限是把雙刃劍

銀行保險產品的年限從1年到10年不等，究竟如何選擇保險期限取決于客戶的現實情況。“時間越長，收益越好”是適用于各種金融產品的普遍規律，但需要注意的是，時間對于客戶是把雙刃劍：長期可以帶來更高的收益，但也會影響資金的流動性。尤其是保險產品，退保成本較高。因為客戶必須在高收益與低流動性之間做出選擇，明確近幾年是否有買房、買車等大筆開銷，只有用手中的閑散資金購買銀保產品，才可以最大限度地避免退保帶來的較高成本損失。

投資型保險適合哪些人

到底該如何選擇投資型銀保產品呢？專家表示一是要看產品類型。投連險的投資風險由投保人承擔，風險承受能力較差的消費者要慎重購買。投連險、萬能險都有一定比例的初始費用扣除，消費者要考慮是否能夠接受。在收益方面消費者也要清楚：分紅險的紅利、投連險的投資回報都具有不確定性；萬能險保證利率以上的收益也是不確定的；投連險、萬能險保費并不是全部進入投資賬戶，而是要扣除一定的風險保障費用和經營管理費用。

二是要看現金價值(退保時可以拿到的錢)。在投保的前幾年，保險產品的現金價值通常較低，甚至低于所繳保費。如果現金價值較低，則不適合收入不穩定人群。另外，救急和可能隨時支取的錢也不適合買保險。當然，有些產品有保單抵押貸款功能，可以一解燃眉之急。

三是要看繳費期限。按照繳費類型，保險產品可以分為躉交(一次性繳費)產品和期交(分期繳費)產品。一般來說，期交產品需要投保人有持續的繳費能力。

適合自己的才是最好的

銀行代銷的保險產品多是投資型產品，一般有保證收益、有分紅、免征稅收等特點，同時能夠抵御通貨膨脹和利率波動風險，但保障都比較弱。目前，銀行代銷的保險產品越來越多，以壽險產品居多。但要注意的是，保險產品最本質的屬性是其他理財產品無法比擬的保障功能，客戶在購買投資型的銀保產品時需要搞清自己的人身、財產等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保險產品當作投資工具。

巧用猶豫期保障自身利益

猶豫期也稱冷靜期，是指投保人收到保險合同并書面簽收后的一段時間，在此期間投保人可以提出解除保險合同的申請，保險人扣除工本費后退還其所繳保險費，一般為10日。在猶豫期內，客戶應仔細閱讀保險條款，確保自己對于產品特性、利益分配、滿期時間、退保方式、保險責任等問題有全面的了解。如果對在銀行已辦理的險種不滿意，客戶必須在十天猶豫期內辦理退保手續。過了十天猶豫期再退保，就會有較高的成本損失。

此外還應注意以下幾個主要方面：

1、 銀行保險的主要風險是客戶未到保險滿期就申請退保，從而造成收益的損失。銀行保險滿期時往往是客戶收益最大化的時候，能夠達到客戶比較滿意的收益。所以投保銀行保險是一種中長期投資，不要半途而廢，長期持有不僅能夠化解投資風險，還能享受相應的保險保障。

2、 產品的宣傳頁中會有高、中、低三個層次的收益率，僅為預期收益，未來的實際收益會有所增加或減少，所以不要輕信銷售人員對預期收益或既往收益的口頭承諾。根據既往銀行保險產品的收益情況，各家保險公司宣傳頁的中等預測收益，與實際收益比較接近，是一個比較客觀的參考值。

3、 一些期繳型的銀保產品，繳費期限與滿期時間不相同，消費者容易混淆。例如10年期期繳產品，它的繳費期是5年，保障期是10年，也就是說10年后領取滿期保險金。一些客戶就會把5年當成產品的期限，但5年后提取時發現并未到滿期，如果支取仍然屬于中途退保,會損失一定的收益。

4、 在填寫投保書時，投保人和被保險人應按保險合同要求本人親筆簽字，否則一旦發生保險事故時，可能會因簽字效力的問題帶來理賠上的麻煩。

在購買銀行保險時，對于它的收益性一定要綜合的看待，不能片面地與存款、國債相比較，因為銀行保險除了有收益之外還能為客戶提供人身保障，這是銀行保險區別于其他理財產品的獨特之處。我們經常說投資理財不要把所有的雞蛋放一個籃子里，因為任何一種投資途徑都是有利有弊的，都有一定風險存在，所以千萬不要孤注一擲，要分散投資才能分散風險。購買銀行保險是一種中長期投資，是一種“存住錢”的理財工具，是把有限的資金進行合理的規劃，利用銀行保險攢錢、生錢、護錢的功能為美好無憂的生活奠定堅實的物質基礎。