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　　上月3月24日、26日分別爆出輕松互助關停，水滴互助關停的新聞，引起熱議，這是繼美團后又一波“推出潮”，行業排名第一的相互寶已被加入螞蟻集團整改清單，目前內部正在商討具體整改方案。頭部企業如此，整體形勢可見一斑。

　　那么同樣是通過網絡形式，同樣是保障健康風險的手段，互助保險為啥不能替代互聯網保險呢?下面我們看看二者的本質區別。

　　一、互助保險是什么?

　　相互保險，指具有同質風險保障需求的單位或個人，通過訂立合同成為會員，并繳納保費形成互助基金，由該基金對合同約定的事故發生所造成的損失承擔賠償責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的保險活動。

　　二、互助保險和互聯網保險有哪些區別?

　　互聯網保險本質是保險公司數字化轉型的結果，網絡僅僅是一種手段，因此以下我們直接說互助保險和保險的區別。

　　1、監管部門不同

　　保險公司的成立、變更等，都由銀保監會監管，包括產品上新和日常經營，一旦經營評分過低，銀保監會便會警告整改。

　　保單受法律保護，而且有相應的預案，不會一夜作廢。

　　而相互寶的背后是一家企業，監管主體尚不明確，相較于保險公司來說穩定性差，用戶的權益難以得到保障。

　　2、保險合同固定，互助合同不固定

　　以甲狀腺癌為例：

　　19年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬，后來直接不賠了。

　　而保險則不同，只要在保險期內出險，都要按照當時的合同條款來賠付，不可隨意修改。

　　3、費率計算方式不同

　　長期重疾險：投保時費率鎖定;

　　相互寶：每期分攤金不同，不確定性明顯。

　　4、理賠異議處理方式不同

　　保險公司：發生保險理賠糾紛，可以與保險公司協商，投訴、甚至起訴。

　　相互保：啟動賠審團。然而賠審團門檻并不高，其中絕大多數人并非專業核賠人員，理賠的公正性存疑。

    從以上幾點區別我們可以發現，互助關停潮實質上體現了在合規方面，市場預期，以及經營模式方面仍然存在重要的問題。

　　總的來說

　　買保險的初心就是用確定金額的小量資金去避免未來可能發生的不確定性，然而互助有太多的不確定性，因此，客觀來講可以有，但不能全部依賴這種方式，它無法完全取代保險。相對而言，以保險公司和保監會為依托的互聯網保險，卻是能夠實實在在解決大家科學規劃保險的需求的方式，價格透明，選擇多，服務好。

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