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話說演藝界有潛規則，如今在保險行業潛規則也處處存在。不少市民反映，他們在辦理投保、續保以及理賠的過程中，遭遇到各種“潛規則”。那么作為缺乏專業知識、信息不夠對等的市民，在辦理投保業務時如何才能吃透“潛規則”，最大程度保護自己的合法利益？為此，筆者特別咨詢了資深保險師，從專業的角度結合多個案例，為廣大市民揭秘，并指導大家科學合理地辦理各項保險業務。

　　外稱招文員 其實招業務

剛剛從大家畢業的小王和其他畢業生一樣忙于找工作，但是她沒想到竟然上了保險公司的當。小王告訴記者，，X保險武漢的運營機構在各大招聘網站發布招聘信息，說要招聘文員助理之類的職位。等她們去面試的時候，會要求求職者繳納50元的培訓費用，給所謂的江南聯合營業部。保險公司的人說這50元是用于3天半的培訓，包含書本費，并承諾3天半的培訓過后可以直接上崗，試用期一個月工資1500，轉正2000，繳納五險一金。

因為剛步入社會，想著X保險怎么說也是一個大公司，在閱馬場景觀樓還有中南這邊都有保險公司的營業廳，肯定不是騙人的，于是交了50元的培訓費。

可是三天半培訓過后，所謂的培訓老師又要她們繳納271元，還有交一張招商銀行的卡，說是用來給我們發工資的，說培訓期間是有工資的，算試用期，把密碼統一改成公司規定的，說200元是用于單證抵押的押金，會存到她們交的招商銀行的卡里面，凍結起來，等她們離職的時候會解凍了還給她們，60元用于考取保險代理人資格證，說在這個行業，都是要考這個證書的。

她們那個培訓班有九十多個人，大多都是應屆畢業生或是出來實習的，都想著這么大的一家公司擺在這里，而且他每個星期都要開設培訓班，如果是騙人的，應該早就有人舉報了，于是就交了271元的費用。

期間所謂的主管也承諾，考過了就可以直接上班了，等到她們把保險代理人資格證考過了，保險公司現出原形了，說文員也是要先從跑業務開始的，跑到一萬2的款才能轉正，不然是沒有工資的。說不出去跑也可以，自己掏錢買也行，不然就轉不了正，連底薪都沒有。

去面試的時候我們還問文員要不要出去跑業務，面試經理說這個大可以放心，不會讓你們出去跑的。她們去理論，那里的經理居然說，這就是這個行業的潛規則。

　　真假保單

消費者梁某與妻子到三亞度蜜月，他通過攜程網訂了兩張返回的機票和兩份“平安交通工具意外傷害保險”，每份20元。收到保單后，他發現保險期限只有一天，沒有覆蓋整個行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險。平安回復稱，系統中沒有兩人保單號，攜程承認這個保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網賠償10萬元，并在其網站公開道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請求。雙方圍繞“究竟誰應是假保單責任的賠償主體”等問題展開了激烈辯論。

保險代理人指出一些短期意外傷害保險賠付率低，再加上很少有人會致電保險公司辨別真偽，代理機構將假保單交給消費者后通常不會出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險最為典型。假保單事件較多發生在中介渠道銷售的短意險，包括保險期限在一年以內的意外傷害、旅游意外險等。

專業人士告訴筆者，辨別真假保單有一些小技巧：購買保險時注意辨別承保機構的合法性。消費者可以登錄中國保監會網站，查詢該機構是否為中國保監會批準設立的合法保險機構。

消費者在具有保險兼業代理資格的航空售票網點、旅行社等中介機構購買短期意外傷害保險產品時也要注意。一般來說合法保險代理機構營業場所會懸掛保監局核發的《保險兼業代理業務許可證》，消費者購買的時候可以留意。

此外，也可電話查驗短期意外傷害保險保單真偽。購買保單后，應及時撥打保單上印制的保險機構客服電話或登錄公司網站，通過電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗保單真偽。

　　存單變保單

市民朱女士曾到銀行想將賬上的70萬元存成5年定期存款，而營業員給她推薦了一種“保險產品”，說收益會比存款高。她當時還在考慮，但營業員告訴她，一次性存款70萬元存不進去，分期存才能存完。當時想著只要能存進去，也就沒有多想，隨后營業員辦理了相關手續，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個月后，朱女士找到銀行，說銀行當時未告知是保險，提出退保。但銀行稱，辦手續前已告知是保險，而保險公司亦稱，辦手續前已告知是保險，退保要損失5萬多元。

資深理財師：銀行在向客戶推銷代售的保險產品時，往往回避“這是保險，銀行只負責銷售”，而反復強調“這是理財產品”，使得很多人誤以為銀保產品是銀行推出的。其實銀保產品大多保障很單一，只有投保人身故時才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時多。

一些銀保工作人員利用消費者信賴銀行的心理，謊稱某種保險是該銀行的理財產品，誤導消費者購買。對銀行來說，如果沒有如實告知，就侵犯了消費者知情權，涉嫌欺詐。消費者辦理銀行柜臺業務時，一定要認真閱讀有關條款，不要輕易簽字，學會自我辨別。

　　保險行業為何讓人覺得不夠“保險”?

