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住院報銷型保險是以發生意外或疾病而導致的住院醫療費用為給付條件，按保險合同約定比例報銷的一種住院醫療類產品，它與社會保險和其他商業保險互為補充。

商業保險中，針對醫療風險缺口的補充有很多種，即重大疾病保險、費用補償保險和住院津貼保險等。重大疾病保險、住院津貼保險都是當前個人補充醫療風險缺口的最有效方法。而與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是：給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。也正因如此，住院津貼保險的費率一般也比較低廉，是一類“性價比”很高、尋常百姓買得起的險種。

如何選擇一款適合自己的住院津貼保險呢？我們應該從住院津貼保險產品的幾個要素入手。

住院津貼保險包含的要素主要包括：保障范圍、保障期間、給付天數、免賠天數、保費返還形式等，以下即從這幾個方面探討住院津貼保險比較理想的形式。

首先是保障范圍。在很多保險產品中，保險責任都會因風險事故發生的原因有所不同。引發住院的原因主要包括意外導致和疾病導致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責任中都要包括，否則這款住院津貼對風險的覆蓋就不夠全面。

接下來是保障期間。很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續保服務，這也讓被保險人的持續長期保障難以實現。在這方面，建議大家選擇保障期限較長或者可以保證續保的產品，畢竟我們的醫療風險缺口是需要保障到老的！

第三點是給付天數和免賠天數。一般來說，住院津貼保險的給付天數都有上限，而免賠天數則或多或少存在。對于被保險人來說，當然是給付天數越多越好，免賠天數越少越好。這一點也應該貨比三家。

還有一點要關注的就是保險費的返還方式。首先，住院津貼產品有消費型和返還型。消費型產品的優勢是費用低廉，但產品不再享受其他的理財功能；相對消費型產品，返還型產品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩健收益、資產保值功能，產品內涵更加豐富，也很自然地成為當前更受歡迎的險種。另外，返還型產品的保費返還方式也不盡相同。對于現金流的形式，有一次性給付和年金式給付的，投保人可以根據自己的需求加以選擇；對于現金流的收益方式，有的產品單純返還保費，而有的會返還保費+分紅。在當前這種通貨膨脹壓力很大的市場環境里，我們的最佳選擇是選擇有分紅的險種。分紅不能讓人發家致富，但至少能保證所儲備資產的購買力水平，這在目前的中國市場上是非常關鍵的！