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中國人均保單只有0.6張，與國外人均保單5張以上存在較大差距。據中國人民銀行發布的《2012年中國區域金融運行報告》顯示，2012年我國保險密度為1144元，保險深度為3％。而在發達國家，保險市場保險深度已達12％左右，保險密度通常已達2000到3000美元。這就意味著，中國的人均保費尚不及發達市場的十分之一。保險作為一種重要的理財方式，為什么不受國人歡迎呢？很顯然，很多人不了解保險公司理財的實質，誤以為保險理財不靠譜，這是非常重要的原因之一。本文將講解保險公司理財實質以及保險公司理財產品購買須知，幫助大家走出這一誤區。

現狀：中國保險公司理財有待發展

在中國，保險業經過幾十年的發展，買保險早已不是什么新鮮事了，越來越多的人意識到應該用保險給自己的家庭加一份保障。對于很多買了保險的市民來說，買保險既是買未來，也是一種理財之道。而現實是人們雖然具備了一定的經濟能力，可以購買保險，但愿意買保險的市民還是少數，尤其是在二三線城市或者更偏遠的地區，大多數家庭還處于保險空白中。

保險公司理財實質：保障型保險來理財

什么是理財？理財應該包括三個環節：攢錢、生錢和護錢，理財就是通過這三個環節管好自己現在和將來的現金流，讓自己的資產穩步、持續增值，使自己什么時候都有錢花。

顯然，理財的第一步就是要攢錢，沒錢談不上理財，攢錢是理財的開始。有了一定的積蓄后，人們自然會想著要投資增值，也就是想要用錢“生錢”。“生錢”是人類天生的追求，人們會不受自己控制地、沖動地要去投資，要去生錢，于是才會有各類投資渠道：股票、黃金、白銀、房地產、藝術品、古董、郵票等等，才會有各類金融機構，才會有各類金融專家，也才會有各種“龐氏騙局”。

護錢是理財的第三個環節，保險是典型的“護錢產品”。例如，你有房子，但可能被火災焚毀，可以購買家庭財產保險；你有汽車，但可能撞毀，可以購買汽車保險，你還可能開車撞人，人家索賠80萬，擔心自己辛辛苦苦攢的錢一下子就歸別人了，可以購買第三者責任險；你挺會賺錢，但可能不幸英年早逝，孩子和父母不能再享受你的收入，你心愛的人們的生活因此急轉直下，你可以提前購買人壽保險以保護你的未來收入。

由此可見，用保障型保險來理財，顯然很靠譜！

如何購買保險公司理財產品

看清保險與利率的關系

以是否有儲蓄功能為標準，人身保險大致可分兩類：純消費型保險(如定期壽險、意外險、醫療保險等)和積累型保險(年金保險、終身壽險、兩全保險、長期大病險等)。前者的定價和利率高低關系不大，無論利率如何變，這類保險都是不錯的選擇。但由于不具備儲蓄功能，因此該類保險的“收益”只能通過風險發生時的保險理賠來實現，因而它不是家庭資產，相反保費的支出還會成為家庭負債。不過，消費型保險的保費必須要付，能用一個小負債避免可能出現更大的負債，如疾病、意外、死亡帶來的大額損失。

注意產品預定利率的高低

如果預定利率代表未來一定時期的平均利率水平，或高于未來的利率預期，則該保險產品可以購買，反之，則須購買一個利率敏感型產品(如分紅壽險、萬能壽險等)。利率敏感型產品在提供保證利益的前提下，允許客戶分享保險公司的投資收益，因此在整個保險合同的有效期內，客戶相當于獲得一個浮動利率的產品，意味著可以在一定程度上彌補通貨膨脹帶來的損失。