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“相同的保額，消費型重疾險每年只需要幾百元，疾病儲蓄險每年則需要幾千元，消費型重疾險是否會更加劃算？”近日，不少消費者向記者咨詢市場上兩種類型重疾險的保費差異。

記者以兩個不同年齡層次市民的案例咨詢專家發現，事實恰恰相反：若不計算通脹等其他因素，若想獲得長期保障，無論哪個年齡層次，消費型重疾險全程繳納的保費比儲蓄型要貴一倍以上。

疾病儲蓄險更劃算

從兩個案例可算出，無論是25歲的楊小姐還是40歲的黎先生，由于都想獲得長期重大疾病保障，所以購買儲蓄型是相對劃算的。專家表示，消費型重疾險的不足在于，一方面保障期限較短；另一方面，隨著消費者年齡的增長，風險概率增加，消費型保險的保費也水漲船高。

專家提醒，不考慮通脹因素，消費型險種雖然在初期便宜，但買到最后由于年齡的增加風險系數加大，所以保費也相應翻番。作為長期保障而言，消費者宜購買儲蓄型，作為初期儲蓄較少的消費者，可以較低的保費獲得短期的足額保障。

年入六萬元年輕白領

楊小姐今年25歲，大學畢業沒多久，在一家小型國企任職，月入3000元，年終獎1萬元左右。讀大學時開始經營淘寶店，目前小有規模，每個月總計平均收入4000元。

由于公司中午提供工作餐，楊小姐每個月的伙食花銷在800元左右，租房花銷在千元左右，電話費每月一兩百元。由于淘寶店需要進貨，交通費用較高，每個月大約在500元左右，其余購物和社交旅行方面開銷分攤到每個月約千元左右，合計每月開銷約3500元。

疾病儲蓄險理財建議：根據楊小姐的財務狀況，年收入為5.8萬元，除去各類花銷，每年余錢16000元，“根據年保費控制在年收入十分之一以內的原則，楊小姐每年支出保費在4000元左右為宜。”為此，保險專家為楊小姐設計了兩組保險方案，一組是儲蓄型保險組合，一組是純消費型組合（見右表）。

記者算賬：10萬元重疾保障消費型保費高2倍。

記者發現，儲蓄型保險組合每年保費為3803元，而消費型保險組合每年保費剛過1000元。看似消費型保險實惠不少。

但是，記者幫楊小姐算了一筆賬，由于其意外傷害保險和醫療險都是消費型，所以區別主要在于重疾險。按照疾病儲蓄險購買方式，她從現在開始購買，繳費20年，共花費63600元，但保障期限是80歲，額度是10萬元，若沒有任何疾病，保費到時可返還。

而如果購買消費型險種，按相同的保額計算，從25歲到30歲，楊小姐每年需繳費396元，但過了30歲每年繳費變成768元。到了60歲，若還想獲得相同的保障，則保費每年變成15684元。記者初步計算得出，若楊小姐持續購買消費型險種，到了70歲，初步保費開支為20萬元左右，而且是無返還的。

年入25萬元中年金領

40歲的黎先生在一家私企任中層，妻子是全職太太，兒子上幼兒園。據黎先生介紹，年薪約在20萬元左右，其余會有5萬元左右的分紅和各種補貼收入。

“目前居住的房子市價約在250萬元，每個月還6500元左右。”此外，家庭有60萬元左右的存款和20萬元的股票投資。在家庭開銷方面，每個月約在1.5萬元左右。

自新的重大疾病保險規定開始實施以來，多家保險公司的舊版重大疾病保險產品已陸續停售，以重新設計的新險種取而代之。但是，面對紛繁的新版重疾險，一些消費者不知道該如何選擇。重慶保險專家說，目前市場上銷售的重疾險產品主要有疾病儲蓄險和消費型重疾險兩種，消費者應根據自己的實際年齡合理搭配。

保險專家說，20歲到30歲的消費者可以選擇“儲蓄型+消費型”的重疾保障組合，其中60%-80%的保額可考慮消費型重疾險；在35歲以后，隨著年齡的增長，消費型重疾險的費率優勢逐漸縮小，此時可相應提高疾病儲蓄險的占比；而到45歲之后，消費型重疾險所提供的保障占比可逐步降低到10%以下，甚至不再購買，轉而由疾病儲蓄險來提供重大疾病保障。

此外，保險專家認為，如果消費者需要長期、持續地獲得重大疾病保障，疾病儲蓄險可能更經濟，因為消費型重疾險的保障期只有一年，在沒有續保承諾的情況下，消費型重疾險不如疾病儲蓄險牢靠。同時，保險專家說，疾病儲蓄險的繳費期不宜太短，消費者應選擇20年左右的繳費期，保額選擇在20萬元左右比較合適。