經常有人吐槽：交了好多年保險，最后卻賠不了。

這很有可能是 健康告知 沒有做好。

眾所周知，健康告知是投保前最重要的一環。它決定了你是否能買這款產品，也保險公司賠付的前提。

一般來說，重疾險、醫療險、壽險都需要如實健康告知，但意外險不需要健康告知，只要挑選一款保額高，保費低的就可以閉眼買了。

但最近，市面上大多數意外險也有健康告知了。

小張準備給53歲的媽媽買一份意外險，出乎意料的是投保頁面上跳出了一則健康告知，要求被保險人未曾罹患癌癥、高血壓等疾病。

一、突如其來的健康告知

最初，意外險沒有健康告知，是四大險種里最“博愛”的。投保門檻寬松，三高、糖尿病，甚至罹患過重疾的人群也能輕松投保。

后來，一些產品開始出現了簡易版的健康告知，要求 「被保險人為身體健康，能正常工作/生活的自然人」。

只是對高度殘疾、植物人、重癥臥床等情況的有了限制。

（點擊查看大圖）

最近，越來越多的意外險增加了更為詳細的健康告知，盡管只有1-2條，但會問詢到 既往疾病，身體狀況，生活習慣 等等，對高血壓、艾滋病等慢性病人群也有限制了。

（某意外險健康告知）

這個操作讓很多人一頭霧水：明明是意外風險保障，怎么突然對健康狀況有要求了？

二、意外險為什么也有健康告知了？

意外險十分便宜，一年最多花個2-300元就能獲得幾十萬、上百萬的意外保障。

它的一大優點就是門檻寬松，很多人在無法投保重疾險、醫療險時也能輕松投保一份意外險，明明是一款只能承保意外的產品，為什么也要增加健康限制？

■ 厘清非意外界限

意外險保障的是「外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件導致身體受到傷害」，理賠范圍是有限制的。

例如，高原反應、高溫中暑，熬夜猝死 、食物中毒等事故，看起來屬于意外事件，但這些事故的實質都是因「疾病」導致的，意外險是不能理賠的。

生活中，還有很多情況下難以區分是否為意外傷害，特別是有隱形疾病的人群。

例如張大爺血糖一直不太穩定，時高時低難以控制。某次外出運動后突然低血糖，兩眼一黑從樓梯上摔落，導致意外發生。

如果張大爺說自己是不慎摔倒的，那意外險應當理賠。

但根據近因原則，摔倒是由糖尿病的低血糖引起，這就不屬于意外險賠付范圍了。

類似的情況還有很多，例如因長期高血壓引發的心腦血管突發疾病等。

所以越來越多保險公司開始在意外險產品上增加健康告知，目的就是將一些不可控或者說難以掰扯清楚的風險先排除在外。

■ 縮小不可控的風險范圍

另一層原因則是：為了防范某些身患絕癥的人可能會做出過激行為，比如癌癥晚期，從高處跌落身故。

到底是意外失足，還是自殺呢？真相很難分辨。

如果判定為失足，意外險需要全額賠付。

如果判定是自殺，意外險則無需承擔責任。

但是保險公司要證明是自殺不是意外，也并非易事。

因此，越來越多 意外險增加健康告知，是為了減少逆選擇 的情況發生，保證公平公正的賠付。

尤其是某些意外險附加了猝死保障等和疾病相關的責任，就更需要健康告知來 防范道德風險 了。

所以，投保意外險前遇到有健康告知的產品，務必仔細閱讀，不能因為是意外險就不在乎，不符合千萬不要強買。

三、如何看懂健康告知？

健康告知密密麻麻的一片字，讓人看了害怕。

字雖多，但內容并不復雜，主要看3方面內容：

01. 看時間

健康告知問到的病史，都是有具體時間范圍的。

如： 「過去1年內是否存在下列癥狀...」 只要回答在規定時間內的相關病史就可以，1年前的檢查異樣就不用告知了。

也有一些健康告知的詢問時間跨度比較長，如：「被保人是否/曾患有...」。 無論多少年前的病情，都應該如實告知。

（點擊查看大圖）

02. 看數值

當問詢到一些疾病狀態時，一般都是有數值范圍的，比如血壓、血脂、血糖等。

（點擊查看大圖）

過往留下的所有的醫療記錄里面：在未服藥的情況下，如果血壓收縮壓達到了140，血壓舒張壓達到100，那么這款產品就買不了。

如果沒達到這個數值或狀態，就有可能買。

03. 找個明白人兒

以上只是列舉了一些常見的健康告知條款，但對于很多普通人來說，對自身的疾病狀態和健康告知的問詢會有理解上的偏差。

遇到這樣的情況，大家先不要草率的先全“否”而過，更不要謹慎到不敢投保，可以通過專業的核保手段來解決。

買保險是一個細心活，投保之前千萬不要嫌麻煩，仔細讀一下健康告知、保險條款非常重要。

付款之前解決所有問題，才能避免不必要的麻煩。也能在遇到理賠糾紛時，將主動權掌握在自己手里。