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　　時下，意外風險接連不斷，時刻威脅著人們的生命安危和健康幸福。少兒們因為生性好動、自我保護意識和能力較差，在日常生活和游戲中發生意外的概率比成年人明顯增高。據相關資料顯示，意外傷害占我國兒童死亡原因總數的26.1%，而且這個數字還在以每年7%至10%的速度增長，意外傷害已成為少年兒童健康的第一“殺手”。

　　面對如此嚴峻的形勢，作為負責任孩子的家長，應未雨綢繆，提前防范，為孩子撐起保護傘。但天有不測風云，智者千慮必有一失，不妨給自己的孩子挑選一份適合的少兒意外保險，以便一旦發生意外，能及時獲得相應補償，得到幾許安慰。

　　意外事故頻發的現實，使得不少父母專門來咨詢購買少兒意外保險，那么應該如何挑選，需要注意哪些事項呢？

　　一般情況下，現在適齡兒童在入學時，校方一般都會為學生準備“學平險”，即學生平安保險，學生可自愿購買。該險種是針對學生設計的，包括意外身故、意外醫療和疾病住院報銷等，一般在學生入學時由學校代收保費，年繳費20元到40元，是目前少年兒童投保范圍最廣、最普遍的一種保險。但學平險只是最基礎的保障，僅針對校園內發生的意外事故進行保障，如果是在校園外發生的意外事故就可能得不到保險賠償。

　　為此，除了學平險外，家長可給孩子再購買一份意外傷害險。這類產品每年繳費也就數百元，不會對家庭造成多大的經濟負擔，但保障范圍就大了很多，即使在校園外發生意外，也能夠讓家庭得到經濟補償。但有些家長認為只要買了意外險，孩子發生意外都可獲賠，其實不然。目前，各家保險公司少兒意外險產品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。

　　此外，意外醫療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同，也可另外約定。意外醫療險一般采用補償方式給付保險金，不但要規定保險金額，還要規定治療期限。而且，辦理意外醫療理賠時，并非拿著所有藥費單據找保險公司都能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進口藥品是否報銷，各家保險公司的規定就不同。這些情況，家長都要格外注意，事先把相關條款學習研究透，切實搞清楚弄明白，防止出現不予理賠的尷尬局面。

　　還需要注意的是，有些家長為了多一份保障，會在多家保險公司重復投保，然而少兒意外保險不能超額投保，否則超額部分將無法獲得理賠。目前，保險監管機構規定，少兒意外保險風險保障最高為10萬元，也就是說，如果家長為了讓孩子得到全方位的保險保障，不惜重金挑選不同公司的多個產品，那么保險金額超出10萬元的部分被視為無效，不予理賠。

　　另外，別忘了關注一下少兒意外保險中的保費豁免條款。該條款規定，將在父母身故或重大疾病時，豁免以后的保費，以確保孩子的保險合同能繼續有效。比如，帶有保費豁免條款的少兒意外保險，一般都明確，在繳費期間，如果家長發生意外或者罹患重疾而失去繳納保費能力，保險合同依然有效。

　　豁免條款不管是以附加險形式出現，還是直接出現在保險合同條款中，投保人都要為少兒意外保險的這一額外保障支付保費。比如，３5歲的父母為孩子投保少兒意外保險，年繳保費５０００元，加入豁免條款，每年要增加保費２００元至３００元。此外，各家保險公司對豁免的定義不一樣，有的公司規定，投保人因意外或者疾病導致身故或者全殘均可以豁免；有的公司則規定，只有投保人身故才能豁免；還有的公司規定只有意外身故才能豁免，疾病身故或者全殘不在豁免范圍之內。因此，挑選少兒意外保險時應問清楚豁免條款的豁免范圍。