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　　對于大多數80后、90后，一般都背負著車貸、房貸。有些人還得一邊贍養老人，一邊教育撫養子女。

　　生活的重壓不可謂不大。

　　隨著定期壽險的興起，很多年輕人選擇用定期壽險來保障家庭責任風險。

　　其實，定期壽險的產品形態非常簡單：

　　在一個人身故或全殘后，保險公司直接按保額給付理賠金。

　　最近幾年，市場出現了很多不錯的定期壽險。

　　其中，華貴大麥系列、瑞泰瑞和系列產品一直經久不衰。

　　而瑞泰人壽即將推出最新的王牌定期壽險——瑞泰瑞和2021。

　　為了評價瑞泰瑞和2021值不值得買，適合哪些人群買，小開拿華貴大麥2021、國富棟梁(又名“定海柱1號”)來和它做全面橫向測評。

　　這3款產品的產品形態如下：

　　選擇定期壽險非常簡單，主要就看三個條件：

　　1、能不能買上

　　一款定期壽險再好，如果大部分人都買不上，也是白扯。

　　所以，健康告知、職業類別是否寬松合理非常重要：

　　①健康告知寬松

　　華貴大麥2021的健康告知最為寬松，僅有3條。

　　甲狀腺結節、乳腺結節、高血壓I級及以下，都可正常投保華貴大麥2021。

　　如果是高血壓II級及以上、2型糖尿病、甲狀腺癌、慢性乙型肝炎，可以轉投大麥全能保。

　　華貴大麥2021可謂是非標體投保定期壽險的福音。

　　瑞泰瑞和2021的健康告知也非常有亮點。

　　肺結節、甲狀腺結節、乳腺結節、高血壓I級及以下、肝炎，都可正常投保。

　　要知道，肺結節在最近幾年的體檢中越來越常見，已經成了很多人投保人身險的攔路虎。

　　國富棟梁最為嚴格。

　　健康告知一共5條，甲狀腺結節和乳腺結節必須符合分級條件才能投保。對高血壓的情況也相對嚴格，收縮壓要小于 150mmHg，舒張壓要小于95mmHg。

　　②職業限制少

　　瑞泰瑞和2021不限職業類別，華貴大麥2021限1-6類職業投保。

　　國富棟梁則只有1-4類職業才能投保。

　　如果從事高危職業，瑞泰瑞和2021是首選。

　　2、保障責任友不友好

　　保障責任直接關系到未來出險時，能否順利拿到理賠。

　　最關鍵的，就是其中的免責條款和等待期：

　　①免責條款盡量少

　　顧名思義，保險的免責條款就是如果出現其中某一狀況，保險公司是不給理賠的。

　　按照監管要求，國內壽險的免責條款都會至少包含以下3項內容：

　　1. 投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

　　2. 被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施;

　　3. 被保險人自本合同成立或者合同效力恢復之日起二年內自殺，但自殺時為無民事行為能力人的除外。

　　華貴大麥2021、瑞泰瑞和2021都只有以上3條，且沒有任何「夾帶」的行為。

　　少數定期壽險的免責條款可能多達7條以上，這就很坑了。

　　此外，還有一點需要注意，很多產品會在免責條款的細節上做文章：

　　雖然條數看起來很少，但偷偷摸摸地添「輔料」。

　　常見的加項包括：

　　主動吸食或注射毒品、酒駕、無合法有效駕駛證駕駛，及駕駛無有效駕駛證的機動車等。

　　②等待期盡量短

　　其它保障內容完全相同，等待期自然是越短越好。

　　華貴大麥2021、國富棟梁的等待期都只有90天，瑞泰瑞和2021則是180天。

　　3、保費性價比高不高

　　性價比從高到低，依次是：

　　①男性：華貴大麥2021>國富棟梁>瑞泰瑞和2021

　　②女性：瑞泰瑞和2021≈華貴大麥2021>國富棟梁

　　其中，男性投保時，華貴大麥2021有絕對優勢;女性投保時，瑞泰瑞和2021在一些年齡下有優勢。

　　除了以上三大要素，還有一些細節值得關注：

　　能否轉換成其它產品;有沒有能滿足特定人群需求的附加險等。

　　小開簡單分析一下：

　　①華貴大麥2021、國富棟梁都可以轉換投保指定定期壽險、終身壽險，其間免健康告知、免等待期。

　　這樣的一個好處就是，如果保險公司未來出了更好的定期壽險，我們可以直接上車，不會有任何損失和糾結。

　　②瑞泰瑞和2021的附加險非常豐富，包括特別身故或全殘、航空意外傷害身故或全殘、惡性腫瘤后額外身故或全殘、兩全保險。

　　小開比較看好特別身故或全殘、航空意外傷害身故或全殘這兩項。

　　其中，前者是50周歲前出險，可額外賠付50%基本保額。

　　航空意外傷害身故或全殘則能滿足航空商旅人士的特定保障需求，一年保費十來塊錢，能省不少買航意險的精力和保費。

　　③國富棟梁可以附加被保人豁免，被保人患約定的重疾、輕癥、中癥后，可以免交后續保費，保障責任繼續，比較人性化。

　　投保建議

　　針對不同人群的保障需求特點，小開有以下投保建議：

　　①瑞泰瑞和2021

　　如果是女性投保，瑞泰瑞和2021性價比很高，非常值得選擇。

　　如果有肺結節、肝炎等健康問題，或者從事高危職業，瑞泰瑞和2021也是首選。

　　此外，如果關注高保額賠付，或者是航空商旅人士，瑞泰瑞和2021也值得考慮。

　　②華貴大麥2021

　　華貴大麥2021不僅免責條款少，而且能轉保其它定期壽險，性價比還高。

　　其普遍適合于大部分人群，尤其是男性。

　　③國富棟梁

　　國富棟梁性價比不錯，但健康告知較嚴、免責條款也略多。

　　如果想附加被保人豁免，可以選擇國富棟梁。