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銀行保險是保險公司借助銀行終端渠道進行銷售的一種新型產(chǎn)品，準確地說，就是一種保險。銀行保險產(chǎn)品，大部分是躉交或者年限比較短的期交產(chǎn)品，屬于中短期理財產(chǎn)品。目前銷售的銀行保險主要是萬能保險、投資連結保險、分紅型保險。但因為銷售渠道是在銀行，銀行保險產(chǎn)品與傳統(tǒng)的人壽保險產(chǎn)品又有所不同，無論是銷售方式、銷售人員的工作性質、產(chǎn)品本身都與傳統(tǒng)人壽保險有很大的區(qū)別。那么，銀行保險產(chǎn)品的特征有哪些呢？

銀行保險，即銀行代理銷售保單是一種新興的保險銷售方式，這種方式首先興起于法國，中國市場才剛剛起步。與傳統(tǒng)的保險銷售方式相比，銀行保險產(chǎn)品的特征主要在于它能夠實現(xiàn)客戶、銀行和保險公司的“三贏”：

1.對銀行來說，可以通過代理銷售多樣化的產(chǎn)品，提高客戶滿意度和客戶忠誠度。

2.對保險公司來說，利用銀行密集的網(wǎng)點可以提高銷售并且降低成本，從而可以以更低的價格為客戶提供更好的產(chǎn)品；利用銀行的客戶資源和信譽，再配合以保險公司的優(yōu)質服務，可以樹立良好的品牌形象，開拓更多的客戶源。

3.對客戶來說，在銀行買保險，價格更便宜，回報更高；銀行網(wǎng)點多，在家門口就可以買到保險，減少了交通費用和時間、精力等的支出；可以同時在銀行辦理銀行業(yè)務和買保險，滿足了“一次購足”的心理；銀行值得信賴，也就可以放心買保險；產(chǎn)品簡單易懂，可以當場決定是否購買；投保手續(xù)更加簡捷，不用體檢，十分方便。目前，國內多家壽險公司通過銀行柜臺銷售保險產(chǎn)品取得了成效。今后，隨著保險公司和銀行合作的深入，人們還將享受到更加方便、快捷和滿意的銀行保險服務。

我國銀行保險產(chǎn)品存在的問題

從2000年起，我國銀行保險發(fā)展快速，這一時期的銀行保險產(chǎn)品主要是儲蓄性的分紅保險。但由于相互競爭，保險公司之間打價格戰(zhàn)，使得銀保產(chǎn)品業(yè)務已基本上無利益可言，2004年以來銀行代理保險業(yè)務增速驟然下降，有的保險公司甚至主動限制銀保產(chǎn)品，這與保險公司開始轉變經(jīng)營理念和考核指標密切相關。現(xiàn)階段我國銀行保險已經(jīng)到了發(fā)展的關鍵時刻，但是卻存在諸多問題，我們應該研究這些問題，并采取正確的對策，推動其規(guī)范健康發(fā)展。目前，我國銀行保險產(chǎn)品存在的問題有：產(chǎn)品種類單一，消費者缺乏選擇；變?yōu)橥顿Y工具的分紅保險由于過多地強調了分紅的預期，使保險公司面臨了相當?shù)姆旨t壓力；加之我國銀行保險的激烈競爭引發(fā)了銀行代理手續(xù)費的惡性競爭，代理手續(xù)費從2%—3%，攀升到5%—6%，極大地削弱了銀行保險產(chǎn)品的成本優(yōu)勢，保險公司的營運費用極有可能超過預定費用，造成費差損。由此而來，銀行保險一方面迫使保險公司維持無利潤或低利潤運行，另一方面保戶實際得到的分紅也達不到預期水平，引發(fā)了公眾對銀保產(chǎn)品的信用危機，致使2004年以來銀行保險在銀行柜面的銷售陷入困境。