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隨著利率市朝的推進，存款保險制度也呼之欲出，在9月17日公開發布的《金融業發展和改革“十二五”規劃》（以下稱《規劃》）提出了人民幣資本賬戶開放逐步實現和存款保險制度基本建立等十二五金融業發展和改革目標的影響下，醞釀多年的存款保險制度距離推出那一天或許不遠。

據《證券時報》報道，央行某中心支行近期向轄區內商業銀行下發了調研文件，要求各商業銀行以存款保險制度推出為假設背景，預測短期內可能發生的“存款轉移”規模，并測算對銀行自身流動性可能產生的影響。此次調研采取兩種方案同時進行預測，第一種方案是商業銀行按央行給定的假設條件，從銀行系統中導出相關數據并進行測算；第二種方案是，各商業銀行在參考前期央行調查問卷結果的基礎上，根據自身情況以及對客戶情況的了解、分析自行開展預測。央行9月17日發布《金融業發展和改革“十二五”規劃》提出，“十二五”時期，建立健全存款保險制度，加快存款保險立法進程，擇機出臺《存款保險條例》，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

　　部分地區開始銀行存款制度調研

此次調研采取兩種方案同時進行預測，第一種方案是商業銀行按央行給定的假設條件，從銀行系統中導出相關數據并進行測算；第二種方案是，各商業銀行在參考前期央行調查問卷結果的基礎上，根據自身情況以及對客戶情況的了解、分析自行開展預測。

近年來央行領導在多個場合提出將加快建立存款保險制度建設。作為國家金融安全網的重要組成部分，存款保險制度對保護存款人利益、穩定金融秩序具有重要意義。但業內人士同時認為，存款保險制度的推出，短期內可能對存款市場產生影響。

這正是央行上述分支機構開展此次調研的原因。“為了預判存款保險制度對轄區內中小法人金融機構的影響，提前做好風險防范準備，我中心支行決定在轄區內開展調研。”上述央行某中心支行文件稱。

存款保險制度是正在推進的多項改革所需要的輔助性制度。今年6月份存款利率市場化邁出了第一步央行將金融機構存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍。作為全面推進利率市場化的制度性補充和輔助，存款保險制度推出的呼聲漸高。此外，銀行業向民間資本進一步開放亦呼喚存款保險制度的推出。

此前央行公布的金融業發展與改革“十二五”規劃第七章著重提到了存款保險制度。規劃稱“十二五”期間將建立健全存款保險制度、加快存款保險立法進程，擇機出臺“存款保險條例”，明確存款保險制度的基本功能和組織模式。

據業內人士介紹，存款保險制度是指由符合條件的各類存款性金融機構作為投保人，按一定存款比例，向特定保險機構（存款保險公司）繳納保險費，建立存款保險準備金。當成員機構發生經營危機或面臨破產倒閉時，由存款保險機構按規定的標準及時向存款人予以賠付并依法參與或組織清算。

　　銀行業關于利率市場化與存款保險

我國的存款保險制度可能會做出以下幾項具體的制度安排:在存款保險機構的職能設計上將采用“廣義”的職能，存款保險機構有權參與問題金融機構的處置決策，并可能具有一定的審慎監管權；金融機構的參保將是強制性的；拽存款以及企業存款將被納入保障范圍；存款保險限額將被引入；采用差別費率模式，并且費率將隨基金規模的變化而調整。

我們估算存款保險的保費支出對銀行業凈利潤的影響將在 2個百分點之內，這是一個基本可以承受的合理水平。

利率市朝與存款保險或將促使銀行業的競爭格局發生變化。　就利率市朝而言，我們認為相對會有利于富有創新精神、戰略定位清淅、執行力強的中小銀行。而存款保險則恰恰相反，由于加大了各類銀行在信用風險上的差異，中小銀行可能會受到更大的沖擊，城商行的壓力又將甚于股份制銀行。

　　存款利率市場化將大幅壓縮商業銀行的利潤空間

2011年，中國工商銀行、中國建設銀行、中國銀行和中國農業銀行四大國有控股銀行總資產的全球排名分別為第5名、第12名、第13名、第15名，但稅后利潤卻依次位列全球前4名。通過對比中國四大國有控股銀行與全球其他大銀行的財務數據會發現，中國銀行業的盈利能力之所以高，主要有以下幾個方面的原因：(1)平均利差高。2011年，全球總資產排名前30名的大銀行的平均利差為1.78%，而我國四大國有控股銀行的平均利差為2.57%。(2)存款規模大。2011年，工行、建行、農行客戶存款余額分別位居全球銀行業前三甲，而中國銀行的客戶存款余額也排在日本三菱東京UFJ銀行之后列第5。(3)在營業收入中凈利息收入占比高。2011年，農行、工行、建行、中行利息收入占比分別位列全球前30名大銀行的第1位、第3位、第4位和第5位。

由于我國貸款利率基本上由市場供求決定，同時考慮到目前利息收入在我國銀行業主營業務收入中的平均占比超過66.2%(不包括債券投資利息收益)，因此，存款利率成為決定銀行業利差、銀行業利息收入進而銀行業利潤水平的關鍵變量。今后我國存款利率改革的方向是不斷提高浮動上限，因此，隨著存款利率市場化改革的推進，我國銀行存貸款利差會逐步縮小，利潤空間會被大幅壓縮。

　　存款利率市場化將對商業銀行的定價能力以及對市場風險、流動性風險的管理能力提出更高要求

第一，存款利率逐漸放開后，為維持一定利差空間，銀行企業需要進一步拓展貸款客戶的范圍 (尤其要大力發展高風險小額貸款客戶)，優化貸款結構，完善貸款產品設計，提高對資產業務的定價能力。第二，存款利率放開后，負債業務競爭將日趨激烈，因此，也需要銀行企業不斷完善負債產品設計，提高對負債產品的定價能力。第三，存款利率逐漸放開后，利率波動幅度會加大，因此需要銀行企業進一步提高對市場風險的管理能力。第四，金融產品利率逐漸放開后，融資競爭將加劇，銀行企業資產和負債的期限匹配日益重要，因此，需要銀行企業不斷提高對流動性風險的管理能力。