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隨著人們保險意識的進一步增強，很多人開始慢慢的關注起了理財型保險。通過保險對家庭財務進行規劃的保險理財觀念正在被越來越多的人所認識和接受，但是保險專家建議，投資保險理財同樣存在風險，投保人在投保之前應清楚了解保險理財的優缺點。

保險理財有兩層意思，第一，保險產品具有保障功能，參加保險可以在保險事故發生后取得一定的賠償，并大于支付的保險費。第二，保險本身附帶的理財功能，近年來保險產品還設計出很多新產品，在保障功能的基礎上，更實現保險資金的增值。相對于其他的金融產品，因為其風險很低，所以收益總體上比不上基金股票，但非常穩定。

其實，人們購買理財型保險，并非只賺不賠，理財型保險也是有一定風險的。因此，人們如果購買理財型保險，不僅需要更多地去了解理財型保險的相關知識，更應該懂得其中的一些“訣竅”，同時避免走入投資誤區。只有保持理智而清醒的頭腦，巧妙地購買理財型保險，才能得到最佳“利益”。

目前市場上主要的分紅方式有美式分紅和英式分紅兩種。

美式分紅：即現金紅利法這個很好理解。

英式分紅：也叫保額分紅，是指除了把可分配盈余的70%作為年度紅利分給客戶以外，也把未分配盈余的70%作為終了紅利分給客戶。英式分紅是指每年分得的紅利不是現金而是保額，每年都根據上一年的保額按照當年的年度分紅率（分紅業績報告里有）進行分紅，分得的紅利保額（當然有對應的現金價值）再加到上一年的保額上，這時的保額作為下一年分紅的基礎，且不需要核保。這是真正的利滾利，也就是復利，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導致的“保障貶值”。

●美式分紅的優點：1、較為簡單，容易理解。2、客戶馬上可以見到現金。3、領取形式靈活。

●美式分紅缺點：1、以現金價值為分紅基礎，特別是在投保初期現金紅利很小。2、現金紅利派送費用較高，且客戶承擔再投資風險。3、現金紅利派送需要較高流動性，制約了投資收益的空間。4、繳清增額實際上是現金分紅一次性購買不分紅的傳統壽險。5、儲蓄生息實際上是另外設立儲蓄賬戶對現金紅利的滾存。

●英式分紅的優點：1、以保額為分紅的基礎，前期年度紅利可觀，保障高。2、年度紅利復利積累，充分發揮復利威力。3、終了紅利：在平滑年度紅利回報的同時，為提高投資回報預留了更大空間。雙重分紅保障客戶利益最大化，對客戶最公平。4、不作現金派送，減少了派送和管理費用，提高資金利用率（個別有提前生存金領取的，也可抵繳保費），實現客戶利益最大化。

●英式分紅的缺點：1、較復雜，客戶不易理解；2、客戶不能馬上將分紅提出使用，必須通過減保的方式才可獲得現金。

簡單來講，英式分紅就是壽險保障隨著時間和交費年期在不停增長；美式分紅就是經過累積，分紅的現金您可以隨時拿出來。美式分紅可滿足客戶能隨意領錢的心理，而英式分紅可以實客戶戶利益最大化。

從理論上來講，一切外界因素一定，諸如投資時間、前期投入、分紅利率相同時，英式分紅的投資收益和保障收益遠遠高于美式分紅。

購買和選擇保險產品時最好還是遵循一些原則和“訣竅”

貨比三家

盡管各家保險公司的條款和費率都是經過中國保監會批準或備案的，但比較一下卻也有所不同。如領取生存養老金，有的是月月領取，有的是定額領取；大病醫療保險，有的是包括幾十種大病，有的只有幾種，這些一定要看清楚，問明白，針對個人情況，自己拿主意。同時要多比較各不同公司同類保險產品中的條款，重點要看保險責任、除外責任等關鍵性條款。

要親自研究條款，不要光聽介紹

保險不是無所不保。對于投保人來說，應該先研究條款中的保險責任和責任免除這兩部分，以明確這些保單能提供什么樣的保障，再和自己的保險需求相對照，要嚴防個別營銷員的誤導。

在選擇健康保險的時候，重大疾病保險應該是每個家庭的首選

重大疾病保險的給付都是一次性的。比如客戶投保了保額10萬元的重大疾病保險，一旦發生了合同中的重大疾病，保險公司就會給客戶10萬元保險金。其次要考慮的是，應該拿出多少錢來投保。一般的原則是，每年的醫療保險費是年收入的7%，如果沒有社會醫療保障的話，這個比例可以適當地提高一些。比較理想的險種搭配是：有社會醫療保障就選擇重大疾病保險＋住院補貼保險；沒有社會醫療保障就選擇重大疾病保險＋住院費用保險。

盡量選擇年交而不是一次性交費

年交是按照10年期、20年期等每年交納一定保險費，躉交是指一次性交費。專家建議，投保重疾保險等健康險時，盡量選擇交費期長的交費方式。一是因為交費期長，雖然所付總額可能略多些，但每次交費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，加之利息等因素，實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。二是因為不少保險公司規定，若重大疾病保險金的給付發生在交費期內，從給付之日起，免交以后各期保險費，保險合同繼續有效。這就是說，如果被保險人交費第二年身染重疾，選擇10年繳，實際保費只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費。

靈活使用保單借款功能

有些保戶因臨時用錢，而不得不退掉保險，損失相當高的手續費。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押，根據保單當時的現金價值70%的比例向保險公司進行貸款。這樣既能解決燃眉之急，又避免了退保時帶來的不必要的損失。