為什么同樣是保險香港保費更便宜?

發布者:張艷濤|發布時間:2012-11-23 17:43:34

現在,赴港買保險買保險的人越來越多,與內地相比,香港物價更高,人均收入也更多,但為何保費會更便宜呢?這要從保費結構說起,P保費= A(風險保費)+ B(附加費用)+ C(儲蓄保費)。

保險費是投保人為轉移風險、取得保險人在約定責任范圍內所承擔的賠償(或給付)責任而交付的費用;也是保險人為承擔約定的保險責任而向投保人收取的費用。保險費是建立保險基金的主要來源,也是保險人履行義務的經濟基礎。

保險費率,是每一保險金額單位與應繳納保險費的比率。保險費率是保險人用以計算保險費的標準。保險人承保一筆保險業務,用保險金額乘以保險費率就得出該筆業務應收取的保險費。計算保險費的影響因素有保險金額、保險費率及保險期限,以上三個因素均與保險費成正比關系,即保險金額越大,保險費率越高,或保險期限越長,則應繳納的保險費就越多。其中任何一個因素的變化,都會引起保險費的增減變動。保險金額單位一般為1000元或100元,所以保險費率通常用千分率或百分率來表示。

保險費率一般由純費率和附加費率兩部分組成。習慣上,將由純費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純費率也稱凈費率,是保險費率的主要部分,它是根據損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費,用于保險事故發生后對被保險人進行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分,按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業費用為基礎計算的,用于保險人的業務費用支出、手續費支出以及提供部分保險利潤等。

香港的保險:

資產國際化
    享有優惠的國際費率
    具保證現金價值
    可享紅利分配 ( 近十年紅利利率未低於4。25% )
    保單生效滿5年后,得享有特別投資回報
    有的保險計劃可以選擇貨幣( 美元、歐元、港元、英鎊、澳幣、紐幣、加幣 )
    40歲以下,保額美金45萬以下免體檢 ( 18歲以下,美金25萬以下免體檢 )

簡單來說,如果一個4萬年交的保費,對于一個35歲的男性來說,他的保額幾乎增加了一倍,而且無需體檢,反之你投保了相同的保額,只需要一半內地的價錢,可能相當于節省了幾年的年收入。 現在很多人到專程到香港來購物, 因為很多高檔商品, 香港比內地價格有很大優勢。 香港的保險, 相對于內地的保險也占有絕對優勢的。 到香港買一份保險, 給全家生活更多承諾和保障, 應該是比專門來買個包包更有價值。

相較之下,內地保險產品設計中,A和B比香港明顯偏高,有些可能是香港同類產品的兩三倍,這是導致香港保費較為低廉的主要原因。A是按預期生命表精算得出,直接來講,就是人口的預期平均壽命及死亡率。香港人平均壽命85歲,內地則僅為75歲左右,內地人口預期生命比香港短,人口比例相對發病率和死亡率差距較大。加上市場發展時間短,亦導致經驗數據不足,從而使A(風險保費)部分比香港高。B主要是管理費用,由于投保率低、營銷成本過高,加上道德風險等原因,導致內地保險公司成本比香港更高。 就C而言,由于內地保險資金投資渠道有限,保監會限定利率上限為2.5%。香港保險公司的投資產品品種繁多,投資區域全球化。另外,投資經理的專業水平和風險控制能力勝出一籌。 因此,上述差別導致內地保險產品的保費比香港為高,收益卻比香港低。

香港保費價格便宜,這主要跟人口的預期平均壽命及死亡率有關,內地人口預期生命比香港短,加上內地市場發展時間短,導致內地保險公司成本比香港更高。另外,我們提醒消費者,并不是所有保險都適合在香港購買。保險一定要本人親自去香港簽保單才有效。

  香港保險的保費繳納途徑:

無論是香港居民,還是非香港居民,在辦理保險購買手續時,也會同時繳納首期保費,其方式可以采用信用卡或銀聯卡刷卡以及現金繳付等方式。本文主要介紹香港保險的續期保費事宜。

有關續期保費,通常保險公司會在保費到期日的一個月前,將有關保費以及繳費日期的“保費到期通知書”寄給投保人,同時,投保人還享有30天的繳費“寬限期,也就是說,投保人有近兩個月的充足時間,繳納續期保費。
如果投保人已在香港的銀行開戶,可以通過以下任何一種方式繳納續期保費:

1、 授權保險公司自動扣繳:投保人授權保險公司,在保單繳費日當天,從投保人所在的銀行,自動扣繳續期保費。投保人只要在保單生效后,填寫相關的授權書交給代理人即可辦理。
2、網上支付:投保人通過香港開戶銀行的“網上轉賬“功能直接繳付保費。
3、銀行現金繳付:投保人 在保險公司的任何開戶銀行,將現金存入保險公司賬戶。
4、ATM機繳費:投保人在保險公司的開戶銀行的任何一臺ATM機上繳納保費。
5、支票:投保人將銀行的支票直接寄給保險公司或代理人。

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