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住院醫療商業保險可以在較大比例上轉移住院開銷的風險，但為什么還是有很多消費者對于保險公司的住院保險產品責任感覺到撲朔迷離，猶如霧里看花呢？為了避免這種情況的出現，建議市民在購買住院醫療商業保險時應注意了解住院醫療商業保險的相關知識。

首先，醫療保險分為報銷型和補貼型。報銷型醫療保險一般是指被保險人住院后，保險公司對床位費、藥費、治療費、護理費、檢查檢驗費、特殊檢查治療費、救護車費等費用進行報銷的保險產品。報銷時消費者需提供發票及其它相關單證給保險公司。補貼型在報銷時無需發票，保險公司按照住院的天數在相關規定下按照購買的額度進行補貼，部分保險公司稱此類產品為住院收入保障保險。市面上熱銷的重大疾病保險也是屬于補貼型，按照保額賠付，無需發票。

第二、報銷型住院醫療商業保險采用補償性原則。若被保險人已從其它途徑（包括社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、任何商業保險機構等）取得補償，商業醫療保險只能報銷剩余的部分。被保險人從各種途徑取得的合計理賠金不得超過實際花銷的總和。目前部分保險公司已推出專門針對已經擁有社會保險的人群而設計的報銷型醫療保險。而補貼型醫療保險則沒有相關限制。

第三、等待期。初次購買住院醫療商業保險或者中斷后再次投保時，會有一定的等待期，等待期內因疾病發生的住院費用，保險公司不予報銷。各家保險公司設定的等待期不盡相同，大致為30天、90天等。因意外原因而發生的住院費用支出一般不設等待期，合同生效即可。

第四、責任免除。除開一般壽險產品規定的故意行為和違法犯罪行為導致的醫療費用不能理賠外，如先天性疾病，未告知的既往癥、不孕不育治療、人工受精、懷孕、分娩（含難產）、非意外事故所致整容手術；椎間盤突出癥等，一般都屬于責任免除的范圍。

第五、猶豫期和保證續保。投保后10天內，一般享有全額退保的權利，也有部分保險公司規定一年期消費型保險不設猶豫期的。商業住院醫療保險一般屬于消費型，多以附加險的形式出現，保障期間一般為一年，續保會有60天的寬限期，寬限期內保險公司仍然承擔責任。合同生效后，保險公司會設定保證續保周期和最高續保年齡。

第六、費率的變化。醫療保險在0-3歲期間一般費用較高，以后幾年費率呈遞減趨勢，10-19歲之間費用相對低廉。20周歲以后，以10年為一周期，保費將隨著年齡增加而遞增。保險公司也會根據實際情況進行費率的調整。

第七、理賠。在投保時注意如實告知、親筆簽名，住院時選擇保險公司認可的醫院并及時報案，并要求代理人一次性將所需資料列出清單并根據需要進行保留。其它事情委托保險代理人去協助完成。值得注意的是，報銷型住院醫療保險除了按照一定比例 （大致為75%、80%等）賠付外，還采用按照購買份數限額賠付的方式，其中各家公司采用的限額方式不一樣，有的采用分項限額，即各項費用報銷皆有最高限制；有的采用總費用按照購買份數限額報銷的方式。而對于手術部分，則分為一般手術和器官移植手術兩種，各自設定最高限額。

住院 商業保險——相關鏈接

住院醫療商業保險簡介以及案例分析

案例：喬女士曾在某保險公司購買《個人住院費用保險》2份及《個人收入保障保險》5份，2008年12月因橋本式甲狀腺炎住院7天，共計賬單金額為4992.4元。保險公司按照保險責任理賠明細如下：藥品費中自費藥合計533.82元；檢驗費中免賠金額為294.04元；特殊檢查治療費中免賠金額為24元。由于該公司采用住院費用總額報銷限額制度，住院費用報銷比例為80%，合計理賠3312.43元；加上住院收入保障每天50元，喬女士本次住院共計獲得理賠金3662.43元。

若被保險人已從其它途徑（包括社會醫療保險機構、公費醫療、農村合作醫療保險、任何商業保險機構等）取得補償，商業醫療保險只能報銷剩余的部分。被保險人從各種途徑取得的合計理賠金不得超過實際花銷的總和。目前部分保險公司已推出專門針對已經擁有社會保險的人群而設計的報銷型醫療保險。而補貼型醫療保險則沒有相關限制。

購買商業醫保時最好先投住院醫療商業保險

現在社會中，沒有人一生都沒有生病的，社會醫保的保障范圍有限，報銷率較低，消費者對商業醫療保險的需求越來越高，保險專家建議消費者在購買商業醫療保險時最好優先投保住院醫療商業保險。重慶保險專家說，醫療風險主要是門診醫療風險和住院醫療風險，其中最主要的是住院醫療風險，因此消費者應優先投保住院醫療商業保險。住院醫療保險的保險期限一般為一年，一年結束后要重新投保。但是，目前市場上多數住院醫療保險產品不保證續保，即投保人在年輕、健康時每年續保沒有問題，一旦發生了賠付，則下一年續保時，保險公司就可能要求額外加收保費，甚至拒保。因此，在購買住院醫療保險時，消費者最好選擇具有保證續保功能的住院醫療保險產品，從而使自己在續保時處于主動地位。