開心保保險網(wǎng)

近日，金融監(jiān)管總局向行業(yè)下發(fā)了《關(guān)于健全人身保險產(chǎn)品定價機制的通知》。明確，自9月1日起，新備案的普通型保險產(chǎn)品預(yù)定利率上限為2.5%，相關(guān)責任準備金評估利率按2.5%執(zhí)行。

這意味著3%預(yù)定利率的產(chǎn)品不久就要和我們說再見了，如果大家已經(jīng)將基本保障的險種都配齊了，那么養(yǎng)老計劃一定要在這期間提上日程。

畢竟80/90后延遲退休基本是定下來了，我們未來不能只靠社會養(yǎng)老保險了，最好配置一份商業(yè)養(yǎng)老保險，這樣就可以自由的根據(jù)自身喜好來決定養(yǎng)老金領(lǐng)取時間。

比如富德生命的大富翁3.0年金險，這塊產(chǎn)品有超高的保單利益，并且優(yōu)勢亮眼：領(lǐng)取時間最早可選40歲，保單利益高，IRR最高可破4%……

接下來，咱們來看看買商業(yè)養(yǎng)老保險有什么用？大富翁3.0這款養(yǎng)老年金險具體怎么樣？

一、買商業(yè)養(yǎng)老保險有什么用？

商業(yè)養(yǎng)老保險的本質(zhì)是一種儲蓄型保險，是指在購買商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品后，保險公司根據(jù)合同的約定，對被保險人或者受益人進行給付的一筆金額。

那么，買商業(yè)養(yǎng)老保險具體有什么用？

（1）買商業(yè)養(yǎng)老金安全性高

目前國內(nèi)安全等級較高的三大金融工具：國債、單家銀行50萬以內(nèi)的存款、人壽保單。

國債是國家發(fā)行的債券，有著國家信用背書。

國債和銀行大額存單絕大部分會受到經(jīng)濟和政策的影響，而人壽保單的收益是可以白紙黑字寫進合同的，不受其他外部因素的影響。

（2）買商業(yè)養(yǎng)老金收益穩(wěn)定

商業(yè)養(yǎng)老保險金的收益按當時購買的保險利率來算，并且寫進合同，確定多少就是多少，收益很穩(wěn)定。

（3）買商業(yè)養(yǎng)老金可以強制儲蓄

現(xiàn)在大部分年輕人不是賺不到錢，而是攢不下錢！

很多人缺乏較強的自制力，無法強制自己存一筆錢專門作為養(yǎng)老用的錢。

而如果我們把錢放到商業(yè)養(yǎng)老保險里，如果想要提前拿出來會有一定的損失，那再拿出來挪作他用的可能性就小很多。

（4）買商業(yè)養(yǎng)老金能提升未來生活品質(zhì)

穩(wěn)定的養(yǎng)老金收入不僅有助于維持基本的生活開支，還能在一定程度上提升生活品質(zhì)。

尤其到了老年以后，不再有家庭的經(jīng)濟負擔，那時可能更注重個人的生活質(zhì)量與精神追求，足夠的資金能夠讓我們的需求得到更好的滿足。

在當前利率下行的環(huán)境下，大富翁3.0養(yǎng)老年金險無疑是一個不錯的選擇。大富翁3.0養(yǎng)老年金險能夠在約定時間為被保人提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流，這筆錢可以用于養(yǎng)老、支援子女等。不僅能夠有效解決未來養(yǎng)老問題，還能在一定程度上減輕子女壓力。接下來，咱們具體來了解下這款產(chǎn)品。

二、大富翁3.0這款年金險怎么樣？

咱們一起來大富翁3.0養(yǎng)老年金險的產(chǎn)品形態(tài)：

大富翁3.0養(yǎng)老年金險支持0-60周歲人群投保，有多種交費方式，包括躉交、3/5/10/15/20年交，保險期間可選終身或至80周歲。

領(lǐng)取方式靈活，可年領(lǐng)或月領(lǐng)，最早40歲就可以領(lǐng)取，相較于市場上其他年金保險產(chǎn)品，領(lǐng)取年齡更早，適合那些想提前退休的人群。

投保門檻低至1000元起，既適合經(jīng)濟條件有限的打工族，也滿足了高凈值人群的投資需求。

再看看身故保障，有兩種方案：

方案一：根據(jù)領(lǐng)取年齡和身故時間的不同，分別按照已交保費和現(xiàn)金價值的較大者進行賠付；

方案二：保證領(lǐng)取至80歲，每年實際領(lǐng)取金額相對較低一些。

這兩種方案能夠滿足不同消費者的風險承受能力和保障需求。

而收益方面，在保險合同中已經(jīng)約定好交多少領(lǐng)多少，不受后續(xù)市場利率波動影響，可定期領(lǐng)取或終身領(lǐng)取，其中定期領(lǐng)取可以保證領(lǐng)取至80歲。

此外，這款產(chǎn)品還有加減保和保單貸款，保單持有期間，允許投保人在需要時靈活操作資金以減輕經(jīng)濟壓力，滿足其在不同階段的財務(wù)需求。

接下來咱們再來看看大富翁3.0養(yǎng)老年金險具體收益如何：

以30歲男性投保，5年繳費，每年交5萬，選擇60歲領(lǐng)取，保至終身為例：

按是否有保證領(lǐng)取期分為兩個方案：

方案一：身故可賠現(xiàn)金價值；

方案二：保證領(lǐng)取至80歲，80歲及之前身故，都能拿到剩余的應(yīng)付年金。

由上表我們可以看到，如果選擇方案一，被保險人在60歲時即可開始領(lǐng)取65300元，之后每年都可以領(lǐng)取，一直到終身，活得越久領(lǐng)的越久，到80歲時，累計可領(lǐng)取1371300元，是累計已交保費的2倍，這個時候的IRR達到了3.47%。

如果選擇方案二，即保證領(lǐng)取至80周歲，那么被保人60歲時，可以領(lǐng)取56700元，此后可一直領(lǐng)取，保證領(lǐng)取至80周歲，如在80周歲前身故，可獲取到累計80歲可領(lǐng)的金額減去已領(lǐng)取的金額。

不管選擇拿哪個方案，大富翁3.0作為補充養(yǎng)老金使用都綽綽有余，可以滿足被保人在退休后的基本生活需求。

三、小開總結(jié)

總的來說，當前大環(huán)境下，購買商業(yè)養(yǎng)老保險有一定優(yōu)勢：安全性高、收益穩(wěn)定、強制儲蓄、專款專用。而且，當下年輕人在面對養(yǎng)老金可能延遲發(fā)放的情況，大富翁3.0養(yǎng)老年金可以實現(xiàn)提前退休的夢想，在需要時依靠保險領(lǐng)取穩(wěn)定的養(yǎng)老金，從而緩解因養(yǎng)老金延遲發(fā)放帶來的經(jīng)濟壓力。