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生命無價(jià)，但當(dāng)你為自己購買人壽保險(xiǎn)以防范突然死亡帶來的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，卻必須為自己的生命“估價(jià)”。如何估價(jià)?個(gè)中大有講究，保險(xiǎn)這東西，是要先付了保費(fèi)才能獲得保障，一旦出險(xiǎn)才能夠獲得保額的。需知壽險(xiǎn)費(fèi)率也不低，若是買得太多，隨之需要支付的保費(fèi)也是一大壓力，所以壽險(xiǎn)保額合適就好。

那么，多少保額才算合適呢?關(guān)鍵還看你肩頭到底扛著多少重?fù)?dān)。

在考慮壽險(xiǎn)保額的時(shí)候，你首先要確保你的保險(xiǎn)金能夠償還所有你現(xiàn)有的借貸——對大多數(shù)人而言無疑大頭就是房貸。隨著銀行取消強(qiáng)制購買房貸險(xiǎn)的要求，越來越多的購房者為了省錢均選擇不購買房貸險(xiǎn)甚至退保房貸險(xiǎn)，雖然從賬面來看每年可少支出一筆錢，但其中存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)就是，一旦你突然過世，而你的配偶是共同借款人的話，那么其一個(gè)人承擔(dān)還貸壓力將倍增，甚至可能導(dǎo)致無法還貸的問題——即使你是唯一借款人，這也意味著你的遺產(chǎn)繼承人(往往正是你的配偶和子女)必須面對同時(shí)承擔(dān)這筆債務(wù)的巨大壓力。因此，投保壽險(xiǎn)，首先要把現(xiàn)有借貸部分包含在內(nèi)。

解決了現(xiàn)有借貸的還貸問題，接下來要考慮的自然是伴隨去世而出現(xiàn)的未來現(xiàn)金流“不復(fù)存在”的問題，而購買壽險(xiǎn)的另一大功效就是在一定程度上補(bǔ)上這個(gè)窟窿。

今天的壽險(xiǎn)給人的印象往往是專業(yè)的投資，而事實(shí)并非如此。壽險(xiǎn)的最初用意是提供安葬費(fèi)用，其次是及時(shí)補(bǔ)充由于失業(yè)導(dǎo)致的損失，以便維持家庭收入，及時(shí)還清債務(wù)，最后是作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具的一部分，幫助家庭或慈善機(jī)構(gòu)避開一大筆稅金。關(guān)鍵的問題是，投保人到底需要多久的保期，多大的保額以及有多少現(xiàn)金支持。定期壽險(xiǎn)比較便宜，尤其是在10年保期的水平上，保費(fèi)是驚人的實(shí)惠。比如今年8月，一位身體健康的40歲女性可能會在保險(xiǎn)公司門口排隊(duì)買到一張溢價(jià)25萬美元的保單，而每月只需支付16美元。不過，如果你有超期的保險(xiǎn)需求，就不得不認(rèn)真考慮終身壽險(xiǎn)。因?yàn)椋瑑r(jià)格終不能左右需求。

很多情況下購買保險(xiǎn)并非是為了尋常目的，而是因一些特定情況來尋求保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障。例如，為了房貸而增加風(fēng)險(xiǎn)保障是一個(gè)明智的選擇，買保險(xiǎn)還有規(guī)避債務(wù)的目的。也有很多富人是采用終身壽險(xiǎn)的方式來分配遺產(chǎn)，同時(shí)避稅。這些都是有特殊的保險(xiǎn)目的，因此他們的期限選擇也是要有特定期限。

例如投保人打算買房子，貸款70萬元，20年還清。他需要購買20年的房產(chǎn)抵押貸款保險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。前者受益人為銀行，后者受益人可以指定為自己的家屬。在真的意外來臨時(shí)，會給家庭帶來財(cái)產(chǎn)堡。此時(shí)選擇更長或者更短的保險(xiǎn)，就無必要意義。

如果投保人有多個(gè)子女，怕將來分配遺產(chǎn)出問題，就可以采用購買終身壽險(xiǎn)的方式，平時(shí)投資一小部分，身故之后可按照約定的比例自動分配保險(xiǎn)金給子女，同時(shí)還能免稅。由于投保人很可能在年輕時(shí)就開始投保，很難知道自己壽命如何，選擇定期壽險(xiǎn)也許并不劃算，終身壽險(xiǎn)可能是更好的選擇。