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老人為了退休之后的高品質幸福的晚年生活，提早規劃，理財保障型保險不可或缺。老年人應該如何理財，如何養老，如何發揮保險最大的作用？保險定投逐漸成了養老的新主力。

　　說到保險定投，也許大家還比較陌生。其實就是我們在做基金定投的同時，一次填寫12份期交類的分紅保單，并委托在銀行駐點的保險公司客戶經理，定期提醒我們到期辦理保單生效的相關事宜，到了第二年每月的生效日，設置保單自動扣繳相應額度的保險費功能，從而達到定投保單的目的。如果按照現在保險公司的分紅保險收益來看，做一份三年期交或五年期交的保險定投計劃，選擇六年滿期或者十年滿期，不僅在未來為自己積蓄一筆不小的現金流，更重要的是幫助我們養成了中長期投資理財的良好習慣。

分紅類保險因為都設有滿期固定收益、年度額外分紅、保險期間擁有相應的人身保障功能，尤為受到投資偏保守類客戶投資的青睞。另外，分紅保險所分得的紅利，既可以在需要資金的情況下進行現金領取，解決不時之需，也可以在不需要資金的情況下選擇復利的形式進行累計生息，讓收益最大化。

理財原則

一是為了實現個人生活目標而理財；二是特別重視人力資本投資；三是意識到就要馬上行動；四是不投資或少投資沒有時間打理和研究的產品。

有人以為理財就是簡單地購買某種金融產品，理財終極目標的理解卻是為了實現一定時期具體的生活目標。其實理財的目的性很強，想更好地理財首先就得知道自己需要的是什么；理財的時效性也很強，想到了就要馬上去做。

保險定投滿足養老剛性需求

問：對傳統的兒女養老固然孝心可嘉，但是“4-2-1”的家庭結構讓兒女也有些力不從心。如何減少養老給下一代造成的壓力？目前的養老金體系，雖然不斷地完善發展，但是廣覆蓋、低水平的特征也決定了養老金僅僅能滿足最基本的生活保障。養老，到底該怎么辦？

專家：隨著老齡化社會的到來，越來越多的人開始意識到養老的重要性。“我希望自己60歲以后能夠和家人一起去旅游”、“我不想給兒女增添負擔”……很多人對于自己以后晚年生活都有著各種各樣的期待與規劃。但事實卻是，中國已經邁入老齡化社會，據有關數據顯示，目前我國60歲及以上老人已超過1.6億，接下來的幾十年中國社會的老齡化程度將進一步加深，至2050年左右將達到峰值4.37億。隨著老齡化進程不斷深化，洶涌而來的銀發浪潮極有可能演變成為“銀發危機”。

歸根到底，養老需要良好的經濟基礎作保證，這是實現幸福晚年的根本前提。早規劃，早打算，才能提早布局，為未來的目標打下堅實的基礎。

分紅型保險在人生的理財規劃中有哪些意義和功能？

專家：總體來看，分紅型保險的主要功能主要有3點。首先，分紅型養老險的優勢在于收益與當時的利率和保險公司的投資業績掛鉤，可以回避或者部分回避通脹對養老金的威脅，使養老金相對保值甚至增值。分紅險的產品設計特征賦予它具備利率聯動的抗通脹功能，讓投保人在獲得包括養老在內的多項保障的同時能有長期穩健的收益。其次，從經濟承受能力方面考慮，一般來說，年輕時投保保費支出較少，負擔也相對較輕，且年輕時身體健康，容易承保，還能幫助年輕人養成定期儲蓄的好習慣，到領取養老金時，則可獲取更充分的養老資金補充。最后，分紅險具有較高的保險保障，它與投連、萬能等其他新型產品相比，分紅險的保障性是在產品設計時就確定的。保證體現在兩個方面：死亡重疾風險和長期生活收入規劃保障。在購買了分紅先后，即獲得了一份固定有保底的保單收益，可有效轉移風險。