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如今，隨著養老成本壓力，越來越多的老年人開始把目光聚焦在理財上，那么老年人該如何理財呢？老年人保險理財規劃如何安排？

養老費用呈增長之勢

據報道，我國人口的預期壽命從20世紀50年代的平均40歲到目前的73歲；未來20年，將接近80歲；到2050年更有希望達到85歲。

活得越久，養老生活的花費自然越高。以60歲退休計算，如果活到80歲，按照目前養老機構3000元每月的費用計算，至少需要72萬元；如果考慮通脹、壽命延長和醫療開支等，總養老費用會超過100萬元。

退休是人生不可避免的問題，我國目前確定的養老金替代率的目標是54%，這意味著退休后的收入只有在職時的一半左右。為了保持同樣的生活水平、醫療條件等，個人還需另行儲備退休金。

專家建議，購買保險產品時應按適當比例對養老資金進行配置，實現退休后仍享受高品質的生活。

首先，留足日常生活備用金

隨著年齡的增長，老年人醫療費用方面的支出增大，應根據夫妻雙方身體狀況考慮醫療備用金和約6個月的日常衣食住行備用金。這部分資金是隨時可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進行留存，以備不時之需。在具體留存形式方面，建議開立重慶銀行長江卡，同時開通免費的“聚財通”功能。卡內資金既可以在未使用時按6個月定期存款計息，又可以隨時支取。靈活方便的同時能得到高于活期存款的收益。

首選無風險產品

中老年人在完善保障缺口后，還要對現有資產進行合理配置，實現資產的保值增值。安邦人壽理財專家建議，無風險的產品應作為自身養老金的最基本保障，其中銀行儲蓄又應作為首選。

儲蓄作為最為穩健、保本的投資方式，被大多數中老年人偏愛；老年人群可根據家庭資金情況，把50%以上的資金作為固定的銀行儲蓄資金。但儲蓄很難抵御持續的通脹壓力，因此如果條件允許，中老年人還可以選擇無風險穩健型保險理財產品。如安邦盛世3號終身壽險（萬能型），它兼具保障和理財功能，且費用低廉、復利計息，一次繳費可獲得終身身故保障。該產品本身具有最低保證利率（最低保證利率為2.5%），除了能夠幫助老年人實現資產保值，其中的收益及分紅還可以抵御通脹。

做足全額保障

截至去年，我國60歲及以上人口占比達13.26%，已成為全球人口老齡化程度最高的國家。老年人更容易面臨各種意外風險、醫藥費用開支等，因此保險專家建議中老年人應盡早為自己購買養老、醫療、意外等方面的保障。在擁有社保或農村合作醫療等最基本保障基礎上，還應選擇商業保險加以補充，可利用20%-30%的資金為自己提供全面的保障。

目前市場上傳統型養老保險，投保人在合同期滿時可領取一筆資金用于養老，如果投保人想每月都有收入，則可選擇年金型保險，獲得定期穩定收益來維持老人的日常開銷。在購買年金型產品時，可以選擇重疾及意外等附加險進行組合購買。組合購買性價比更高，也能更從容應對突發事件。如果投保人資金充裕，在上述基礎上還可投保分紅型和萬能型產品，為自己的老年生活帶來更多的財富與保障。

投資量力而行

老年人的風險承受能力比較差，理論上講并不適合進行風險類投資，安邦人壽理財專家提示，中老年人可適度進行低風險投資，例如債券類、貨幣基金類等。債券、貨幣基金風險系數都相對較低，且收益比較穩定、高于銀行儲蓄，中老年群體可拿出10%-15%的閑散資金進行此類投資。

理財專家同時指出，老年人抗風險能力較低，一定要根據自身財務情況和風險承受能力進行適當的選擇，切勿盲目投資。對于那些對股票、基金等投資工具熟練使用的老年人也可根據自身的資金情況，將5%左右的資金投入股票、黃金、基金市場。在股票市場中，老年人群可以選擇長線投資，長期持有規模大、效益好的藍籌股。另一方面，黃金投資可選擇流通性好的紙黃金進行投資，通過低買高賣獲得差價利潤。

老人理財以穩健為主

由于退休后不再有持續增長的收入來源，從風險承受能力來講，老年人更強調理財本金安全與收益穩定的需求。

目前，老年人投資理財有很多方式，銀行理財產品、分紅型保險產品、基金、國債多得讓人眼花繚亂，如何在保證本金的基礎上獲得收益，成為時下人們關注的一大焦點。

不少老年人在理財時，對收益率尤其關注，但高收益伴隨著高風險，重慶銀行理財師提醒，一味追求收益率并非明智之舉，而應該是要在穩中求進。

籌備養老費趁早規劃

養老規劃，越早越好。巨大的資金需求量可通過日常生活理財的逐步積累來實現，人生不同階段，其投資規劃也各不相同。

青年人養老資金的儲備時間相對較長，可以選擇較為積極的投資方式。比如：基金定投、養老保險、銀行理財產品、股票等都是可以涉足的。其中，養老保險和基金定投可根據投資者自身的經濟能力和資金的使用狀況來確定繳費數額，并以期繳的方式進行，減輕瞬時支付壓力。

一般來講，保費和投保年齡是成正比的，若是分紅型保險，青年人相比老年人在紅利的分配上也將更為合算。由于年輕人的風險承受能力相對較高，對于股票等高風險的投資項目可視自身情況以部分資金試水，積累投資經驗。

中年人投資理財應注重資產的保值增值?？梢圆扇〗M合投資方式，在分散風險的同時實現穩健的投資目標。再根據自身的風險承受能力狀況，將低風險、中風險、高風險產品按比例搭配，并注意短期、中期、長期資金的配比。

此階段的投資者，已擁有一定的經濟基礎，可以選擇銀行理財產品等有一定投資門檻要求的穩健型投資項目，以達到資金保值增值的目的。在保險方面，可考慮定期壽險、重大疾病保險和住院醫療保險等增加養老保障。

老年人投資選擇應以資金安全性為主。重點著眼于有一定收益保障的投資工具，再根據投資經驗和經濟實力考慮是否配以小比例的高風險投資。隨著年齡的增長，需根據身體狀況留足家庭的日常備用金。

備用金的留存形式，可考慮開通例如重慶銀行“聚財通”的自動理財功能，資金收益可達活期存款的3-5倍，且不影響日常的存取款和消費。其余的養老資金可以選擇低風險的銀行理財產品及貨幣基金等穩健的投資方向。

養老型專售理財產品

隨著節日的到來，銀行也推出了養老型專售理財產品，投資收益較普通理財產品略高，尤其針對偏好期限較長、風險較低、收益較高的中老年客戶。例如：重慶銀行推出的長江？鑫利第250期理財產品，理財期限177天，預期年化收益率可達5.4%，由于該產品投資范圍為全國銀行間債券市場可流通債券，因此屬于低風險的風險等級，5萬元起售，投資門檻相對較低，并且支持柜面、手機銀行、網上銀行等多渠道購買，方便快捷，使投資者的資金可以靈活流轉。

總之，不同人生階段的投資者，對于保障、儲蓄和投資的需求應各有側重，需要根據自身的資金狀況、需求狀況以及風險承受能力進行合理的比例配搭，最終實現財富人生。