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理財型保險有保障和投資理財?shù)碾p重作用，受到很多消費者的青睞。投資者在利用保險產品進行投資理財時，難免會出現(xiàn)一些誤區(qū)。專家表示消費者進行保險投資務必結合自身的需求和經濟狀況謹慎為之。

保險投資須謹慎

量力而行，合理安排投資比率。保險產品的期限一般較長，因此要視自己的經濟實力適量購買，并根據個人和家庭生活、財務狀況的變化，定期調整保險險種和保額，使其真正能滿足風險轉移的需要。此外，投資者在購買保險理財產品時還應學會實現(xiàn)資產的合理配置。對于普通家庭來說，多數(shù)理財專家推薦的資產配置是銀行儲蓄產品在個人貨幣資產中占約50%，股票等高風險產品占約10%，投資類保險理財產品占約40%。

秉持正確的投資理念，選擇適合自己的保險理財產品。保險理財要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險理財產品時，重點要看保險的保障功能，并按照安全性、收益性、流動性的標準來衡量是否值得投資。目前，保險理財產品種類繁多，主要分為三類：一是傳統(tǒng)的分紅保險，二是萬能保險，三是投資聯(lián)結保險。投資人應根據自身的需要選擇適合自己的保險理財產品。

注意保險理財投資風險，預期收益并不一定能實現(xiàn)。保險理財?shù)耐顿Y人往往會關注產品收益，但資本市場有風險，同樣保險理財?shù)耐顿Y收益并不一定有保障。保險公司盈利狀況具有不確定性，雖然合同上都會以高、中、低三個層次的收益來進行演示，但這僅僅是基于以往數(shù)據的推演，并不代表實際收益。投資者享有投資收益，但同時要承擔相應的投資風險。

消費者在保險投資時應該避免以下幾種負面的想法

一、 僥幸心理

不少投保人在參加一年期意外傷害保險到期后，看到投保后沒事，自己也沒有從中獲得經濟收益，就覺得“吃虧了”、“不劃算”，接著容易產生“壞事應該也輪不著自己”的僥幸心理，因而不再續(xù)保。保險專家表示，保險業(yè)恰恰是承保那萬一發(fā)生的災害事故的，這萬分之一或者概率更小的風險對于個人來說就是百分之百的損失，不能大意。因為僥幸心理或者因保險保障不足而在遭受損失后追悔莫及的案例數(shù)不勝數(shù)。

二、 從眾心理

消費者在選擇保險產品時容易隨大流，人家投什么險種自己就保什么險種，別人選擇多少保額自己就選擇多少保額，認為一旦有事大家可以利益均等，找到一種心理平衡。保險專家表示，從眾心理不可取，因為每個人的具體情況不盡相同，比如家中經濟收入怎樣，財產價值多少，工作環(huán)境如何，身體狀況怎樣，加上個人對理財方式的認同等，這些情況有很大差別，以他人為樣板來決定自己投保，往往是該保的沒保、該保足的沒保足，如此就失去了保險的意義。有意投保的消費者不要嫌麻煩，應該去找保險公司咨詢，讓對方從專業(yè)角度進行設計，既符合個人要求，又能規(guī)避風險，尋求量身定制的保障。

保險投資基本原則

重保障：先意外醫(yī)療后分紅養(yǎng)老

因為保險最原始的功能是保障。對于消費者來說，最具保障作用、最值得購買的是健康型保險和壽險、意外險。一旦出險，它們最能幫助客戶渡過經濟難關。

“科學的保險規(guī)劃，應該先從意外、健康險做起，有了這些最基本的保障，再去考慮其他的險種，也就是說如果沒有任何的商業(yè)保險，買保險一般應按下面的順序：意外險(壽險)→健康險(含重大疾病、醫(yī)療險)→教育險→養(yǎng)老險→分紅險、投連險、萬能險。”

防萬一：買房前先買壽險貸款額即保額

如今，房、車、保險已成為新時代我們生活的“三大件”，這其中又數(shù)保險最重要，科學地理財，保險是應該在房子和車子之前買的，因為買房之前一定要先買保險，保護的是你也是你的家庭。

那為什么一定買房之前或買房后馬上買壽險呢？理由很簡單，相信現(xiàn)在很多剛買房一族已經感受到了其中的壓力。在買房之前過的是一種自由自在的生活，但在買房后壓力陡顯。為什么?20年的房貸，意味著這20年你的工作不能中斷，一旦由于意外、疾病中斷工作中斷了收入，你的壓力將會更大。而誰也不能保證你在20年期間不生病、不出任何意外。如果出現(xiàn)大的人身意外，比如身故或殘疾，收入將永遠中斷，那時如果沒有其他的辦法，房子是要被收回的，此時受到最大傷害的還有你的家庭。

早消費：年輕更要買保險是責任和規(guī)劃

年輕人通常認為，自己年輕，身體好，不會得什么病，而感覺意外又離自己很遙遠，所以無需保險。可是現(xiàn)在重大疾病已年輕化，為了避免萬一重病給家里帶來的巨大經濟壓力，作為年輕人或者他們的父母，應該及早樹立起這種風險意識

如今空氣污染、食品污染、環(huán)境污染、就業(yè)壓力太大等眾多的原因已成重大疾病年輕化的誘因。風險無所不在，所以，每個人在年輕時就都要做一個準備就是萬一罹患大病醫(yī)藥費從哪里來？如果等風險到來時再想起保險已經晚了，保險是未雨綢繆的一種科學規(guī)劃。