前幾天逛知乎，看到一個問題：「人到中年，最寶貴的是什么？」

最高贊的答案是：「健康」。

畢竟，一個成年人應有的自覺是：

你永遠無法笑著從里面走出來的，除了對象的手機，還有自己的體檢報告。

大部分人翻開體檢報告，可能都沒有什么大問題，但卻小毛病不斷，而其中最常見的，就是結節了。

如今，無論是甲狀腺結節、肺結節，還是女性的乳腺結節，都已經越來越高發。

看到結節，有人無所謂，有人卻徹底慌了神：

• 甲狀腺結節/肺結節/乳腺結節到底危不危險？

• 得了這些結節怎么辦？

• 有結節，保險還能買嗎？

下面我們就來說說。

滿篇干貨！建議先馬再看！

一、甲狀腺結節

每年單位體檢時，總有人查出有甲狀腺結節。

甲狀腺是我們脖子中間的一個腺體，它是人體內非常重要的內分泌器官。

甲狀腺結節則是長在甲狀腺中的「小腫塊」，通常沒有任何癥狀，大多數時候只有體檢時才能發現。

甲狀腺炎癥、情緒波動大、接觸放射線、自身免疫紊亂、家族遺傳、碘攝入不足或過量等多種因素，都可能誘發甲狀腺結節，而且，除了遺傳因素外，女性甲狀腺結節的發病率比男性高3倍。

■ 甲狀腺結節會不會發展成甲狀腺癌？

很多人擔心甲狀腺結節會發展成癌癥，畢竟，現在甲狀腺癌高發，甚至在一些保險公司的理賠報告里，甲狀腺癌已經是男女惡性腫瘤最常見的賠付原因了。

（平安人壽2021年理賠年報）

但實際上，大多數甲狀腺結節都是良性的，只有少數的結節是惡性，有癌變的可能。

最主要的，還是要根據彩超甲狀腺分級（TI-RADS分級）進行判斷。

（甲狀腺分級圖）

通常來說，3級以下的結節癌變的概率非常小。

如投保較寬松的 §太平醫保無憂2021百萬醫療險 ，甲狀腺結節1-3級、乳腺結節1-2級，都能正常承保。

（點擊圖片了解）

而即使是甲狀腺結節4級以上，即癌或者后期發生為癌也不要過分擔心，相比其他癌癥，甲狀腺癌的治療預后更好。

延伸閱讀：《體檢查出甲狀腺結節，真的沒事兒嗎？》>>

二、肺結節

前幾天因為急性咽喉炎，小開解鎖了醫院發熱門診「一條龍」成就，為了排除風險，除了核酸檢測，還有CT和抽血輪番安排。

結果，排在小開前面一位大哥，新冠肺炎風險是排除了，CT卻查出了肺結節。

拿到結果他就慌了，第一反應就是：「我不會得肺癌吧？」

事實上，造成肺結節的原因有很多，外傷、炎癥、細菌感染，都有可能在肺部呈現結節影。

而判斷肺結節嚴不嚴重，主要看密度和大小。

（肺結節分類）

• 按結節的密度看惡性風險：混合型結節＞純磨玻璃結節＞實性結節。

• 按結節的直徑大小看惡性風險：一般來說，結節的尺寸越大，惡性風險越高。

所以，看到肺結節先不要慌，要知道，在醫學專業上肺結節分為6級，只有5級和6級的惡性結節才會發展成早期肺癌。

如今，「低劑量螺旋CT」檢查被廣泛使用，檢測精度高了，微小的結節也更容易被發現，能對自己的身體狀況有個掌握，并非壞事。

根據美國某醫療協會的一項數據，調查樣本中肺結節檢出率高達30%，但其中的惡性比例只有4%。

而發現肺結節，也不一定都要手術切除，還是要結合實際病情，謹遵醫囑。

延伸閱讀：《為什么抽不抽煙，你都有可能得肺結節？》>>

三、乳腺結節

乳腺癌的風險有多高，其實已經不用小開贅述。

在各家保險公司理賠年報里，乳腺癌都僅次于甲狀腺癌，位居女性高發惡性腫瘤第二名。

因此我們一聽乳腺結節難免談之色變，仿佛一有乳腺結節，就離乳腺癌不遠了。

實際上，嚴格來說，乳腺結節并不是一個疾病的名稱，而是乳腺影像學檢查的一種診斷描述，乳腺結節可見于各種乳腺疾病。

患乳腺結節的原因有很多，環境與遺傳因素、情緒不穩定、內分泌失調等，都有可能誘發乳腺結節。

檢查出乳腺結節后，明確性質是關鍵。

（乳腺分級診斷）

一般來說，0-3級乳腺結節的惡變可能性趨近于0%，大多是良性病變；而假如是4級及以上的病變，就要引起重視了，不排除有惡變的風險。

■ 乳腺結節如何預防？

乳腺結節往往都是在例行體檢中發現的，而在日常生活中，我們除了保持健康的生活習慣、調節心態、提高身體免疫力外，還要學會自我檢查，一旦發現異常，及時就醫。

延伸閱讀：《體檢查出乳腺結節，還能買保險嗎？》>>

四、結節這么危險，保險還能怎么買？

以上三種結節的基本情況都講過了，但關于有結節如何買保險，小開還要多說幾句。

結節這個事，可大可小，從小的說，普通的結節好像對我們的身體不會有什么明顯的影響，但從大的來說，結節也可能是疾病的前兆，保險公司對它們并不友好。

像沒有健康告知或者健康告知比較寬松的意外險，一般來說不會問詢結節，但有的壽險產品，就對結節，尤其是肺結節，有一定的關注度，會除外甚至不能承保。

醫療險和重疾險對結節就很嚴肅了，結節的問題不僅一定會問到，而且會根據分級情況分析核保結果。

以 乳腺結節 為例，根據分級情況，常見的核保結論有3種：

① 標準體承保：如果分級1級或2級，或者徹底手術治愈，大部分重疾險可以正常承保。

② 除外責任：如果分級3級，或者沒有做過分級檢查，一些重疾險可能會做除外責任。

③ 直接拒保：如果分級在4級及以上，大多數重疾險會直接拒保。這種情況，建議先做好手術治療。

而 甲狀腺結節核保 ，一般分為這幾種情況：

• 一般情況下，分級在1-2級，甲功正常，不少重疾險和百萬醫療險還有機會正常承保。

• 分級為3級，重疾險和百萬醫療險可能會加費或除外責任（也有少數產品，即使3級也能正常承保，需仔細挑選）。

• 分級在4級或5級，大多數重疾險和百萬醫療險會延期或直接拒保（不同公司會有不同結果）。

而 肺結節 的健康告知要更嚴些，一旦查出肺結節，投保時很難通過健康告知，此時切忌隱瞞病情強行購買，可以投保比較寬松的產品，或者以非標體投保。

投保建議：

注意看健康告知，盡量選擇投保條件較為寬松的產品，并注意問詢異常情況的時間范圍，看自己是否符合購買條件。

如果健康告知暫時無法通過，還可以提交材料，嘗試智能核保或人工核保。