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農民工是我國一個特殊的社會群體，主要是指進入城鎮工作的農村戶口人員。一方面，農民工多從事體力勞動，職業風險系數比較大；另一方面，受到農村戶口限制，農民工保險無法納入城鎮居民的醫療和社保體系。事實上，農民工在意外、醫療、養老上的保險需求更大，如何選擇農民工保險成為最值得思考的問題。

嚴峻的農民工保險問題

詩人左河水在《鷓鴣天·農民建筑工》里這樣描寫農民工的現狀：“城鎮化，主攻軍，險臟不懼懼求薪。醫療社保無承保，緣是鄉籍農戶身。” 對于農民工們來說，廉價出賣勞動力并不可怕，可怕的是自己的權益得不到保障。因為工作技能有限，農民工大多出賣臉廉價的勞動力，從事社會底層的工作。這些工作不僅危險系數高、環境差，福利待遇也無法得到保證。在城市工作生活，最擔心的就是兩件事：看病和討薪。而對于未來自己養老的問題，誰也不想，也不敢想。雖然可以繳納農村社保，可是一個月才幾十元的養老金即使在生活成本低的農村也是杯水車薪。所以，大部分農民工現在的打算就是：多干活，少生病，多攢養老錢。

農民工保險投保規劃

開心保保險專家表示，農民工普遍保險意識比較弱，但恰恰卻是最需要保險保障的群體，建議考慮的農民工保險種類先后順序為：意外傷害保險、養老保險，有經濟實力的可以考慮醫療保險、重大疾病保險和其他理財類保險產品。

農民工保險關鍵詞一：意外險

因為多從事建筑、工程等危險系數比較高的工作，所以人身意外險絕對是首選的農民工保險。人身意外險的保費很低，但保額較高。一年支付幾十元到幾百元，就可以享受到數十萬的保障。

以開心保推薦的人保慧選心安綜合意外保險為例，提供了意外身故10萬元、意外燒傷10萬元、意外殘疾10萬元、火車和輪船意外20萬元，另有1萬元的意外醫療保障。因意外產生的住院就醫費用，刨除100元的免賠額之外，可以100%賠付。該款保險一年繳費100元，承保年齡在18-65周歲，涵蓋普通意外、公共交通意外和意外醫療賠付，適合農民工選擇。

需要注意的是，投保人身意外險對職業有一定要求。從事高空、建筑等危險性行業的，普通的人身意外險并不承保。對此，開心保保險專家表示，高危職業一定要求單位投保團體保險，個人也可以組成小團體以單位形式投保團體意外險。去年，南京一家從事外墻清洗的企業，要為公司六名員工投保意外險，但沒有公司承保。最后，在當地勞動者協會的協調下，以團體名義投保，每個人每年保費200元，保額20萬。

農民工保險關鍵詞二：商業養老保險

農民工一般不納入城鎮居民福利待遇體系，無法享受社保養老服務。而農村社保繳費低，保障少，難以滿足農民晚年的養老需求。開心保保險專家建議農民工考慮投保商業養老保險，為今后養老做好充足打算。

開心保保險專家表示，定期壽險可滿足農民工的基本養老需求。以某公司定期壽險為例，繳費期20年，年保費350元，保額10萬，到期之后每月可領取一定數額的養老金。如果中途發生身故，可獲得10萬的定額賠償。如果資金寬裕或希望獲得更高額的養老金，可投保兩全保險，不僅可獲得養老金，還能夠定期領取紅利。

開心保保險專家表示，農民工普遍工薪不高，所以在定制農民工保險規劃的時候應該優先考慮低保費的產品。消費型意外險保險支出不高，保額更高，對于意外風險有不錯的保障效果。而儲蓄型的養老保險則是為今后的生活做打算，可作為家庭的長期投資規劃。