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目前我國家財險的投保率和覆蓋率低是業(yè)內(nèi)公認的事實，而上海“11·15”特別重大火災卻讓家財險成為焦點，家財險究竟面臨哪些問題，作為保險公司是如何打算呢？

人們投保意識不高以及保險公司推廣力度小是家財險市場占有率低的主要原因。一般來說，出于自身安全的擔憂，人們更容易接受人身人壽保險，對于財產(chǎn)險的關注遠不如前者;而在財產(chǎn)險中，家財險又不如車險那么容易被接受。

另外，保險公司在家財險方面的推廣力度也非常小，主要是由于銷售家財險成本較高而利潤又太低。據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，除機動車輛保險外，財產(chǎn)保險的獎勵提成大約為15%，因此，相對于保額成千上萬的企業(yè)財險等，家財險的利潤微乎其微。正由于它利潤較低，一方面保險公司不會花費高額廣告費對家財險宣傳推廣，另一方面，在市民對其認同度不高的情況下，保險業(yè)務員拓展家財險的成本往往很高。

其次，財產(chǎn)損失查勘定損難也是影響家財險推廣的重要原因。目前，在投保人購買該險種時，不少保險公司都不會對投保者家庭財產(chǎn)的實際狀況進行鑒定。根據(jù)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司家庭財產(chǎn)綜合保險條款的規(guī)定，房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢的保險金額由投保人根據(jù)購置價或市場價自行確定，室內(nèi)財產(chǎn)的保險金額由投保人根據(jù)當時實際價值分項目自行確定。

根據(jù)保險公司的規(guī)定，一旦發(fā)生火災或盜竊，會根據(jù)現(xiàn)場殘骸或盜搶痕跡來確認，理賠以客戶提供的購置價為依據(jù)。可是火災或者盜竊發(fā)生后，一旦現(xiàn)場遭到破壞，保險公司對家庭財產(chǎn)的實際損失狀況是很難界定清楚的。而金銀、古玩、字畫、郵票等珍貴財物和票證、有價證券、文件等以及無法鑒定價值的財產(chǎn)皆不屬于保險標的范圍。在很多市民看來，恰恰是這些珍貴財物才更有投保價值，但目前的家財險產(chǎn)品是無法滿足這方面保障需求的。看來，家財險要真正熱起來，保險產(chǎn)品的創(chuàng)新是一個重要課題。

保險專家認為，家財險投保率不高的主要原因還在于廣大民眾對風險管理的能力和意識還不夠。家財險產(chǎn)品作為風險保障性產(chǎn)品，對一旦發(fā)生保險事故后的客戶及時的提供合理的經(jīng)濟補償。由于事故發(fā)生的概率是有限的，我們大多數(shù)人還都比較缺乏對事故風險的防范意識，部分人被動的接受了通過保險將風險轉(zhuǎn)移的方式購買了家財險，只有極小部分人主動認識到風險的存在并購買足夠的保險產(chǎn)品將風險轉(zhuǎn)移，進而實現(xiàn)了有效的風險管理過程。

由于目前市場上各家保險公司所使用的家財基本險及相關附加險產(chǎn)品，通過各種組合方式基本上已經(jīng)涵蓋了家庭財產(chǎn)及家庭人員的保障責任。二價格也是在精算的基礎上基于當?shù)厥袌銮闆r所確定的，通常不會有太大的偏差。因此各保險公司在家財險相關條款及價格方面可調(diào)整的空間并不大。各保險公司可能仍將家財險產(chǎn)品的重點放在如何設計出各種適合目標客戶需求的定制型家財險組合產(chǎn)品，通過靈活的組合方式來滿足不同人群的保障需求。因此相信保險公司的競爭力仍將是集中在銷售渠道，產(chǎn)品特色以及公司的服務能力等方面，如何能做到更貼近市場、貼近客戶方面形成良性競爭的環(huán)境，相信這也將是廣大客戶更樂于看到的。