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醫(yī)療保險是為補償疾病所帶來的醫(yī)療費用的一種保險。在一定程度上轉(zhuǎn)移了風險。近日不少市民咨詢：補充醫(yī)療保險是什么？大病醫(yī)療補充保險該怎么選擇？ 

補充醫(yī)療保險是在單位和職工參加統(tǒng)一的基本醫(yī)療保險后，由單位或個人根據(jù)需求和可能原則，適當增加醫(yī)療保險項目，來提高保險保障水平的一種補充性保險。包括企業(yè)補充醫(yī)療保險、商業(yè)醫(yī)療保險、社會互助和社區(qū)醫(yī)療保險等多種形式，是基本醫(yī)療保險的有力補充。

企業(yè)補充醫(yī)療保險是企業(yè)在參加城鎮(zhèn)基本醫(yī)療保險的基礎上，國家給予政策鼓勵，由企業(yè)自主舉辦或參加的一種補充性醫(yī)療保險形式。

商業(yè)醫(yī)療保險是醫(yī)療保障體系的組成部分，單位和個人自愿參加。國家鼓勵用人單位和個人參加商業(yè)醫(yī)療保險。是指由保險公司經(jīng)營的，贏利性的醫(yī)療保障。消費者依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。

　　大病醫(yī)療補充保險是什么？

很多市民并不是非常的了解，現(xiàn)在我們來具體了解下，大病補充醫(yī)療保險是為完善醫(yī)療保障體系，降低和化解參保人員享受基本醫(yī)療保險待遇之外的醫(yī)療費用風險，解決參保人員患重大疾病住院所發(fā)生的醫(yī)療費用超過基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分而建立的一種補充醫(yī)療保險。

職工的大額醫(yī)療保險費用從根本上是由職工個人進行繳納的，由參保的單位代扣繳納，對于特別困難的參保人員來說，單位可以稍微做點補助。繳費標準每人每年不可以超過80元。具體的收費標準由當?shù)厝嗣裾鶕?jù)當?shù)氐呢斦惺苣芰歪t(yī)療保障水平確定。

大病醫(yī)療補充保險是什么了解之后，我們來看看看大病醫(yī)療補充保險是如何進行核算的。首先的一個前提是，如果被投保人的身體情況并不是非常樂觀的，筆者建議首先考慮的就是商業(yè)保險跟社會保障保險相組合。因為靠社會保險來報銷醫(yī)療費用是遠遠不夠的，說明了，對于一些重大的疾病來說，可能是九牛一毛。

在這個基礎上我們再看大病醫(yī)療補充保險如何核算和報銷。一般的大病保險是有一個觀察期的，你如說是保單生效后的90天或者180天發(fā)生合同載明的大病。如果發(fā)現(xiàn)有重大疾病，只需要憑醫(yī)院的診斷書，不需要住院就可以拿到現(xiàn)金給付。但又一點需要消費者注意，那就是如果被投保人在生病前一個月購買的大病醫(yī)療補充保險，第二個月得病的話，因為被投保人沒有過觀察期，一般是不能夠得到理賠的。

　　商業(yè)重疾險是對大病醫(yī)療保險有力補充

讀者劉先生：近日國家出臺了大病醫(yī)療保險的新政策，那商業(yè)重疾險還有必要購買嗎？如果購買，我們應該如何選擇呢？

理財規(guī)劃師馮寶元：我們再次明確一個觀點，即“社保是基礎，商保做補充”。在大病就醫(yī)過程中，很多自費藥物是無法通過社保途徑解決的，這時商業(yè)重大疾病保險是一個有力的補充。消費者在選擇重大疾病保險的時候，應注意以下幾點：第一、關注等待期。目前重疾險的等待期從90天到1年不等。等待期越短，自身的風險也就越低。第二、各家保險公司重疾保障的內(nèi)容略有區(qū)別，建議大家盡量選擇保障范圍全面的產(chǎn)品。第三、是否有輕癥重疾保障。目前部分保險公司在原有重癥重疾的基礎上，對比如原位癌、心臟瓣膜介入手術、腦血管瘤、早期惡性病變等原來不在重疾保障范圍內(nèi)的疾病，也列入保障范圍內(nèi)，進一步增加了客戶的保障范圍。第四、交費時間。建議大家盡量選擇20年以上的交費年期，通過分期交費的方式，分散風險，防止出現(xiàn)保額保費倒置的情況。第五、保額。根據(jù)目前重大疾病的平均治療費用，建議大家至少選擇10萬以上的重疾保障額度。第六、保費豁免功能。選擇重疾險一定要加上有保費豁免功能的產(chǎn)品或附加險，這樣不僅可以減少重疾發(fā)生后保費的支出，更可以起到雙重保障。