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大家都知道購買分紅險可以得到很好的保險收益，但是分紅險該如何選擇呢？理財保險分紅利滾利的計算公式是什么呢？

由于集保障、儲蓄和投資功能于一身，分紅險在近年來的保險市場上異常紅火。一方面有保底的固定收益，另一方面還有紅利，難怪會讓許多投資者眼紅。然而，分紅險產品的所謂紅利其實是有很多講究的，投保人如果不先弄明白產品的特點、分紅的數量多寡和時間早晚、保險公司收取的費用、產品的風險，最后很可能發現買的分紅險并不適合自己。

紅利沒有保證所謂分紅保險，指保險公司承諾將其實際經營成果優于定價假設的盈余部分，按一定比例向保單持有人進行分配的一類人壽保險產品。分紅險在一定程度上是為抵御通貨膨脹風險和利率風險而面世的一種新型保險產品。與傳統的以固定利率為基礎的保險產品相比，其主要特點就是投保人被保險人除了可享受保單所提供的固定收益外，還有機會分享保險公司經營分紅險所產生的盈余。

分紅險紅利的多少取決于該保險上一年度的實際經營狀況。

中國保監會規定，若本年度分紅險有紅利可供分配，則保險公司向保單持有人實際分配的盈余不得低于本年度可分配盈余的70％。需要提醒的是，這里所說的“可分配盈余”僅僅是該分紅險專戶所產生的盈余，而不是保險公司全部業務的經營盈余。

分紅險紅利分配方式包括增加保額和現金分配等。

保險公司可在保險合同中載明所采用的紅利分配方式，保戶可通過保險公司定期寄送的保單報告書單來了解其分紅險的紅利分配狀況。《辦法》規定，如果采用增額方式分紅的，應當在產品說明書中特別提示終了紅利的領取條件。

分紅險的分紅領取方式有好幾種，一種是交清增額，一種是累積生息，還可以有現金領取、抵交保費等方式。

對于很多買了分紅險的投保者來說，拿到“真金白銀”才踏實，因此大都傾向于采取現金領取這種最直觀的紅利處理方式。

但分紅險投保者需要了解的是，分紅險的保單紅利是依據保單的現金價值多少來分配，你所繳納的保費對投保公司整個分紅險保費“池子”中占比越高，所作貢獻越大，你可以分得的紅利自然越多。特別在投保的最初幾年，由于保單的現金價值比較少，分紅也會特別少。

反之，如果投保的分紅險額度較高，繳費也不少，那也可以每年領取現金分紅，給自己一筆小收入。

對于比較懶于理財，或是紅利金額較少的投保人群，也可以選擇這種紅利處理方式。

投保人還要注意合理運用10天猶豫期的權利。所謂猶豫期，就是指自投保人收到保單的次日零時起10日內，如果沒有發生保險事故或沒有給付過保險金，投保人可向保險公司提出書面申請，要求撤銷保險合同并退回保險費的權利。

此外，要注意投保年齡方面的規定，因為很多分紅險產品都有"保險期滿時被保險人的年齡不得超過70周歲"的規定。如果投保人已經45歲，便不該買保險期限為30年的分紅險。

Q：什么是保險的分紅？每年能分多少紅利？

A：分紅保險是保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余，按一定比例向分紅保單持有人進行分配。由于分紅險紅利通常來自費差益（實際費用率低于預定水平）、死差益（實際死亡率低于預定水平）和利差益（實際投資收益率高于預定水平），也有保險產品將退保差益（實際退保率低于預定水平）計入可分配盈余中，因此分紅保險所給付的紅利并非保證收益。分紅不一定年年都有得分，而且能分多少紅利是與保險公司的經營情況掛鉤的，保險公司實際盈利高，紅利也就水漲船高，上不封頂；保險公司實際盈利低，紅利也將變低。

Q：紅利是否影響其他保險利益？

A：分紅保險提供給保戶的保障與非分紅保險沒有差別，如身故保障、生存給付等，其保障內容、保險金額、保單的價值、保險費都是投保時在合同中明確約定的，不論分紅情況如何，出現保險責任事故或保險期滿時，保險公司都要兌現給客戶。