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　　近日，銀保監會人身險部印發《關于組織開展人身保險產品組合銷售專項核查整頓工作的通知》(以下簡稱《通知》)，對產品組合銷售的違法違規行為進行規范，要求各人身險公司由公司總經理牽頭切實做好核查整頓工作，并于10月30日前上報相關情況。

　　據了解，本次核查整頓重點對保險公司通過產品組合銷售、強制捆綁搭售保險產品、變相突破監管規定、誤導夸大保險理財功能、違背保險基本原理、弱化保險保障屬性、偏離保險本源、侵害消費者合法權益等違法違規行為進行規范。

　　具體來看，包括六個核查要點：經營理念不正確、捆綁銷售不合規、承保規則不合理、銷售宣傳不規范、信息披露不健全、公司管理不到位。

　　經營理念主要核查兩個方面：一是保險公司偏離“以消費者為中心”的經營原則，未從消費者的切實需要出發銷售推薦保險產品組合，產品組合存在保障責任重復、限制消費者單獨選擇購買產品的權利;二是保險公司偏離“保險姓保”的經營原則，未嚴格遵循“保險姓保”理念，在保險產品組合設計、銷售、承保等環節出現主險產品和附加險產品錯配、附加險產品未從屬于主險產品、弱化主險產品在產品組合中的主體保障作用等行為。

　　銷售捆綁主要核查保險公司強制要求消費者在購買任意一款主險產品的同時，必須購買公司其他附加險產品和保險公司銷售“雙主險”產品組合時，強制要求消費者必須同時購買兩款主險產品等不合規情況。

　　承保規則主要核查四個方面：一是保險公司通過產品組合銷售直接或者變相突破產品定價利率等監管規定要求;二是保險公司通過產品組合銷售變相違反關于主險、附加險設計的有關監管規定要求;三是保險公司限制投保人單獨解除附加險合同的權利;四是保險公司在承保過程中未對主險、附加險之間的保險金額比例進行控制，造成產品功能異化。

　　銷售宣傳主要核查三個方面：一是保險公司未在產品組合銷售過程中提示消費者購買的是“保險產品組合”或“保險產品計劃”，非單一保險產品;二是保險公司未將產品組合名稱與保險產品名稱之間的關系向消費者做清晰解釋;三是保險公司刻意夸大產品組合收益，未向消費者詳細告知產品組合中每一款產品的保障情況、收益情況。

　　信息披露主要核查三個方面：一是保險公司在銷售、雙錄或回訪過程中，未充分告知消費者產品組合相關投保、責任免除、退保等保單關鍵信息;二是保險公司產品組合宣傳材料編制、使用不規范，未將產品組合中相關產品說明書提供給消費者，未充分揭示產品的特征和風險情況;三是保險公司投保系統不規范，未合理區分主險、附加險等產品形態。

　　在公司管理方面，主要核查保險公司在嚴格執行監管規定，切實履行銷售管理的主體責任上存在漏洞;未針對產品組合銷售的特點建立內部管理和定期審查機制;未對產品組合銷售過程中存在的銷售人員違規、合作機構違規等問題建立問責、追責機制等不到位情況。

　　本次核查將分為兩個階段，一是自查整改，要求各人身險公司認真對照核查要點，對公司產品組合銷售行為的合法合規性進行全面核查，對發現的問題要及時有效整改，并于10月30日前上報整改情況;二是監管處理，對自查不力、整改不到位的公司，銀保監會人身險部將向行業進行通報，情節嚴重的，將依法嚴肅處理，采取包括在一定期限內禁止申報新產品、追究相關責任人責任等監管措施。

　　按照《通知》要求，各公司應高度重視并切實做好核查整頓工作，專項工作應當由公司總經理牽頭負總責。此外，各公司應對核查整改中推諉扯皮、敷衍了事、拒不整改的機構和個人進行嚴肅追責問