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所謂“商業轉公積金”，簡單來說就是由公積金中心替職工向貸款銀行提前還清房貸，職工再向公積金中心償還該部分余款。

據相關負責人介紹，按照他們與銀行及置業擔保公司簽署的一個三方協議，銀行應無條件同意客戶辦理提前還款及抵押登記變更手續，并配合辦理公積金貸款所需的抵押登記、抵押登記變更、提前還款等相關手續。同時，與職工自行向銀行提出提前還款不同，“商轉公”的提前還款流程中，銀行承諾不收取職工的違約金。

貸款從商業轉公積金可減少利率支出

值得注意的是，首次利用住房公積金貸款購房的職工，都可以享受公積金首套房貸4.9%的利率，相較商業貸款首套房貸7.05%的利率，而職工將商貸轉為公積金可以減少利率支出。“如果是30萬元貸款，貸30年的時間，用公積金貸款可比商業房貸節省15萬元，貸款20年，可省9萬元，貸10年，也可節省4萬元”。據該負責人介紹道，原來多方面原因造成很多職工沒有選擇公積金貸款，職工將商貸轉為公積金后可以讓更多職工受益。

房屋貸款從商業轉公積金應具備6種條件

1、原商業貸款必須正常還款1年以上，并無逾期還款記錄；2、提取過住房公積金的，必須自提取之日起繼續正常繳存住房公積金一年以上；3、辦理轉公積金貸款的房屋，必須是已在市資金中心進行了登記備案的正規、合法的住宅開發項目；4、辦理轉公積金貸款必須征得原商業貸款銀行的同意；5、房屋產權屬共有的，產權共有人應出具同意抵的證明并辦理公證；6、轉貸借款人婚姻狀況發生變化的，應提供相關證明和房產合法權屬公證書。

貸款從商業轉公積金不能超額延期

轉公積金貸款金額不得高于原商業貸款余額，且最高貸款額度目前不得超過25萬元，最高貸款比例不得超過該房屋原購房合同總價的70%（單方職工不超過50%）。轉貸款額度計算公式為：轉貸借款人夫妻雙方計繳住房公積金月工資收入之和×12個月×35%×貸款年限。若轉公積金貸款額度與原商業貸款余額之間有差額，由轉貸借款人自行結清。轉公積金貸款的期限，不得超過原商業貸款的剩余年限，同時不得長于轉貸借款人距法定退休年齡的剩余年限。

貸款從商業轉公積金的辦理程序

第一步：首先到公積金管理中心領取申請審批表，

第二步：原商業貸款銀行在申請表上證實商業貸款本金金額及有無逾期等情況。

第三步：中心審批并指定辦理公積金委托貸款的銀行網點。

第四步：借款申請人將房屋所有權證原件交與擔保公司總部，并用自有資金或用擔保公司的資金將原商業貸款還清，

第五步：申請人將原商業貸款的他項權證，他項權利注銷申請表交給擔保公司（總部或設在個委托銀行的網點）

第六步：擔保公司為貸款人辦理公積金貸款擔保手續。

第七步：委托銀行網點辦理公積金房貸手續并將借款人的借款劃給擔保公司，

第八步：擔保公司為借款人辦理原商業貸款他項權利注銷及公積金貸款抵押反擔保的他項權利登記手續。

第九步：擔保公司通知借款人取回房屋所有權證。

第十步：借款人用公積金借款歸還擔保公司所借資金（借款人有自有資金歸還原商業貸款的，擔保公司將公積金借款款交與借款人）。