隨著市民風險意識的提高,很多家庭都在為規避風險做著準備。社會保險與商業保險都是風險管理的手段,目的都在于穩定社會秩序、確保經濟平穩發展,因而具有保障功能同一性。社保和商業保險哪個好?
我國社會保險體系是從上世紀90年代末逐步建立的,1998年建立城鎮職工基本養老保險和城鎮職工基本醫療保險,后來又陸續建立了失業保險、工商保險和生育保險。2002年,我國建立了職工補充醫療保險,鼓勵企業自愿購買職工補充醫療保險;2003年,我國開始建立農村基本醫療保險;2004年建立城鎮職工補充養老保險制度;2007年在城鎮居民中建立基本醫療保險;2009年建立農民基本養老保險;2011年建立城鄉居民基本養老保險;2012年建立城鄉居民大病保險……我國社會保障體系建設發展速度有目共睹。
在一定的經濟發展水平和經濟承受能力下,居民對社會保障的總需求是一定的,社會保險與商業保險的市場占有率呈現此消彼漲的狀態。
社保和商業保險哪個好?
商業保險作為補充性養老保險的主導力量,有利于提高社會保障體系的整體水平。其次,商業保險提供多樣化的商業養老與健康保險產品及服務,有利于豐富社會保障體系的層次結構。再次,商業保險將市場機制引入社會基本保險管理,有利于提高社會保障體系的運行效率。
保險性質:社保國家或企業對個人的醫療和養老的一種福利體現,是強制性的,是一種社會公平、人人公平的原則。“是一種低水平的保,而不是包。根據中國國情,僧多粥少,包是包不起的”;而商保是一種個人行為,是自愿的,是個人按自己的經濟能力,在社保的基礎之上自行規劃或單獨購買,是一種更高層次的個性生活安排和體現。多規劃就多有,少規劃就少有,不規劃就沒有。
意外保障:社保對于意外的保障只針對工作單位內,在此之外的上下班和家里或旅游,都是不能報銷的;而商保意外和意外傷殘保險,一般來說,無論在哪,都是可以報銷的。并且,意外保障都是相對低保費即可買到高額的保額。
疾病保障:社保的小病及重疾保障,都是憑發票報銷,并且是下有起付線(即門檻費)上有封頂線,中除自費藥自付藥后,在可報銷范圍內再按比例報銷;而商保的小病住院報銷與社保是互補的,在社保報后,剩下的全報;而重疾報銷是疾病診斷后,憑診斷書提前給付,合同保障多少即全額先行賠付多少。一般重疾的花費都是需要幾萬、幾十萬或百萬的很大一筆錢,這樣的提前給付就為病人及早治療和就醫選擇提供了方便。這也就更突顯出商保的人性化。
豁免功能:商保有重大疾病和投保人的交費豁免功能,即在交費期間,若被保險人發生重疾,經保險賠付后,以后余下的保費可免交了,但其所享受的保單利益不變;或者是父母為孩子投保作的教育金保險,若交費的投保人在交費期間發生身故或一、二、三級傷殘,余下的保費免交,所享受利益不變,這也就是說,了父母無論在什么情況下,都能保證孩子一樣地得到很好的教育;而這一點,在社保是完全做不到的。
社保和商業保險哪個好?商業保險與各類國家強制的社會保險之間不可以互相替代。商業保險的保障范圍由投保人、被保險人與保險公司協商確定,不同保險合同項下,不同險種,被保險人所受的保障范圍和水平不同,而社會保險的保障范圍一般由國家事先規定,風險保障范圍比較窄,保障水平較低。通過二者之間的比較可以發現,社保通常是保障一個人的最低生活水平和醫療保障要求,而不同種類的商業保險可以保證一個人在遭遇不同的困境時,都可以得到相應的、額度較高的賠償。比如商業的重大疾病保險,就可以彌補基本社保中大病醫療保障方面對于用藥、額度等保障力度的不足。
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