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很多人以為，只要公司給交五險一金，就不用擔心退休后養老的問題了，其實養老真的不能靠ZF，個人理財VS養老保險，到底哪個更靠譜？以下的精確計算顯示，即使是風險收益比很低的投資，都比養老保險靠譜兒！

最近，廣大民眾對養老保險的話題都較為關注，尤其是人社部提出“延遲退休”政策后，更多的人開始擔憂起自己的養老問題。

根據相關法律法規，我們可以得知，我們的養老保險金有個人繳納的部分，有企業繳納的部分，還有政府補貼。理論上是比較充裕的。但就目前的形式而已，“延遲退休”“延遲領取養老金”的舉措貌似給我們的暗示是：“我們的養老保險金在持續虧空中”。這種現象感覺很是怪異！難不成1+1+1<0？

對于養老保險的計算，相信很多人都是一頭霧水，不知如何計算。也不知道這個公式是誰創造出來的，為什么要這么計算，它究竟是依據什么創造出來的？

好了，閑言不多敘，廢話不多說。我們言歸正傳！對于現今這么熱門的話題，每位公民都有發言的權利，畢竟關系到自己的切身利益。那么，我們應該如何抉擇自己的養老呢？在此我們做一個簡單的計算，對比一番就可以得出結論！

養老保險金的計算公式

• A. 基礎養老金= 全省上年度在崗職工月平均工資（1+ 本人平均繳費指數）÷2× 繳費年限×1%
• B. 個人賬戶養老金= 個人賬戶儲存額÷ 個人賬戶養老金計發月數
• C. 以上兩項A+B 之和為每月領取額。

翻譯一下：

基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金＝退休時個人賬戶儲存額÷ 本人退休年齡相對應的計發月數。

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

 “本人平均繳費指數”一般在0.6至3之間（平均工資60%至300%為基數繳費）

個人賬戶養老金計發月數 ：50 歲為195 月、55 歲為170 月、60 歲為139 月，60 歲以上統一120 月

個稅征繳

應納稅所得額

全月應納稅所得額=(應發工資-五險一金)-3500

實發工資=應發工資-六金-繳稅

示例：

中等收入人群：

張某，男，25歲就業，稅前月薪8000元，個人所得稅199.4元，扣除五險一金等各項費用1456元（18.2%+3），企業支付五險一金費用為3240元（40.5%）。張某每月實發工資為6344.6元。企業雇傭張某成本為11240元，利差4895.4元。

五險一金繳納比例8000元計算

養老保險：企業繳20%，即1600元，個人繳8%即640元

醫療保險：企業繳9%+1%，即800元，個人繳2%+3元即163元

失業保險：企業繳1%，即80元，個人繳0.2%即16元

工傷保險：企業繳0.5%，即40元

生育保險：企業繳1%，即80元

住房公積金：企業繳8%，即560元個人繳8%即560元

投資算法

按照現有養老保險的繳納比例，張某每月扣除養老保險金640元，企業1600元。如果不繳養老保險，全部分發個人，由自己理財或者做定投，保守計算， 銀行存定期，存期5年，年利率4.75%，投資180個月（此時張某40歲）。復利計息，60個月為一個周期，存期420個月，計每單7個周期。自第421個月起逐月返還本息。（養老保險基本如此，因為不能提前支取）

按照60歲退休，即35年后，640元那部分，每月可領取2844.44元，可以領取180個月。至此，在未來的生活中，如果張某能領到2844.44元，僅僅能夠保證其年輕時所繳納的那640元的養老保險金是本息不賠的！而且至少要領上180個月才行。如果算上企業的1600元，張某每 月應該領取的金額應再加7111.09元，合計每月應領取9955.53元，領取期限180個月。預計可領到75歲。資產可達百萬！

投資分析總結：

儲蓄存款：預計年增長率4.75%

投資金額：（640+1600）*180=403200元預計收益：9955.53*180=1791995.4元利息：1388795.4元

理財產品：預計年增長率5%（低門檻保守預估值）

投資金額：（640+1600）*180=403200元預計收益：10681.15*180=1922607元，利息：1519407元

附表：

理財收益表

養老保險金算法

基礎養老金=（全省上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）÷2×繳費年限×1%

個人賬戶養老金＝退休時個人賬戶儲存額÷ 本人退休年齡相對應的計發月數。

養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金

養老保險受益表

張某退休后，按照最高的繳費指數3計算，大家應該一目了然啦！張某應該選擇一個上年度平均工資不低于2萬元的省份去養老，才能基本保住自己年輕時的財富。

總結：個人理財15年PK養老保險15年，完勝！