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意外不知道什么時候會發生，每個人應該對自己的未來有所規劃。保險成了許多人理財和保障的工具，成了許多家庭的必備品。很多人對于保險知識一知半解，因此在選擇保險時不知道從何下手，保險怎么選擇？關于保險豁免你知道多少？

保險是一種非常好的理財工具。理財首先是保證既有資產安全性，如果說現代社會有很多的理財方式，包括銀行儲蓄、股票投資、基金產品、房產投資、外匯、期權、期貨古玩等等，而保險作為一種理財產品唯一不可替代的是對既有資產的一種保全。這種“既有資產”甚至包括人本身，從某中意義來說，每個人都有兩個生命，一個是“自然的生命”，另一個就是“經濟生命”。每個生活在這個世界上的人都對佳人承擔一種責任，這種責任可以有很多的表現方式。保險就是一種很好的體現責任的方式。因為它有五大功能，分別是：1、家庭保障；2、教育基金；3、退休金；4、應急現金；5、有計劃的儲蓄。

　　關于保險豁免的“三大誤區”

誤區一：“保費豁免”是免費午餐

“保費豁免”并不是保險公司施贈的免費午餐。業內人士指出，不管是以附加險形式出現，還是直接出現在主保險的合同條款中，投保人都要為這一額外保障支付保費，一般會在總保費的基礎上增加5%到10%。

誤區二：所有傷殘都符合豁免條件

某保險業務員告訴記者，一般豁免條件有三種，即全殘、身故以及重疾。像在少兒險中，因投保人全殘而保費豁免的情況就常出現。但要注意的是，不同險種中“保費豁免”的具體內容千差萬別，并非所有傷殘都符合保費豁免條件。

誤區三：豁免是終身制

雖然“保費豁免”是一項人性化條款，但它不是終身的。如果交費期滿、被保險人年滿65周歲以及被保險人恢復部分工作能力，并能夠工作生活時，只要滿足其中任何一個條件，“保費豁免”就中止了。

比如王先生去年突發心臟病住院治療，并取得了北京市勞動能力鑒定中心簽發的“完全喪失勞動能力”結論書，由于他此前購買的養老險附加“保費豁免”條款，因此他的保單可以免交保費并繼續生效。今年他身體逐漸恢復并又重新上崗，便接到了保險公司讓他繼續交付保費的通知。

由此可見，投保人在購買保險并申請“保費豁免”功能前，務必根據需要做出合理選擇，切忌先入為主地認為只要喪失勞動能力，便可永遠“免單”，以致日后引起不必要的糾紛。

　　享受社保的人群投保指引

如果留意的話，大家會發現社保里面有“基本”倆字，很顯然，無論是醫療還是養老，也就是只能滿足基本需求，并非全部。所以剩余部分需要商業保險來補充。在享受社保的人群中，我們也要分為兩類。

A，單位給上補充醫療的人群。

補充醫療的意思是社保除自費項目外個人負擔的部分，企業通過投保商業補充醫療保險，可以得到賠償。這充分體現了單位的福利優勢，也體現了經營者對員工福利的重視，當然，也有企業通過自己內部消化。投保補充醫療保險的企業可以稅前列支，也是國家鼓勵企業給員工投保，這種方式已經被很多企業采納。

此時可以看出，在醫療方面，這部分人群缺口很小，那么在重大疾病方面需要自己投保。雖然看病費用給報銷，但是因為重大疾病造成失去工作沒有了收入，以后的生活無法保證，此時大病保險起到收入補償的作用。有些公司也給員工投保重大疾病保險，但畢竟這份保險不屬于自己，一旦離開或者公司效益不佳不再投保時，自己沒有了這份保障。而此時，也許自己已經年齡很大，失去了投保的最佳時機，運氣不佳的人也許因為已經患病而被迫加費甚至被拒保。失去這份保障的同時，要及時購買商業保險做補充。

意外傷害保險必買，它同重大疾病保險一樣有補償收入損失的功能。養老保險也需要在適當的時候建立。當然，也有很多公司給自己的員工年金保險，真的很羨慕這樣的企業，但也同樣，如果不能保證自己把一生都獻給這家公司的話，自己投保些商業養老保險是很明智的。

B，有社保，但是沒有補充醫療，單位也不為剩余部分買單，就只能靠自己了。這時可以選擇商業的住院醫療保險，另外輔以意外傷害保險和意外傷害醫療保險、住院津貼型保險。此時還是留下了一個小缺口，就是疾病門診。目前，由于國內醫療體制還不完善，疾病門診類的保險，各家保險公司不會輕易推出，風險很高，但將來肯定會有。

　　商業養老保險適時建議。

A、B兩類人群都還可以投保住院津貼類，也叫收入保障類的保險，也就是按照住院天數給予補償，每天補償多少錢可以根據自己的經濟狀況選擇產品，一般最少10元/日，最多達300元/日。意思其實也很簡單，如果你想住高級病房，那么社保是不能買單的，有了這份保險可以不必再擔心這筆費用。

人類最大的風險，就是不知道自己的未來，提早做好防范，科學的利用保險降低生活中可能出現的風險。