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隨著社會的發展，保險產品逐漸成為大眾投資產品，如何確保投資效益，正確選擇投資險種？投連險存在它獨有的保險優勢。投連險作為投資保險產品代表，專家稱投保仍需謹慎。

投連險是一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資于一體。保障主要體現在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。在新的保險會計準則下，投連險和萬能險的投資賬戶部分收入不再計入原保險保費收入。

投連險的費用主要包括初始保費、風險保險費、帳戶轉換費用、投資單位買賣差價、資產管理費、部分支取和退保手續費等，根據產品的不同上述費用的收取也存在差異，一般頭幾年的費用較高，適合于長線的理財規劃。

一般每款投連險都會提供不同的帳戶進行選擇，帳戶區別主要反映在投資領域（如基金、股票、期貨、銀行存款）帳戶資金投資比例不同，導致帳戶收益和風險存在差異，有利于滿足用戶的不同投資選擇。

目前已有十余家保險公司都推出了自己的投連險，但發展起步存在較大差距。其中民生和瑞泰人壽是較早進入投連險領域的人壽保險公司，也是國內唯一一家專門從事投連險銷售的保險公司，有著較豐富的投連險產品選擇和科學的帳戶設置。

連險最大的特點就是身故保險金和現金價值是可變的。

保障主要體現在被保險人保險期間意外身故會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。

投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。那么投連險的優點是什么？

1、 交費方式靈活

投連險允許投保人不必按約定日期交費，不會因為超過60天寬限期而導致保單失效，同時還可以隨時追加額外投資金額。

2、 保額調整靈活

投連險可以根據自身的家庭風險狀況，增高或降低風險保額。

3、 賬戶轉換靈活

投連險可以通過賬戶轉換的形式對不同投資賬戶的資產進行重新配置。

4、 部分提取靈活

投連險可以根據自身的不時之需，變現部分投資賬戶內的投資單位，支取現金。

5、 選擇附加險靈活

如果投保人想獲得其他方面的保障，投連險可以靈活搭配附加險進行補充。

如何防范投連險風險？

防范投資連結保險的風險應從保險公司，投保人以及保險監管機構三方面入手。

對投保人來說，投保人應該首先考慮到自己的支付能力，如果自己根本沒有支付能力或支付能力不強的話，那么還是不要購買投連險了。其次，投保人要在分析自己的實際生活水平和收入的情況，評估自己的保險需求和風險承受能力之后，選擇最適合自己的險種。再次是要對保險公司的實力和經營管理水平進行比較后，經過全面的分析和考察，找到最適合自己的保險公司和保險產品。

對保險公司來說，保險公司應對投資方式，投資渠道等方面進行慎重考慮后再去投資。即使規定保險基金可以入市，那么入市的程度，比例如何，什么險種入市，股票的選擇等等這些問題，保險公司都要經過反復，仔細，慎重研究后再把資金投放市場。有人認為投連險100%間接入市后保險公司收益將很可觀，但他忽略了這樣帶來了三方面的問題。

第一，不能保證償付能力。保險監管的核心就是保證償付能力，投連險100%入市后，錢都拿去投資了，要賠付時無法及時調動資金，所以不能保證償付能力。

第二，會造成險種的畸形化。既然投連險能100%入市，那保險公司一窩蜂都去做投連險，導致投資型險種過多，保障型險種不夠，這樣的險種比例對保險公司來講顯然是很不科學的。

第三，很難解決保險公司原有的利差損問題，投連險100%入市也有風險，也有可能虧損，收益有可能比銀行利率還低，還是沒有解決嚴重影響保險公司贏利的利差損問題。

所以，投連險應該是部分入市。保險公司根據自己資金的實際情況，進行最有利的投資組合。除了投資連結保險外，保險公司還可以把錢存入銀行，購買國債或企業債券，這兩種投資方式很安全，風險也很低，但它們的流動性差，收益太低，是低風險低收益，而投資證券市場是高風險高收益。保險公司一定要把這幾種投資方式都控制在一定比例之內，每種都不能太高或太低，進行最佳的投資組合，以達到最大限度地獲取收益，分散投資風險的目的。

目前我國保險投資監管存在兩大問題。

一是險資渠道單一，導致贏利有限，也不利于進行投資組合，分散投資風險。保險公司投資渠道主要是購買國債或企業債券，銀行存款，投資股票和基金，投資房地產或貸款。這些方式或是高風險，或是低收益，贏利性和安全性都不夠，所以開拓新的更好的投資渠道以獲得更高收益，對保險監管機構和保險公司來講都是刻不容緩的。

二是盡管保監會在總量上規定了險資投資股票比例，但仍需要建立風險防范機制，在風險防范機制健全的基礎上推進綜合經營。今后保險監管機構要在總量上控制，做到放松投資方式，控制投資比例，建立風險防范機制。放松投資方式是指監管機構對保險公司進行的各種投資方式（比如買債券，投資股市，房地產，銀行存款等方式）不過多加以干涉和控制（違法除外），讓保險公司根據自己的實際情況和當前的宏觀經濟走勢選擇最適合的投資方式。

控制投資比例包括主體比和方式比。方式比是指對何種投資方式都要確定一個比較科學的比例，不能太大也不能太小，比如規定投資股市的資金不能超過總資金的35%，銀行存款不能超過總資金的30%等等，這樣將有利于進行投資組合，分散投資風險，獲取最大投資收益。主體比是指對高風險，高收益的投資方式比例要控制在比較小的范圍，以抵御投資的高風險。如規定購買同一公司的股票不能超過投資證券市場資金的10%；對低風險，低收益的投資方式比例也要控制在一定的范圍內，如規定向同一主體貸款不能超過總資產的5%，存入同一銀行的存款不能超過總資產的10%，投資同一房地產項目資金不能超過總資產的3%，這樣才能從政策上更好地引導和幫助保險公司控制和防范投資風險。