正如網民“無處安民”所說，保險行業讓人感覺不夠“保險”，保險機構的違法違規行為，傷害了保險公司的聲譽，而且成為保險行業健康發展的阻礙。

中山大學經濟學教授陳廣漢說，保險行業發展水平與經濟發展水平密切相關，我國當前還處于保險行業的起步階段。在西方，保險是一種消費行為，現階段我國保險市場尚未成熟，很多消費者難以接受消費型的保險，多數消費者把購買保險當成投資儲蓄行為，更愿意接受投資、有分紅的產品。保險從業人員推銷保險，往往也強調多長時間后有回報，有分紅，部分從業人員甚至有意隱瞞風險信息。

中國人壽廣東分公司有關負責人認為，我國保險業發展方式比較粗放，市場競爭行為還有待規范。部分人員合規意識不強。有的管理人員忽視監管政策的學習，對政策界限把握不準，以為一些習慣做法就是合理的，結果導致自身違規還渾然不知;有的沒有樹立正確的業績觀，不惜以違規經營手段來推動業務發展;有的對案件風險的防范意識薄弱，重規模、輕管理，沒有履行案件防范職責。

同時，預防和處罰機制還沒完全落實到位，也是保險公司違法違規行為接連發生的原因之一。從保監部門近期開出的罰單來看，保險公司的違法行為不少被罰5 萬-30萬元不等。陳廣漢認為，從處罰案例看，保險公司及其從業人員的違法違規成本還相對較低，在資本逐利的本性引導下，一些保險公司存有僥幸的心理，前仆后繼。

盈科律師事務所合伙人、金牙大狀律師網首席律師王思魯說，在司法實踐中陰陽保險單、假批退、銀行保險渠道中的消費誤導也是常見的違法行為。有的保險公司有自己的小金庫，明賬之外的利益驅動，削弱了保險公司的合規意識;在競爭激烈的情況下，怕失去保單，激烈、惡性、無序的競爭導致這些違法行為產生。

業內人士認為，現在發現的一些違規案件部分是行業一直存在、沒有杜絕的老問題，相關監管機制還有待加強。對于案件高發區域，應該加大監管、懲罰力度。

　　建立“跳樓機制”規范保險市場

業內人士認為，罰單接連開出，與監管機關高度重視保險業突出的違法違規現象，從嚴治理、懲防并舉的政策形勢是分不開的，保險行業亟待改變當前粗放發展的狀況。

首先，保險行業應以誠信為本，增強社會信任度。友邦保險廣東分公司有關負責人說，保險往往是幾十年以后的“承諾”，當客戶失去對保險公司本身的信任時，這個“承諾”是不會被客戶接受的。保險公司要通過專業的市場調查，了解各個客戶群體在人生不同階段的需求，并以此為依據開發產品。同時，客戶服務、公司管理、銷售團隊都要以誠信為行事之本，嚴格執行保險營銷員持證上崗的要求，牢固樹立誠信經營的信念。

其次，適應保險市場發展需要，不斷完善行業制度。中國人壽廣東分公司有關負責人認為，今年以來，廣東保險業乃至全國的監管環境非常嚴厲，保險行業正在走向制度治本，改變粗放發展的狀況。公司正在加快內部監管的制度建設，對于制度出臺后頂風違紀的要及時打掉，對于制度執行過程中企圖變通繞過制度約束的進行及時遏制。

其次，建立“跳樓機制”，加大處罰的力度。陳廣漢說，保險公司不能唯利是圖，應當嚴格遵守國家的相關法律法規，建議建立“跳樓機制”，提高違法者的違法違規成本，處罰要罰到“跳樓”，使其再也不敢重犯，起到殺一儆百的作用。

中國人壽廣東分公司有關負責人認為，從維護法律法規、監管制度的嚴肅性出發，公司對違法違規問題實行“零容忍”，做到有案必查，有罰必嚴，對有令不行、有禁不止的高管人員加重處罰，保持打擊違法違規行為的高壓態勢。

最后，加強保險從業人員的培訓與管理，避免短期逐利行為的發生。友邦保險廣東分公司有關負責人說，友邦保險去年底推出Agency2.0計劃，從以往單純培養銷售技巧、策略轉變到精神塑造，增強營銷員的責任感、使命感，從而避免短期兜售產品的行為。