開心保保險網

據保險市場調查，隨著我國老齡化的發展，我國養老保險成為最受歡迎的保險產品之一。面對市場上眾多的保險產品，該如何規劃自己的養老保險計劃呢？

眾所周知，我國已全面進入老齡化社會，人均壽命越來越長。2011年北京人均壽命已達成81歲，而且依據健康規劃，大概每十年，人口預期壽命會增加3歲。在人口壽命越來越長，生活越來越多樣化的時代，養老不再僅是一個社會問題，也是每個人都需要迫切關注的問題。那么如何規劃養老生活，讓自己的晚年生活既有尊嚴又能享受愜意的時光呢？

已經有越來越多的人意識到，依靠社保養老是遠遠不夠的。現在的平均退休金替代率（退休工資/退休前工資）是30%，而且中高收入者更低。如果單純依靠社保，晚年生活會很拮據；而且隨著人均壽命的增加，退休后的生活會有幾十年，如果不提前做好準備，到時候壓力會很大。

目前我國個人養老保險體系主要由社會養老保險和商業養老保險兩部分組成。社會養老保險作為基礎保障，只能滿足個人基本生活需求。如果想在退休后過上更安穩的生活，個人還應該配置一些商業養老保險。

商業保險越早買越好

目前商業養老保險主要有四種，一種是固定利率的傳統型養老險，預定年利率最高為2.5%。一種是分紅型養老險，通常有保底利率，但比傳統型養老險低，養老金的多少和保險公司收益有一定關系。一種是萬能型壽險，這一類產品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。最后一種是投資連結保險，也叫“基金的基金”，是一種長期投資的手段，設有不同風險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧全部由客戶自負。

那么如何規劃個人養老呢？

答案是一定要合理的進行資產配置。股票、基金、房地產、儲蓄、養老保險等都可以作為配置的一部分，根據其安全性、流動性、收益性的特點來進行組合搭配。養老投資容不得有半點閃失，所以規劃個人養老時必須優先考慮其安全性和確定性。因為養老保險是定時定額發放、專款專用、保證領取、活到老領到老，確保最安全和確定的現金流的來源，真正做到“與上帝的無縫對接”，所以在人口老齡化社會，年金保險更能突顯其不可替代的作用，應當作為個人養老規劃的首選。

如何選擇適合我們的年金保險產品呢？

全面的年金保險應該包括以下四方面特征：

1. 年金領取期足夠長，終身都可領取為最佳

2. 繳費期及開始領取時間擁有多種選擇

3. 擁有最低保證領取條款，絕對保證財富安全

4. 享有紅利分配的機會，可在漫長領取期中分享中國經濟發展的豐碩成果

符合上述條件的養老保險可以最大限度的保障老年生活無憂。例如大都會人壽推出的《終身年金保險（分紅型，B款）》就因為完全滿足上述特征而廣受市場歡迎。從容的老年生活需要我們提前準備，準備的時間越早，每年需要儲備的資金越少，未來領取的養老金越多。完善的養老保障涉及多方面內容，最好在專業壽險規劃師的幫助下盡早建立。

目前，已經有不少保險公司在設計相關養老產品時，將產品涵蓋養老財務規劃以及養老服務供給結合。比如，將產品的保險利益和社區養老服務銜接，讓客戶可以獲得一定時間數量的社區醫療護理、康復指導、健康咨詢甚至家政服務等各類針對性的服務等。