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　　“如果有閑置的1萬元，你會拿他來做什么？”

　　答案是：我會用這些錢來為我的全家人配置一份完整的保險方案！

　　你說我吹牛？全家人的保險能夠用一萬塊就解決？

　　那你還真別不信，別說1萬元了，就是只有5000塊也能搞定一份完整的三口之家保險配置組合。

　　下面我就來證明給大家看，我到底是如何用很低的價格，換來全家人的健康保障？

　　（我們先理論，后實踐 ~ 想看每一分錢該怎么花，每個家庭成員都該怎么買，小編會手把手教你，請耐心看到文章后面部分哦 ~）

　　對于一個家庭來說，首先務必請大家記住三個重要原則：

　　第一，先大人，后小孩。

　　很多家庭都會陷入一個誤區，因為愛子心切，怕孩子出事，于是給孩子配置了最全面最完善的保險方案，重疾險、意外險、醫療險、教育險，全部都給孩子買了，反而忽視了家庭的經濟來源——大人。

　　實際上，一定要優先考慮的是家庭支柱，也就是父親和母親的保險。如果父母發生風險，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。因此，誰是家庭的經濟支柱，誰對家庭的貢獻大，就應該優先保誰。

　　第二，先保障，后理財。

　　保障最好是純保障的消費型保險（包含四類：意外、醫療、重疾、壽險），而非儲蓄型的（即保障期到后有資金返還）。為什么有返還的不建議買呢？因為保費高啊，羊毛出在羊身上，有買儲蓄型保險的差價，不如拿來直接投資理財。

　　等到人身健康得到完全完善完備的保障后，再考慮理財型保險也不遲！

　　第三，先需求，后產品。

　　簡單來說，即認清險種，按需購買。首先要明確保險風險的弱項，找到自身目前最需要滿足的部分，確立保險需要。再針對需求尋找相應的產品，逐漸增加險種和保額。

　　掌握了這三大原則，我們再看應該如何具體購置。（如不符合需求，應按自身情況進行調整)

　　以一個父母30歲左右的三口之家為例，家庭的收入情況是爸爸＞媽媽＞孩子。

　　基礎方案組合：爸爸：意外險+定期壽險+重疾險媽媽：意外險+定期壽險+住院醫療險寶寶：至少30W保額的重疾險+意外險仔細分析一下：爸爸作為家庭中的主要經濟來源，如果不幸發生意外會給整個家庭帶來巨大的打擊。因此要首先考慮兩大風險：意外和疾病。因此意外險和重疾險必不可少。

　　意外險可以根據爸爸的職業要求以及日常情況進行選擇，保費都不高。

　　重疾險保額的選擇需要考慮三個方面：治療費用、康復費用、收入補償。因此，家庭支柱重疾險的配置需要以上三方面之和，差不多是在30W~50W比較合適。

　　除此之外，給家庭支柱配置壽險也非常有必要。在房貸車貸的壓力下，配置壽險，等于為今后他繼續還貸款、撫養孩子提供了經濟上的保障。在這里推薦購買定期壽險而非終身壽險。

　　首先在保費上，保到60歲的定壽就比終身壽險便宜了近一半。正常情況下，60歲時房貸車貸已經還完，孩子也已成年工作，經濟壓力幾乎不存在。因此只要在保障期間覆蓋家庭主要支出即可，非常有針對性。

　　媽媽作為家庭中的第二大收入來源，買一份意外險和定期壽險也是非常必要的。意外不可預測，而定期壽險關鍵時刻可以起到重要作用。

　　商業醫療險重點說一下。將父親買的重疾險換成醫療險是權衡之選，首先媽媽作為次要經濟來源，不用承擔家庭的支柱責任。商業醫療險的保障很全但價格低，在預算不充足的情況下可以考慮替換。目前比較火熱的產品是百萬醫療險，保額非常高，但是醫療險都是買一年保一年，可能出現無法續保的情況。

　　理想情況下，最好建議成年人是可以將壽險、重疾險、醫療險、意外險都配置全面的，這樣風險來臨之時就有了堅固的堤壩。

　　至于寶寶要格外注意重大疾病的發生率，白血病、腦惡性腫瘤、重癥肌無力等等，都是兒童時期得病率較高的疾病，一旦患上，整個家庭都會處于崩潰的狀態。因此從風險轉移的角度來看，兒童重疾險一定是要優先購買的。考慮孩子的成長情況和通貨膨脹影響，選擇保障20年或30年比較合理。此外，孩童屬于高意外傷害發生群體，不用多說，兒童意外險必須配置。

　　方案預算：為了進一步算出以上配置的年花費情況，我們可以舉例說明。

　　爸爸33周歲，媽媽30周歲，男寶寶一歲。

　　爸爸選擇：華海個人意外險（一年期，保額10W）+中華為愛保定期壽險（65歲，保額50W）+百年康惠保重疾險（70歲，保額40W）=29 + 1435 + 2360 = 3824元媽媽選擇：華海個人意外險（一年期，保額10W）+中華為愛保定期壽險（60歲，保額50W）+復星樂享一生長期百萬醫療險（五年期，保額200W）= 29 + 520 + 477 =1026 元寶寶選擇：開心保童樂保少兒重大疾病保險（30歲，保額40W）+淘氣保少兒意外險（一年期，保額10W）=440 + 60 =500元家庭年均總費用：5350元大聲告訴我們，這個價格有沒有超過一部最便宜的iPhone XR的價格？而且這是一整年的保費~通過下表可以更加清晰對比：

　　根據雙十原則：家庭年繳保費，占家庭年收入的10%左右；風險保額，要達到家庭年收入的十倍。（雙十原則適用于普羅大眾，家庭條件較差或較好的都可以按需調整）此配置方案適用于家庭年均收入在6-10萬元的家庭，絕大部分的家庭完全是可以承擔的起的。

　　接下來，如果還有額外開支想增加保費，那么建議給媽媽也配置一份百年康惠保重疾險，保額40萬，那么預算增加1760元。爸爸也增加一份百萬醫療險，預算增加546元。寶寶則再配置一份易安藍精靈住院保（基礎計劃），一年只需60元！

　　那么完整的配置方案是這樣子的：

　　爸爸：意外險+定期壽險+重疾險+醫療險

　　媽媽：意外險+定期壽險+重疾險+醫療險

　　寶寶：至少30W保額的重疾險+意外險+醫療險這樣全方位多層次寬領域的人身保障，年費只需7716元！不到一部256G的XR的價格，連最便宜的XS都買不了……換算下來，每個月只需643元…相信這個數字，絕對要比咬牙買一部蘋果強得多。畢竟手機屬于消費品，價值是隨著時間的流逝一點點降低的，而保險不同，無形中它可是承擔著保障全家人的重大任務。

　　當然，如果還有余錢則可以考慮為孩子增加壽險、教育基金以及理財險等等…總之無論是選擇哪種方案，都要與實際情況相結合。怎么運用好保險去規避家庭的風險取決于理性分析。有錢就保障的全面具體，沒錢就選擇最需要最緊急的配置。秉持三個“先后”原則，年齡越早，購買越合適哦！