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延遲退休、養老金缺口的說法讓人們越來越意識到資金儲備的重要性，不要理財人士開始關注理財型保險，在眾多的商業養老險中，平安鐘愛一生養老年金險(分紅型)是目前市場上表現出色的一款養老年金險種。早在“鐘愛一生”推出頭兩個月，該產品就已在滬上實現了3千多萬元保費收入。

　　平安“鐘愛一生”儲蓄養老計劃案例

30歲的李先生，18歲就出來打拼，近幾年生意有成。但李先生一直有憂患意識：“三十年河東，三十年河西，生意的事情很難講”，趁這幾年生意好，為將來養老做好準備。不論未來結果如何，首先要保證解決溫飽問題。

李先生選擇了“平安鐘愛一生儲蓄養老計劃”。該計劃包含平安鐘愛一生養老年金保險（分紅型）30萬元＋平安附加鐘愛一生提前給付重大疾病保險20萬元＋平安附加豁免保險費重大疾病保險（B）。李先生的交費期為10年，趁著這幾年生意順利，短期內完成積累。

如此，李先生可以從60歲開始每年領取30000元養老金，每3年還增加領取1800元，并且保證總領取額度不低于70萬元；而李先生88歲時還會獲得30萬元的祝壽金給付，此時李先生已經累計領取了135.6萬元；如果李先生健康生活，可以一直領取到100歲；而在李先生60歲之前，如果患重大疾病可以一次性領取20萬元的重大疾病保險金；如果李先生60歲時有需要，可以一次性領出保險公司給出的紅利，同時可以將紅利保留在保險公司生息，隨用隨取。

完成此計劃，李先生只須在10年里每年準備52376元，便可以實現短期積累，長期養老。

　　平安鐘愛一生養老年金計劃受熱捧

平安鐘愛一生養老年金險主要針對0歲到55周歲的人群，可保至100周歲。該險可選擇的交費期為：10年、15年、20年和交至60歲。 其規定養老金可以在55周歲或者60周歲領取，有年領和月領兩種方式，無論采用哪種方式均可以保證領取20年，即使客戶去世的過早，家人仍可以一次性領取一筆錢，數目等于20年保證領取期內保證領取的養老年金總額與已領取金額兩者的差額。

鐘愛一生養老保險金若選擇年領方式，從約定養老金領取年齡的保單周年日開始，至被保險人年滿100周歲。每年到達保單周年日被保險人仍生存，領取1次養老保險金，首年領取的養老保險金按保險金額的10％確定，每領取3次遞增保險金額的0.6％。若按月領取，每月領取的養老保險金按該保單年度年領養老保險金的9％確定。

業內人士分析認為，領取養老金的理想狀態簡單來說應包括以下幾個特點：領取時間與生命長度相等，活多久就要拿多久；絕不會被任何人挪用；保值增值； 調整增長，能抵御一定的通脹； 完全自己掌控，不會因換工作、失業等變化而有變化。而平安鐘愛一生養老年金險的最大特點就是活得越長領得越多越久，且該計劃中在88歲可獲得一筆與保險金額等值的祝壽金，這是一筆相當可觀的收入。

平安鐘愛一生養老年金保險產品作為一款成熟產品，其退休計劃是經過前期大量市場調研的基礎上設計的，是經過對目前市場上在售養老產品一系列對比研究的基礎上提出的，其設計更為人性化，保障更為全面，是一款能夠滿足現代養老市場的新型養老解決方案。

另外，重大疾病提前給付功能也是該養老年金險受到市場熱捧的原因。考慮到目前因為工作壓力大等各種因素使得人們罹患大病的概率不斷增加，鐘愛一生養老年金險特別針對退休之前賺錢養家這段人生關鍵時期，設計了生命、重大疾病雙重保障，讓客戶擁有健康的身體并能享受無憂的未來。假使客戶不幸得了大病，在領取重疾保險金之后，客戶未來養老保險金的領取絲毫不會受到影響，還可以豁免計劃的主險和保險期間超過一年的附加險的以后各期應交保險費。

專家指出，養老金替代率是衡量晚年生活水平的重要依據，發達國家一般是70%-80%，而我們單靠社保的替代率還很低，僅為35%左右。在這樣的情況下，購買一份商業保險是保障自己晚年生活十分有效的補充。

保險專家表示，商業保險作為社保的補充，也是養老儲備的最好補充。一般而言，社保只夠一個人生存最基本的需求，相當于米飯，是每天都要吃的；而商業保險就是小菜，是你想吃得更好點，自己額外添加的小菜。

在美國，商業養老保險是個人養老金體系的重要組成部分。截至2010年，美國70％的家庭擁有人壽保險，主要是定期人壽保險和終身人壽保險兩種傳統型險種。數據顯示，2009年，美國商業保險密度和深度分別是3710美元和8％，遠高于595美元和7％的世界平均水平。

不過專家也表示，即使在一個商業養老保險業如此發達的社會，商業保險也僅作為個人養老賬戶的一個組成部分，與企業年金（401K）、個人退休賬戶（IRAs）等共同支撐國民的老年生活。

　　選擇有遞增的養老金領取

保險專家提醒，在目前的養老保險產品中，最好選擇領取年齡早的，可以自由支配領取時間的，同時每年有遞增的，這樣就不會因為物價上漲而影響生活水平。

以“平安鐘愛一生養老年金保險（分紅型）”為例，該產品的顯著特點是投保人可以領至100歲，且養老金的領取每三年有一次遞增長。當活到88歲時，還可以額外領取祝壽金。

如王女士在30歲時買了該款產品，現在每月存2000元左右，存至退休時。她退休后，便可以按月領取養老金，每月可領約2400元，且這個領取的金額每年有遞增，保證可以共領到68萬元退休金；當生存至88歲時，還可額外領到25萬元祝壽金，且保證養老金領到100歲。