定期人壽保險應(yīng)如何購買

發(fā)布者:傅浩|發(fā)布時間:2013-07-30 15:42:04

我們都知道,定期壽險是指在保險合同約定的期間內(nèi),如果被保險人死亡或全殘,則保險公司按照約定的保險金額給付保險金;若保險期限屆滿被保險人健在,則保險合同自然終止,保險公司不再承擔(dān)保險責(zé)任,并且不退回保險費。定期壽險的保險期限有10年、15年、20年,或到50歲、60歲等約定年齡等多項選擇。

我們投人壽保險,目的就是為了給自己和家人一個平安一份保障。要挑選出最適合自己的那一款,需要對定期人壽保險的規(guī)則、優(yōu)點和不同產(chǎn)品的特色要求認(rèn)真研究,需要對自身家庭年齡結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟狀況、成員職業(yè)特征等仔細(xì)分析,綜合考慮、慎重決擇。

首選定期純消費類

之所以首選定期人壽保險,歸根到底是為了以盡量少的保費支出,獲得盡可能高的保額保障,以提高壽險在保障方面的性價比。

由于終身壽險必須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付,所以保額、保費比往往較低,而且從財務(wù)規(guī)劃的角度來看,年輕時收入往往大于支出,現(xiàn)金流為正,因此必須依靠壽險來防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險,而年老退休后收入一般小于支出,防范現(xiàn)金流風(fēng)險的意義就比較小了。

此外,純消費型保險不具有儲蓄的特征,因此,在保費相同的前提下,可比儲蓄型壽險提供數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額,從而為投保人提供盡量多的保障。

最好一次性購買

定期人壽保險規(guī)定,投保人是可以自行選擇保障年限的,一般來說,10年、20年、30年這三檔是最常見的年限選擇。

若單純從產(chǎn)品的角度來看,一次性選擇30年的年限無疑是最佳選擇。目前,大多數(shù)壽險為了防范投保者的道德風(fēng)險,一般會對投保首年的保障有額外的限制(不完全保障)。若直接購買30年期的,這個不完全保障也就是第一年,但若分三次購買10年期保障,就要面臨三次各為期一年的不完全保障,顯然會增加保障的風(fēng)險。

當(dāng)然,考慮到部分投保人手頭拮據(jù),只選擇保費最便宜的10年期實屬無奈,那么為了規(guī)避不完全保障問題,不妨在第一個10年期保障還剩1年的時候,就開始投保第二個10年期,通過兩份保險疊加的方式來避免相關(guān)影響。不過,這樣做法的缺點是雖然買了三個10年期保險,但實際保障年數(shù)僅為28年。

不可忽略全殘保障

傳統(tǒng)的壽險,均屬保死不保生。但對投保人而言,死亡導(dǎo)致收入帶來的正現(xiàn)金流喪失固然可怕,由于高度殘疾導(dǎo)致失去勞動能力而帶來的長期負(fù)現(xiàn)金流卻更為可怕。由此,越來越多保險公司在壽險產(chǎn)品中增加了對于“全殘”的保障,而投保人最好也是選擇全殘和死亡均有保障的壽險。
 

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