理性看待萬能險(xiǎn) 不能替代銀行儲蓄

發(fā)布者:蘇偉|發(fā)布時(shí)間:2012-11-01 23:18:33

近期萬能險(xiǎn)的走俏,成為了很多消費(fèi)者選擇的重點(diǎn),有些消費(fèi)者則是對于保險(xiǎn)的相關(guān)知識相對缺乏,盲目跟風(fēng),專家提示,理性購買萬能險(xiǎn),購買萬能險(xiǎn)之前,一定要先了解清楚初始費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等必須支付的費(fèi)用,另外還要看清楚利益演示表、問清楚所演示的收益率情況,以及過往產(chǎn)品的收益率。同時(shí)也要注意在不同階段調(diào)整好保額,減低風(fēng)險(xiǎn)。

理性來看待萬能險(xiǎn)

萬能壽險(xiǎn)之所以被命名為‘萬能’,在于消費(fèi)者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況,調(diào)整保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期,確定保障與投資的最佳比例,讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)構(gòu)成的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率,保證了最低的收益率。

萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)與保障并存。萬能險(xiǎn)構(gòu)成中保費(fèi)分成兩部分,一部分用于保險(xiǎn)保障,另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動權(quán)在投保人,可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié);萬能險(xiǎn)構(gòu)成賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái),投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個(gè)最低的保證,賬戶沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)賬戶靈活投資的特點(diǎn)也可以使投保人有機(jī)會獲取資本市場的較好回報(bào)。萬能產(chǎn)品的運(yùn)作非常透明,保險(xiǎn)公司會定期公布賬戶的回報(bào)率,同時(shí)將購買該產(chǎn)品的初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)等明確告知投保人。

中長期理財(cái)可選萬能險(xiǎn)

據(jù)了解,投保者所繳納的萬能險(xiǎn)保費(fèi)并非全部計(jì)入個(gè)人賬戶用于投資增值,而是要扣除風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)用和公司的經(jīng)營管理費(fèi)用。因此,消費(fèi)者一定要了解清楚所購買的萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的扣費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),以及最低保證利率或結(jié)算利率的計(jì)算基礎(chǔ)。

由于萬能險(xiǎn)是復(fù)利計(jì)息,適用于作為中長期理財(cái)工具。一般說來,保險(xiǎn)產(chǎn)品都需要長期持有才能獲得更好的收益,萬能險(xiǎn)由于其前期需要收取初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等各類費(fèi)用,投資賬戶的資金需要一定時(shí)間的積累才能實(shí)現(xiàn)收益,達(dá)成客戶利益最大化。業(yè)內(nèi)專家表示,如果一個(gè)家庭既有保障的需求,又有中長期的財(cái)務(wù)目標(biāo),如兒童教育金目標(biāo)、養(yǎng)老目標(biāo)等,那么萬能險(xiǎn)就是一種很好的財(cái)務(wù)工具。

可見,萬能險(xiǎn)的投資優(yōu)勢只有在中長期才能有所體現(xiàn),加之在購買前期扣費(fèi)較多,因此短期退保可能會得不償失。從這個(gè)角度講,萬能險(xiǎn)的確有些不適合的人群,如老年人群、追求短期高回報(bào)的人群等等。萬能險(xiǎn)的收益受市場影響有一定波動,需要有合理的收益預(yù)期。

萬能險(xiǎn)常見誤區(qū)

萬能險(xiǎn)與儲蓄作比較

從去年年底發(fā)售開始,我們的萬能險(xiǎn)年收益率一直都維持在3.2%以上,最高達(dá)到過3.35%。相當(dāng)于1萬元投資一年下來能有335元收益,存到銀行哪有那么多呢!

我們這個(gè)萬能險(xiǎn),就跟銀行存款一樣,很方便的。公司承諾的保底收益相當(dāng)于銀行一年期存款,實(shí)際上比銀行存款還要高呢。

類似這樣的對白,成為不少代理人銷售萬能險(xiǎn)的萬能法寶,讓萬能險(xiǎn)和百姓最熟悉的銀行存款掛鉤,最容易讓客戶心理上接受,但也成為百姓萬能險(xiǎn)認(rèn)識誤區(qū)的源頭所在。

而在銀行渠道銷售的銀保萬能險(xiǎn),雖然大部分銀行的理財(cái)顧問都能在客戶的詢問下,客觀解釋產(chǎn)品的收益情況,但在一些銀行網(wǎng)點(diǎn),記者仍然看到不少客戶拿著萬能險(xiǎn)的宣傳單頁,在和銀行營業(yè)部大屏幕上公布的銀行存款利息作比較。

事實(shí)上,作為一種新興的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品,萬能險(xiǎn)的保費(fèi)收入會進(jìn)入各家保險(xiǎn)公司專門設(shè)立的萬能險(xiǎn)資金賬戶,主要投資于國債、大額存款等貨幣市場工具,它的收益是有波動的,安全性沒有國債和銀行儲蓄來得高。而它的長期投資性質(zhì),更不可能讓它擔(dān)當(dāng)起儲蓄替代品的角色。

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