商業養老保險推薦:適合自己的才是最好的

發布者:蘇偉|發布時間:2012-12-31 10:26:47

“生、老、病、死”是人生常態,養老是任何人都無法回避的現實問題。在網絡上出現關于養老需要金額的公式及數據以后,人們對社保依靠的習慣開始改變,更多的人開始尋找商業養老保險做為社會的補充,那么,哪些商業養老保險比較適合呢?這里筆者幫大家做了一個總結:

商業養老保險主要的目的是為了保障老年生活,以獲得養老金為主的保險類產品。它是年金保險特殊成員。商業養老保險在被保險人繳納規定保費后,可以在規定年齡開始領取養老金。

商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險,是為保障老年生活需求,提供養老金的退休養老保險類產品。商業養老保險是年金保險的一種特殊形式,又稱為退休金保險。

保險專家說,商業養老保險有多種繳費方式,除了一次性躉繳外,還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。中低收入家庭購買商業養老保險,可以適當縮短繳費期限,這樣,所需繳納的保費總額將會減少一些。此外,商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定,一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段;對于養老金的領取年限,有的保險公司規定20年,有的規定可以領至身故,總體而言,保險公司一般都會保證投保人領滿10年或20年。

保險專家提醒,商業養老保險主要有傳統型養老險和分紅型養老險兩種,分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率,其實際分紅和結算利率視壽險公司的經營水平而定,不受保監會規定的年預定利率不超過2.5%的限制,因此,中低收入家庭應最好選擇具有分紅功能的商業養老保險。

  商業養老保險類型分析:

分紅型養老險:更能抗通脹。

優點:分紅型養老險能為投保人增加收益。缺點:分紅型保險費率相對較高,且分紅具有不確定性,適合有理財需求的人群。但是需要知道的是,越早領取養老年金,費率越高,對于此險種來說,投資回報率也可能越低。

兩全險:低收入者不宜“快繳快領”。兩全險為理財型保險,保費較高,尤其是繳費期短、領取快的保險,費率更高,適合家庭收入水平較高的人群。

投連險:中長期投資儲備養老金。
此險種的優勢是意外+疾病+養老保障較為全面時,投保人沒有后顧之憂,可通過投連險的長期投資來獲取收益。繳費期至少應為20年,在市場風險較大時,投資者可通過投連險的賬戶轉換功能來將資金放入穩健渠道,市場獲利明顯時,還可轉回進取型賬戶,通過長期投資才能避免市場波動帶來的風險。

萬能險:長期復利收益可觀。萬能險的投資渠道較為穩健。由于采取復利計息,收益較高提取方式靈活。對于保單的賬戶價值,投保人可以免費領取,以應對不時之需。

同時,繳費方式也較為靈活,如果投保人收入不穩定,難以及時繳納保費時,可以暫時緩繳或不繳,待收入允許時,再補回所欠保費,使養老計劃不至于輕易中斷。

  險種選擇該合理

傳統型養老險的預定利率是確定的,一般在2.0%-2.4%,從什么時間開始領養老金,領多少錢,都是投保時就可以明確選擇和預知的。

優勢:回報固定。在出現零利率或者負利率的情況下,也不會影響養老金的回報利率。比如在20世紀90年代末期出售的一些養老產品,按照當時的利率設計的回報,回報率達到10%。

劣勢:很難抵御通脹的影響。因為購買的產品是固定利率的,如果通脹率比較高,從長期來看,就存在貶值的風險。

適合人群:比較保守,年齡偏大的投資人。

分紅型養老險通常有保底的預定利率,但這個利率比傳統養老險稍低,一般只有1.5%-2.0%。分紅險除固定生存利益之外,每年還有不確定的紅利獲得。

優勢:收益與保險公司經營業績掛鉤,理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養老金的威脅,使養老金相對保值甚至增值。

劣勢:分紅具有不確定性,也有可能因該公司的經營業績不好而使自己受到損失。要挑選一家實力強,信譽好的保險公司來購買該類產品。

適合人群:理財比較保守,不愿意承擔風險,容易沖動消費,比較感性的投資人。

萬能型壽險在扣除部分初始費用和保障成本后,保費進入個人投資賬戶,有保證最低收益,目前一般在1.75%~2.5%,有的與銀行一年期定期稅后利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外,還有不確定的"額外收益"。

優勢:萬能險的特點是下有保底利率,上不封頂,每月公布結算利率,目前大部分為5%-6%,按月結算,復利增長,可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。賬戶比較透明,存取相對比較靈活,追加投資方便,壽險保障可以根據不同年齡階段提高或降低。萬能型壽險可以靈活應對收入和理財目標的變化。

劣勢:存取靈活是優勢也是劣勢,對儲蓄習慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說,可能最后存不夠所需的養老金。

適合人群:比較理性,堅持長期投資,自制能力強的投資人。

投資連結保險也叫"基金的基金",是一種長期投資的手段,設有不同風險類型的賬戶,與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益,保險公司只是收取賬戶管理費,盈虧由客戶全部自負。

優勢:以投資為主,兼顧保障,由專家理財選擇投資品種,不同賬戶之間可自行靈活轉換,以適應資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資,有可能收益很高。

劣勢:是保險產品中投資風險最高的一類,如果受不了短期波動而盲目調整,有可能損失較大。

適合人群:比較年輕,能承受一定的風險,堅持長期投資理念的投資人。

  交費方式需思量

養老險屬于強制存款的保險,如果想要讓老年生活比較寬裕的話,存得太少起不到效果,因此相對于健康險來講,養老險的保費較高,選擇不當,容易成為經濟負擔。所以,選擇養老險的要點之一就是量入為出。如果經濟條件轉好,可以逐漸增加。

對大多數資金還沒有積累到一定程度的工薪族而言,最好選擇10年、15年或20年期繳方式來存保費。每年(每月)拿出一定量的錢作為保險費,既能滿足儲蓄養老的需求,又不會造成太大經濟壓力。繳費期限不同,保費差別會很大。養老險繳納期限越短,繳納的保費總額越少。在經濟條件允許的情況下,適當縮短繳費期限是較為經濟的。

有一定經濟實力的中年人,可以選擇一次躉繳,或3年繳、5年繳等短期繳費方式。尤其是萬能型產品,因為是月復利結算,越早存入,本金越高,收益越高。投資人可以根據自身具體情況做出選擇。
 

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