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如今的投資市場似乎一片狼藉，而在保險(xiǎn)產(chǎn)品之中，一些帶有保障兼具保本的產(chǎn)品受到了青睞，萬能險(xiǎn)就是其中的一款。可是，萬能險(xiǎn)的受眾并非適合所有人，盲目選擇不可取，受其產(chǎn)品特征影響，怎樣選擇才更合適？

　　萬能險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)

全能——融資保障和投資

之所以稱其全能，是因?yàn)樗诤狭吮ｋU(xiǎn)保障和投資功能。客戶繳納的保險(xiǎn)費(fèi)被分成兩部分，一部分同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣，為客戶提供生命保障；另一部分將進(jìn)入其個(gè)人賬戶，由專家進(jìn)行穩(wěn)健投資。在享有最低保證收益的前提下，幫助持有人追逐長期的、穩(wěn)健的收益回報(bào)機(jī)會(huì)，成為長期理財(cái)?shù)墓ぞ咧弧?/span>

可變——靈活調(diào)整保費(fèi)和保額

首先，在續(xù)費(fèi)的問題上與其他保險(xiǎn)不同。投保人在繳納一定量的首期保費(fèi)后，一般可以按自己的實(shí)際情況，靈活繳納續(xù)期保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，投保人可以不再繳費(fèi)，并且保單繼續(xù)有效。

其次，萬能險(xiǎn)的最大特色在于可以靈活調(diào)整保費(fèi)與保額。萬能險(xiǎn)的投保人可根據(jù)自身在不同時(shí)期的保障需求和理財(cái)目標(biāo)，彈性地調(diào)整自己的保費(fèi)繳納和保障額度，真正實(shí)現(xiàn)一個(gè)人一生只用一張壽險(xiǎn)保單就可以解決所有保障問題，很適合消費(fèi)者自主地進(jìn)行人生終身保障的規(guī)劃。

　　萬能險(xiǎn)的購買細(xì)節(jié)

首先，萬能險(xiǎn)賬戶資金采用組合投資的方式。目前資金主要投資渠道在普通存款、協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債，少部分投資在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和股票基金上。值得提醒的是，萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)特性決定了只有長期持有保單，才可以實(shí)現(xiàn)客戶利益最大化，頻繁領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值必然影響積累速度；且由于萬能險(xiǎn)賬戶是復(fù)利計(jì)息，每月結(jié)算，利息進(jìn)入賬戶參與投資，中長期持有收益更佳。

其次，萬能險(xiǎn)作為一種融保障、儲(chǔ)蓄、投資為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品，其賬戶的資金可以用于個(gè)人養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁等多種用途。以最常見的養(yǎng)老金計(jì)劃為例，用于積累養(yǎng)老金的資金，首先需要保證的是安全；其次，養(yǎng)老金的積累是細(xì)水長流，長期不間斷投入，中途極少動(dòng)用，從而使萬能險(xiǎn)在中長期方面的投資優(yōu)勢能夠很好發(fā)揮。

第三，只購買了一種產(chǎn)品的保單被稱為“光桿保單”。有的客戶出險(xiǎn)后經(jīng)常抱怨保險(xiǎn)什么都不保，白買了，是騙人的，事實(shí)上，如果只買了養(yǎng)老險(xiǎn)，生病住院肯定無法得到賠付。萬能保險(xiǎn)提供的是身故保障，客戶還可以根據(jù)需要選擇包括重疾、意外類、健康類和住院醫(yī)療綜合保障類在內(nèi)的十多種附加險(xiǎn)。保障更加全面，費(fèi)用也并不高。

第四，長期交費(fèi)能更好維護(hù)客戶的權(quán)益。客戶選擇長期交費(fèi)能夠獲得更多權(quán)益。提高保額、追加保費(fèi)和附加險(xiǎn)持續(xù)有效的一個(gè)共同的前提是：客戶已繳納需交各期保費(fèi)。同時(shí)，市場上不少保險(xiǎn)公司都設(shè)定了萬能險(xiǎn)持續(xù)交費(fèi)的特別獎(jiǎng)勵(lì)。滿足合同約定的持續(xù)交費(fèi)條件后，公司將額外獎(jiǎng)勵(lì)一定的保費(fèi)作為獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)入保單價(jià)值。

　　萬能險(xiǎn)的受眾群

1、 年齡不能太大

個(gè)險(xiǎn)銷售渠道的萬能險(xiǎn)中，投保人被扣除的初始費(fèi)用中有一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司用于支付保險(xiǎn)保障的費(fèi)用。這一費(fèi)用隨著年齡的增長而提高。一般不建議45歲以上、特別是60歲以上的投保人選擇萬能險(xiǎn)，他們的保單成本太高了。

由于萬能險(xiǎn)初始費(fèi)率的存在，所以，想要將年保費(fèi)大部分甚至全部注入投資賬戶，起碼需要5-10年的時(shí)間，這就造成了投保的前幾年中投資本金有限的問題。在投保后的3-5年時(shí)間內(nèi)，萬能險(xiǎn)所能實(shí)現(xiàn)的收益不會(huì)很理想。

2、 資金不能太緊

萬能險(xiǎn)的保費(fèi)較高，對(duì)于那些工作剛剛起步、或已經(jīng)進(jìn)入退休準(zhǔn)備期、退休期的人群來說，可能無法負(fù)擔(dān)。對(duì)于年收入在10萬元以下的工薪階層來說，家庭年保險(xiǎn)金支出不應(yīng)超過1萬元左右。這時(shí)候，不妨先考慮保障至上的產(chǎn)品，如定期壽險(xiǎn)、消費(fèi)型重大疾病險(xiǎn)等等，待到收入增加，結(jié)余豐厚時(shí)再考慮一些返還型的產(chǎn)品，或是投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品不遲。就如同保險(xiǎn)專家一直強(qiáng)調(diào)的那樣，保險(xiǎn)的功能在于保障，而非投資。如果在你心中，保險(xiǎn)投資的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其保障，那就有些本末倒置了。

其次，萬能險(xiǎn)不僅保費(fèi)較高，且繳納的期數(shù)較長。正如前面所分析的那樣，萬能險(xiǎn)想要取得較高的投資收益，需要保單持有人堅(jiān)持5年以上時(shí)間，這就造成了一筆不小的“凍結(jié)資金”。對(duì)于那些成長期家庭來說，可能有更需要這筆資金的地方。

3、 投保后不能不聞不問

不少投保人在購買了保險(xiǎn)產(chǎn)品后，將其一丟了之。萬能險(xiǎn)可不能這樣。如果投保人只是按期繳納保費(fèi)、對(duì)保單價(jià)值、如何調(diào)整保障金額不聞不問，那么萬能險(xiǎn)就失去了“萬能”的意義。

萬能險(xiǎn)作為最為消費(fèi)者所熟知的保險(xiǎn)產(chǎn)品，基本上來說，適合大部分人群選購。在購買萬能險(xiǎn)時(shí)，也有分析收益風(fēng)險(xiǎn)，理性對(duì)待理財(cái)投資。