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居民購買保險是為了給自己增加一份保障，但是，我國目前醫療保障體系及風險缺口，專家建議選擇適合的住院津貼保險很重要。

我國目前的醫療保障體系比較復雜，各地、各人群的政策都稍有區別，這里以北京的在職職工為例，進行我國目前醫療保障體系及風險敞口的分析。

一、 醫療保險體系

以北京為例，北京的醫療保障體系分為個人賬戶、統籌基金和大額互助金。其中，個人賬戶是以定期發放現金形式體現的一種醫療補貼，是參保人日常收入的一部分；統籌基金主要用于支付一般的住院費用，另外還可支付急診搶救留觀并收入住院治療的費用（即住院前留觀7日內的醫療費用）、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫療費用。大額醫療費用互助資金屬于基本醫療保險的補充形式，主要用于支付門、急診大額醫療費用和統籌基金最高支付限額以上部分的住院醫療費用。

這樣的醫療體系下，每個賬戶分類都有不同的報銷比例。個人賬戶部分已經發給參保人了，暫且不論。統籌基金部分，首先存在起付線，目前在北京在職職工的起付線是1300元；在起付線以上，報銷比例會隨醫院級別和患者的花費變化，報銷比例在85%—97%之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門、急診報銷比例為50%，統籌基金支付限額以上的住院費用報銷比例為70%。另外，所有的支付賬戶都存在一個封頂線——按政策規定，統籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬；門、急診大額互助金每年的支付上線為2萬元、統籌基金支付限額以上住院費用的支付上限為10萬元。

除了上述風險缺口以外，我國的醫療保障體系還有一個嚴格的目錄限制，目錄外的項目都不予承擔。就住院的醫療保障來說，目錄主要包含了一些常規的藥品和診療項目。而在藥品方面，眾所周知，大部分進口藥和最新研制的特效藥以及補品等都不在保障范圍之內；而在診療的費用方面，很多診療項目也不在報銷范圍之內，特別是在住院費用方面，空調費、取暖費、膳食費、特需服務費等諸多保證治療、休養效果的基本項目費用都不在其列。

不得不說，以我國目前的客觀條件，能夠達到這樣的醫療保障水平已經是非常不錯了。但必須承認，在這樣的醫療保障體系下，每個參保人還存在著不小的風險敞口，其中最典型的就是在住院醫療方面。無論是費用報銷的比例，還是保障范圍的目錄，還存在較大的風險缺口。況且，以上情況還是全國福利水平較高的城市——北京的城鎮居民待遇，全國更大一部分地區以及非城鎮居民的醫療保障水平很可能還不及這樣的水平，他們的風險缺口自然也更大。

二、 醫療風險缺口的彌補措施

重大疾病保險、住院津貼保險都是當前個人補充醫療風險缺口的有效方法。與重大疾病保險相比，住院津貼保險的特點是給付金額隨患者的住院時間而變化，對疾病帶來的損失補償更有針對性。對于該如何選擇適合的住院津貼保險，保險專家建議大家從以下方面著手：

第一，住院津貼保險要關注保障期間

很多住院津貼保險的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續保。而往往在某一次出險理賠之后，保險公司便不再提供續保服務，這也讓被保險人的持續長期保障難以實現。因此，建議選擇保障期限較長或者可以保證續保的產品。

第二，住院津貼保險應關注保障范圍

很多保險產品中，保險責任都會因風險事故發生的原因有所不同。引發住院的原因主要包括意外導致和疾病導致，這兩種住院原因在住院津貼保險的保險責任中都要包括，否則這款住院津貼保險對風險的覆蓋就不夠全面。

第三、住院津貼保險要關注保險費的返還方式

住院津貼產品包括消費型和返還型，消費型產品的優勢是費用低廉，但產品不再享受其他的理財功能；返還型產品除了住院津貼功能外，還附加了中長期的穩健收益、資產保值功能，產品內涵更加豐富。

第四，住院津貼保險要充分了解給付天數和免賠天數

一般住院津貼保險的給付天數都有上限，而免賠天數則或多或少存在。對于被保險人而言，自然是給付天數越多越好，免賠天數越少越好，應進行充分比較。

醫療保險是我國居民常見的保險，但如果希望得到更多保障，需要購買其他附加保險。最后在這里提醒大家，健康還是需要從自身抓起，勤鍛煉，勤檢查，養好身體才能更好的享受生活。