醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險報銷比例如何分配

發(fā)布者:王黎|發(fā)布時間:2013-11-21 08:51:47

如今,“看病貴”已成為普遍的社會現(xiàn)象,小毛病還好說,可以用醫(yī)保報銷,但是對于一些重大疾病或是需要住院治療的項目,則需要花費(fèi)更多的錢,即使有醫(yī)保也只能報銷其中的一小部分。

因此,為了彌補(bǔ)社保的不足,減少自己的損失,很多人都投保了商業(yè)醫(yī)療保險。那么,同時擁有了社保和商業(yè)醫(yī)保,在報銷時報銷比例如何分配呢?

有醫(yī)保:報銷醫(yī)保外自付部分

如果有醫(yī)保,商業(yè)報銷型醫(yī)療險主要對醫(yī)保支付外的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償,且報銷比例通常更高,不同保險公司報銷比例不同。如新華人壽住院費(fèi)用醫(yī)療保險,住院期間支付費(fèi)用共計8000元,已經(jīng)獲得社保賠償?shù)那闆r下,保險公司報銷比例為90%,否則僅為75%。

無醫(yī)保:費(fèi)用按一定比例給付

例如張先生30歲投保中國人壽附加住院費(fèi)用補(bǔ)償型保險B款,住院期間共須支付醫(yī)療費(fèi)用1萬元,其中醫(yī)保報銷5000元,假設(shè)剩余費(fèi)用均在保險公司條款規(guī)定范圍內(nèi),保險公司可按條款規(guī)定給付剩余費(fèi)用余額得80%,即支付4000元,但在沒有參加醫(yī)保的條件下,投保中國人壽附加住院費(fèi)用補(bǔ)償型保險A款,只能按支付費(fèi)用的75%給付保險金,即支付7500元。

高端醫(yī)療險報銷更廣

無論是否參加社保,上述醫(yī)療保險條款仍僅限于社保用藥,即社保以外的用藥費(fèi)用消費(fèi)者仍須自己埋單。不過,一些保險公司推出了專門針對高端人群的醫(yī)療險,除可在非定點醫(yī)院就醫(yī)外,還可滿足對先進(jìn)設(shè)備/藥品的治療需求,不過此類產(chǎn)品也設(shè)有一定免賠額,如中英人壽尊榮歲月國際醫(yī)療保險計劃,以醫(yī)療費(fèi)用75%為基礎(chǔ),扣除免賠額、自付額及額外自付部分后,進(jìn)行賠付。

商業(yè)醫(yī)療保險報銷原則

如果被保險人在保險期間所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用,已從社會醫(yī)療保險或者從其他保險公司獲得補(bǔ)償和賠償,則本公司給付的保險金與該補(bǔ)償或賠償金額累加后,以不超過被保險人原始醫(yī)療費(fèi)用總和為限。

商業(yè)醫(yī)療保險報銷案例

張先生投保了1份某保險公司的產(chǎn)品--附加住院B款。因心臟病住院18天花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)總額為5310元,社保已經(jīng)報銷了3994.47元,其中住院床位費(fèi)為340元,乙類藥品1886元,CT費(fèi)400元,磁共振350元!

理賠步驟及方法:(以附加住院B款為例)

1:按照住院費(fèi)用清單核定扣減當(dāng)?shù)厣绫R?guī)定不予支付的醫(yī)療費(fèi)用,乙類藥品自付:1866X15%=280元,CT,磁共振等大型檢查自付(400+350)X20%=150元,

2:按照保險條款責(zé)任報銷:

(1)住院床位費(fèi)保險金:實際住院費(fèi),但每天給付額為20元,每次住院最長給付天數(shù)是180天,該客戶住院18天,實際床位費(fèi)為304元,未超限額!

(2)住院前后門診費(fèi)保險金:對住院期間前后各30天因同原因產(chǎn)生的門診費(fèi)用按80%計算給付,限額300元,該客戶無門診費(fèi)!

(3)住院雜項費(fèi)用及手續(xù)費(fèi)保險金:對發(fā)生的雜項費(fèi)用及手續(xù)費(fèi)用超過500元的部分按比例表給付:

(5310-500-340-280-150)X70%=2828元

3:因此按保險條款給付金額為3項之和:2828+340=3168元

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