中國人均保單只有0.6張,與國外人均保單5張以上存在較大差距。據中國人民銀行發布的《2012年中國區域金融運行報告》顯示,2012年我國保險密度為1144元,保險深度為3%。而在發達國家,保險市場保險深度已達12%左右,保險密度通常已達2000到3000美元。這就意味著,中國的人均保費尚不及發達市場的十分之一。保險作為一種重要的理財方式,為什么不受國人歡迎呢?很顯然,很多人不了解保險公司理財的實質,誤以為保險理財不靠譜,這是非常重要的原因之一。本文將講解保險公司理財實質以及保險公司理財產品購買須知,幫助大家走出這一誤區。
在中國,保險業經過幾十年的發展,買保險早已不是什么新鮮事了,越來越多的人意識到應該用保險給自己的家庭加一份保障。對于很多買了保險的市民來說,買保險既是買未來,也是一種理財之道。而現實是人們雖然具備了一定的經濟能力,可以購買保險,但愿意買保險的市民還是少數,尤其是在二三線城市或者更偏遠的地區,大多數家庭還處于保險空白中。
什么是理財?理財應該包括三個環節:攢錢、生錢和護錢,理財就是通過這三個環節管好自己現在和將來的現金流,讓自己的資產穩步、持續增值,使自己什么時候都有錢花。
顯然,理財的第一步就是要攢錢,沒錢談不上理財,攢錢是理財的開始。有了一定的積蓄后,人們自然會想著要投資增值,也就是想要用錢“生錢”。“生錢”是人類天生的追求,人們會不受自己控制地、沖動地要去投資,要去生錢,于是才會有各類投資渠道:股票、黃金、白銀、房地產、藝術品、古董、郵票等等,才會有各類金融機構,才會有各類金融專家,也才會有各種“龐氏騙局”。
護錢是理財的第三個環節,保險是典型的“護錢產品”。例如,你有房子,但可能被火災焚毀,可以購買家庭財產保險;你有汽車,但可能撞毀,可以購買汽車保險,你還可能開車撞人,人家索賠80萬,擔心自己辛辛苦苦攢的錢一下子就歸別人了,可以購買第三者責任險;你挺會賺錢,但可能不幸英年早逝,孩子和父母不能再享受你的收入,你心愛的人們的生活因此急轉直下,你可以提前購買人壽保險以保護你的未來收入。
由此可見,用保障型保險來理財,顯然很靠譜!
以是否有儲蓄功能為標準,人身保險大致可分兩類:純消費型保險(如定期壽險、意外險、醫療保險等)和積累型保險(年金保險、終身壽險、兩全保險、長期大病險等)。前者的定價和利率高低關系不大,無論利率如何變,這類保險都是不錯的選擇。但由于不具備儲蓄功能,因此該類保險的“收益”只能通過風險發生時的保險理賠來實現,因而它不是家庭資產,相反保費的支出還會成為家庭負債。不過,消費型保險的保費必須要付,能用一個小負債避免可能出現更大的負債,如疾病、意外、死亡帶來的大額損失。
如果預定利率代表未來一定時期的平均利率水平,或高于未來的利率預期,則該保險產品可以購買,反之,則須購買一個利率敏感型產品(如分紅壽險、萬能壽險等)。利率敏感型產品在提供保證利益的前提下,允許客戶分享保險公司的投資收益,因此在整個保險合同的有效期內,客戶相當于獲得一個浮動利率的產品,意味著可以在一定程度上彌補通貨膨脹帶來的損失。
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