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最近幾年，重疾險產品越來越成熟。保障責任愈發豐富，，覆蓋病種也越來越多。從最早的25種到50種，再到現在的100種起步，那么問題來了：是不是覆蓋的病種越多，保障就一定更好？

一、重疾險覆蓋病種越多越好么？

單看病種數量，大家很容易會陷入“病種多=保障好”的誤區，但實際上 覆蓋病種多的產品不一定保障更好。

原因很簡單。

01 高發疾病保障，法定必備

銀保監會發布了《重疾定義》對 28 種常見重疾進行了統一規范。并且要求所有重疾產品必須包含這些疾病。

事實證明， 法定的6種必選重疾占了理賠案件的80%以上，28種重疾更是能占到 95%。而保司自己拓展出來的幾十種甚至上百種疾病，可能只有5%左右。

可見這28種法定重疾才是重疾保障的核心。

02 用“次高發重疾”充數的真相

一些產品為了多制造賣點，會往重疾病種里“注水”，給人一種“加量不加價”的感覺，對于醫學知識不足的老百姓來說，比較難分辨。

增加罕見疾病：罕見病患病概率小，理賠案件少。這樣既拓寬了覆蓋病種，又增加了賣點。

拆分疾病，增加數量：有些產品會把統稱疾病拆分為幾種，增加數量，造成“保障全面”的假象。當然，有些疾病拆分也不全是為了湊數：細致的分類能夠更加明確理賠標準，避免出現理賠糾紛。

二、疾病定義，比病種數更重要

需要強調的一點是：

重疾險并不全是確診即賠，任何一款重疾險，理賠的要求都分為3種，要達到相應的理賠條件，才能賠付。

確診即賠：只要醫生確診了，就可以賠付，比如惡性腫瘤-重度。

實施了約定的手術：雖然有的重疾也在保障清單中，但賠付時還有其他要求：實施了某種手術！

達到疾病約定的狀態：有些病癥還要看發病程度，才能確認是否滿足理賠條件。例如，嚴重腦中風后遺癥要確診180天后，依然有3種障礙中的一種，才能夠賠付。

三、總結

保險并不難懂，所有的保障與責任都白紙黑字寫在合同里，只要靜下心來通讀一遍，就能避免很多烏龍與雷坑。當然保險產品越發成熟的今天，很多疾病描述都趨于合理、行業統一化，所以在投保時也無須逐字逐句對比條款。