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人們都說成家容易，理家難，可見做為一家之主的責任有多少的重大，理財就是家庭管理中最重要的一門學問，不少人咨詢理財專家，在兼顧保險和理財的同時，怎么樣規劃才能更好的理財呢？

專家建議，針對不同的家庭情況有不同的理財規劃，要從以下幾個方面入手：

首先，要確定家庭經濟支柱。分析一下自己家庭成員的范圍，包括自己的父母、子女和愛人，在這個家庭中哪一位是家庭的主要經濟來源。如果這位成員發生風險時，家庭會遇到怎樣的困擾，需要為父母準備多少孝養費，為子女準備多少成長費和教育費，為愛人準備多少生活費，這些數額相加基本就是這位家庭成員需要擁有的壽險和意外險的保額，通常可設計為壽險和意外險各占一半。

家庭形成期：此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫療險。另外，可以購買適量的兩全保險，以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養老金。建議成年人(有家庭)的組合應為“終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫療險”。

家庭成長期：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據家庭狀況選擇適當的健康險就顯得尤為重要，建議首選重疾險。同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。萬一發生意外，可使孩子和家庭得到經濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為“重疾險＋住院險＋津貼型保險”。

退休期：在這個階段，一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。

其次，要考慮的是家庭經濟頂梁柱的重疾險，因為這對一個家庭來講也是無法承擔的風險。一般地，按目前的醫療費用，重疾險的保額一個人準備20萬元也就夠了；考慮到是家庭的經濟頂梁柱，有條件的話也可以適當多準備一些。

再次，我們應該考慮的是家庭其他成員的重疾險。因為這也是我們家庭面臨的一個巨大的風險漏洞，如果不加以解決，可能帶給我們的就是無法承受的痛苦。

接下來是醫療險。因為醫療費用也是使家庭收入負增長的一個主要原因。

最后是養老險和子女教育險。

人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。此外，資產較少的人也比資產較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經濟保證，更需要保險分散風險。所以在不同的階段應做好不同的保障計劃。雖然市面上保險產品是比較多，但挑選適合的保險才能真正發揮保險的真正作用，畢竟適合的才是最好的。

30歲年輕家庭的保險規劃

都說30而立，這里以30歲年輕家庭為例介紹如何購買保險：

隨著我國經濟的發展，我國公民的健康狀況也發生了一定的變化，尤其是在重疾方面，三高一低的現象越來越凸顯，所為三高一低，就是：

1、 重大疾病的發病率越來越高；

2、治療重大疾病的費用也越來越高；

3、治愈率，醫療技術在進步，治愈率越來越高；

4、發病的年齡越來越低

是的，這四句話，就可以很好的概括重疾的狀況，一方面是工作節奏的加快，壓力過大，飲食安全，環境污染等問題導致重大發病率越來越高，而且越來越低齡化越來越嚴重。令一方面，醫療水平飛速的發展，在以前是不治之癥的疾病，現在經過治療完全就可以康復，（比如，肺結核在三十年前還是不治之癥，現在肺結核隨便一個衛生所就可以治愈）。

假使，我們正在奮斗的過程中，不幸罹患了疾病，我們最擔心的是什么呢？醫療水平已經睡著我國經濟水平的發展，有著突飛猛進的進步，治愈率現在已經很高，未來還會更高。但伴隨而來的是醫療費用的飛漲，如果您去過醫院的住院部，您肯定會知道：現在的病不是治不好，而是治不起，好多患者都因為經濟原因而放棄了治療，放棄了生命。更有更多的人，病治好了，卻把家庭拖累的一貧如洗。

顯然，購買一份保險，是現在人必不可少的保障。那么我們該怎么購買保險呢？

根據以上列出的重疾三高一低的特征，我們進行一步步分析：

1. 發病率增高，發病群體呈現低齡化的趨勢，這要求我們盡早的購買保險，第一是保費較低，再者可以較早的擁有保障。

2. 治愈率高，病種變化較快，對于年輕人來講，我不太建議購買終身的保險，保到60到70歲最佳，返還型的最佳。原來保監會規定的必保疾病種類只有六種，現在就增加到了25種，我相信，將來不就得時間，癌癥也會像肺結核一樣，成為可以完全治愈的疾病，到時，肯定也會出現新的病種，保險的病種也肯定會增加，那時候我們的經濟條件有了更好的改善，可以再給自己購買新的保險。建議大家購買返還型的原因也就是如果重疾發生變化，新的病種出現的時候，保險合同結束后，我們可以得到一筆可觀的保險金，也可以應對一些醫療費用和養老規劃。

3. 意外險，購買意外險就要結合自己的職業，工作性質去購買保險，對于經常出差的人來講，購買交通意外是必不可少的。經常自駕車的客戶，可以選擇自駕車意外。意外險的保險責任越來越細化，針對性也越來越強，根據我們的需要去選擇產品是非常必要的。