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　　“相互寶每期只要幾元錢，幾十萬大病保障，而且是“大廠”出品”...曾經這樣的聲音在互聯網上傳播，可后來話鋒一轉，又出現大量負面新聞，先不說這一系列迷惑的操作，但就相互保本身而言，有相互保還需要保險嗎?我們從醫保、商業保險、互助計劃事件原委再到保險理念四各方面。

　　一、有相互保還需要醫保嗎?

　　相互寶只是一個網絡互助計劃，不是嚴格意義上的保險。雖然相互寶有幾種不同的計劃，涵蓋大病互助計劃、老人防癌互助計劃、慢性病人群防癌計劃、公共交通意外互助計劃。然而，就大病互助計劃來說，非大病類的報銷仍然需要醫保，順便一提，醫保是國家最可靠的福利政策，是任何互助計劃，甚至商業保險業不改替代的存在。

　　二、有相互保還需要商業保險嗎?

　　作為網絡互助計劃，相互寶的發展的確迅猛，正如有相互保同樣需要醫保一樣，相互寶無法覆蓋的方面，也不能沒有商業保險。

　　更重要的是，相互寶不可替代商業保險。原因有3：

　　1. 相互寶等網絡互助計劃并無保險牌照，無牌照，風險管理不科學;

　　2. 審核、賠付機制設置不夠專業完善，例如受助人信息調查標準不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 預收費機制形成巨大資金池，缺乏金融監管，容易引發金融風險。

　　三、相互寶最近怎么了?

　　遙想10年前，網絡互助計劃的星星之火，發展迅速，同時吸引了美團、水滴、百度、阿里等互聯網巨頭入局。

　　然而，后期風波陣陣，直到去年9月，銀保監會出手點名批評過相互寶和水滴互助等平臺無牌照問題。

　　在此期間，相互寶頻頻暴雷，拒賠、濫賠、分攤金額上漲、保障條款調整、網絡互助保險退保新聞頻發。

　　四、科學的保險理念應該是什么樣的?

　　互助計劃本身是一項利好民生的公益善舉，出發點好，不僅低門檻、性價比高，填補了很多人商業保險和醫保之間的空白，尤其是為中低收入人群在醫保之外增加了一層保障。

　　科學的講，醫保+商業保險+互助，才是更恰當的配置思路。

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