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隨著家庭收入、孩子年齡的變化，孩子接觸社會和風險越來越多，如何選擇小兒醫療保險，是很多家長關心的話題。

孩子脫離母乳期，抵抗力有些下降，生病次數會變多；上了幼兒園，接觸流行病傳染源的機會也變大。雖然基本醫療保險對門診和住院都有一定的報銷比例，但遇到比較棘手的疾病，自費部分的支出也不是小數目。你可以根據家庭收入水平來選擇醫療險。

你一定要有：社保類少兒醫療保險

孩子出生后就有國家醫療保障體系的基本保障——城鎮居民基本醫療保險。作為基本保障，它的保費便宜，在醫保覆蓋范圍內，可報銷50%至70%的醫藥和住院費用。和商業醫療險拒絕患病后投保不同，社保類少兒醫療險在查出患病后仍然可以投保并正常報銷。

北京實行的“一老一小”城鎮醫療保險就屬于這種基本保障，“一小”就是未成年人的城鎮醫療險。但本地戶籍家庭才能參加。上海少兒醫保則是上海戶籍和持居住證的都能參加，門急診報銷比例根據醫療機構等級浮動：在社區醫療中心就醫支付65%，在二級醫院就醫支付55%，在三級醫療機構就醫的支付50%，住院支付50%。蘇州的少兒住院和門診大病醫療險，針對18歲以下未成年人，起付標準500元，10萬元以內最高報銷80%。一些重大疾病出院后的門診專科藥品和治療費用也有補助。成都、鄭州也有類似的少兒醫療保障。

不同年齡段，你有不同的商業險選擇

0歲至16歲：少兒消費型重疾險

大部分門急診和住院費用被社保型醫療險解決后，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數目，比如醫保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業重疾險分擔。

商業重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事后報銷，疾病確診后持正規醫院的確診報告和醫師級醫生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫療險只保住院的費用，而補貼部分通常低于80元／天，一般最多只能賠30天，遠遠低于實際費用。

從發生重大疾病的概率考慮，中國人保上海分公司個險營銷部中介業務部負責人葉子健建議，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。

通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。

住院費用一般包括幾大項：醫藥費(非自費藥與自費藥)、檢驗費、床位費、膳食費、手術費等。信誠人壽北京分公司資深業務總監孫呈堯認為，一些少兒醫療險對醫藥費一項可報銷的上限設置得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。

因此，投保費用型保險時，最好選擇醫藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，并且注明了可報銷比例的保險產品。

但商業兒童醫療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創造收入的能力，但保期內的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責任，否則中國法律規定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數經濟發達城市放寬到10萬元。

6歲以后：商業意外險附加醫療保障

0歲至5歲的孩子出現先天性的疾病、夭折的概率較高。出生6個月后來自母體的抗體消失，發生各種門急診疾病的機會增加，而3歲至6歲的孩子在幼兒園更容易接觸到傳染性疾病，抗體會隨著一次次生病不斷增強。在這個階段給孩子補充商業醫療險最實用。

這時應該側重實報實銷的費用型住院醫療保險，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

孩子入學后感染疾病的幾率下降，但發生意外的幾率變高。因此學齡兒童除了基本醫療保障外，可以選擇補充附加醫療保障的商業意外險，意外產生的門診和住院費用支出也能報銷。