銀行保險理財產品通常涵蓋保障功能,其預期收益普遍不高,分紅也不確定,消費者不要被承諾的高收益所蒙蔽,例如一款銀行保險理財產品宣傳海報上稱收益率高達10%,實則這是產品五年的累計收益率,其年化收益率遠低于一年期存款利率。由于當前銀行保險業存在一些問題,導致諸多負面現象的出現,比如消費者本來是到銀行存款,卻在銀行工作人員的推介下購買了理財產品或保險;個別銀行宣傳的理財產品預期收益與實際收益相差較大,購買的部分理財產品不僅沒有收益,而且還虧了本等。因此,消費者在購買銀行保險理財產品時有一些注意事項必須留心。
銀行保險理財產品不能算是投資品種。銀行保險理財產品同其他保險產品一樣,除了有保障的功能外,還有強制儲蓄、準備個人養老金和子女教育金的作用,并且是財產隔離、免受債務牽連的工具。銀行理財產品和銀行保險理財產品的區別主要有以下方面:
A、期限、起點不同:一般銀行理財產品的期限比較短,少則幾天多則一兩年;而銀行保險理財產品的期限較長,少則三年,多則幾十年。同時,銀行理財產品起點較高,一般為五萬元;銀行保險理財產品起點較低,幾千或一兩萬元即可購買。投資者一旦遇到期限較長、起點低于五萬元,一般可以認定是保險產品。
B、繳費期限不同:所有銀行理財產品都是一次交清;而銀行保險理財產品有的需要躉交(一次性交清),有的則需分期繳費。
C、購買年齡不同:所有銀行理財產品均沒有投資人的年齡限制;而銀行保險理財產品有投保人年齡的限制,一般不超過60周歲。
D、收益構成不同:銀行保險理財產品一般分為固定收益加上分紅收益,凡是提到分紅類的理財產品,多是銀行保險類產品。如果銷售人員提及購買理財產品還附贈“保險”之類的話,則該產品必是保險產品。
E、銷售人員不同:負責理財產品的銀行經理佩戴有銀行上崗證或工作牌;而銷售銀行保險理財產品的絕大多數為保險人員,佩戴印有其保險公司的胸牌,保險人員出售的產品一定是銀行保險理財產品,但也不排除有銀行員工參與銷售。
F、銷售主體不同:銀行產品的銷售合同上,是以銀行作為銷售主體的,所蓋公章是銀行的;而在銀行保險理財產品的銷售合同上,出現的都是保險公司的名稱,所蓋的公章也是保險公司的。
G、還要提醒大家的是,銀行保險理財產品一般都會有十天的猶豫期,在“猶豫期”內,投保人可以無條件申請解除合同,并取回已繳納的全額保費。
預期年化收益5%以上、買保險送iPad mini或千元話費,保單初始費、管理費和無風險保費全免,一年后退保也不收費……近日,各家銀行爭相推出了高收益理財產品,不少保險公司也不示弱,紛紛推出了“高收益”保險產品爭奪一杯羹。保監會公布今年前五個月人身險保費收入數據顯示,“保戶投資款新增交費”占原保險保費收入比例超過30%,表明投資型產品越來越受到市場歡迎。專家提醒,保險產品和理財產品屬性不同,理財類保險產品雖然年化預期收益5%以上,但保底2.5%之上的收益并不能絕對保證,消費者最好根據自身情況選購。
“實際上,萬能險按月公布的年化利率,要隨著保險企業自身投資收益的情況同步調整。理論上不能排除一種情況:萬能險在銷售的時候將收益率標為5%,但最后實際收益率并沒有達到這樣多。投資型保險產品應該是中長期投資,不能把預期年化收益率、月結算率當成最后的收益率。”業內人士提醒。
1、莫將保險與存款混淆。在銀行辦理業務的過程中,要分清楚存單和保單,防止忙中出亂,將存單錯簽為保單。事實上,在銀行保險產品的合作中,銀行只是提供銷售渠道并且向保險公司收取一定的渠道傭金,并不承擔任何的擔保責任。投保者在購買銀行保險產品之后遇到任何問題,都應該咨詢開發該銀行保險產品的保險公司。
2、莫把保險收益與基金對比。保險的本質在于提供保障,這是其他任何的產品都無法替代的關鍵作用。銀行保險是在提供一定保障的基礎上,適當增加收益。如果純粹考慮收益,那么保險與股票、基金是沒有辦法相提并論的。但是同樣的,在人生一旦發生風險時,提供的保障,比如意外保障、身故保障等,這些也是股票和基金無法與保險產品相比擬的。
3、要了解投資者需要承擔哪些費用。以萬能險為例,投保時有必要問清楚保費中需要支付的費用,如初始費用多高?保單管理費用多少?是否收取其他費用等。這些費用將直接影響到實際的收益水平,從而避免日后有可能產生的糾紛。
4、滿期時間要問清楚。保險公司推出的銀行保險產品不少為期繳型產品,例如繳費5年,10年后滿期領取生存金。這當中就會出現“繳費期限”和“滿期時間”兩個概念。由于不明白這兩個概念的區別,不少投保人就會把上述例子中的5年當成產品的期限,在5年后去支取,卻發現自己屬于主動退保,造成了較大的損失。“滿期時間”一般比“繳費期限”長,因此投保人在選購銀行保險產品時必須先問清楚滿期時間,也就是產品到期的時間點。
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