「脆皮」本來(lái)是游戲里的說(shuō)法，指的是防御力低下、生命值微弱的角色。

但如今，這個(gè)「脆皮」的形容詞，卻被用來(lái)形容大學(xué)生，主要是因?yàn)樗麄兲复唷沽耍?/span>

穿褲子不慎扭到腰、打噴嚏到腰間盤(pán)突出、坐在椅子上被針頭刺穿大腿、用肚子收傘結(jié)果黃體破裂、系鞋帶把自己摔骨折、炸香腸炸出個(gè)二級(jí)燒傷……

這些令人啼笑皆非的事情，居然是真實(shí)發(fā)生的！

其實(shí)，「脆皮」的又何止是大學(xué)生？上班族的「脆皮」，更是比比皆是：

上班騎平衡車(chē)掉溝里、笑得太開(kāi)心導(dǎo)致下巴脫臼進(jìn)醫(yī)院、在床上翻身掉下來(lái)摔出粉碎性骨折……

生活處處有意外，這屆年輕人果然「難鯊」

這些事情雖然不致命，但是跌打損傷這種小意外，實(shí)在難以避免，一不小心就進(jìn)了醫(yī)院，所以大家逐漸意識(shí)到意外險(xiǎn)的重要性，一年花個(gè)一兩百甚至幾十塊錢(qián)，給自己配置一份意外險(xiǎn)。

可是，意外險(xiǎn)應(yīng)該怎么買(mǎi)呢？今天我們就來(lái)詳細(xì)聊聊：

• 意外險(xiǎn)中的醫(yī)療責(zé)任重要嗎？

• 意外身故保額越高越好嗎？

• 買(mǎi)意外險(xiǎn)，還要注意這些

意外險(xiǎn)中的醫(yī)療責(zé)任重要嗎？

一般常規(guī)的意外險(xiǎn)包含兩個(gè)部分，即意外身故/傷殘責(zé)任和意外醫(yī)療責(zé)任。

其中，身故和傷殘是需要達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)才能獲得賠償，屬于給付類(lèi)型，達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)賠多少錢(qián)。

而意外醫(yī)療險(xiǎn)是只要意外導(dǎo)致的的醫(yī)療費(fèi)用就可以報(bào)銷(xiāo)，理賠門(mén)檻非常低，意外門(mén)診也可以，如果選擇的是0免賠100%報(bào)銷(xiāo)的意外險(xiǎn)，那么即使在門(mén)診花了10塊錢(qián)，也是可報(bào)銷(xiāo)的。

而且我們?nèi)粘Ｉ钪幸驗(yàn)橐馔猓瑢?dǎo)致就醫(yī)的情況太多了，所以意外醫(yī)療這部分，其實(shí)非常重要，也是最能用得上的保險(xiǎn)責(zé)任。

看意外險(xiǎn)的醫(yī)療責(zé)任，要從以下幾個(gè)方面來(lái)看：

■ 報(bào)銷(xiāo)比例

在報(bào)銷(xiāo)比例上，要優(yōu)先選100%報(bào)銷(xiāo)的產(chǎn)品。

有些朋友可能在看意外醫(yī)療責(zé)任的時(shí)候，只關(guān)注了意外醫(yī)療最高保額，但報(bào)銷(xiāo)比例也是很重要的一環(huán)。

舉個(gè)例子，如果花費(fèi)5000元，100%報(bào)銷(xiāo)的意外險(xiǎn)可以全部報(bào)銷(xiāo)，而60%報(bào)銷(xiāo)的意外險(xiǎn)則只能報(bào)5000元×60%，即3000元。

此外，大部分意外險(xiǎn)還會(huì)規(guī)定經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)后，報(bào)銷(xiāo)比例較高，如果未經(jīng)社保報(bào)銷(xiāo)，則報(bào)銷(xiāo)比例相對(duì)會(huì)降低。

因此，在就醫(yī)時(shí)，如果有社保，要盡量先經(jīng)社保結(jié)算，再使用商業(yè)保險(xiǎn)。

■ 免賠額

免賠額就是不能報(bào)銷(xiāo)的錢(qián)。雖然現(xiàn)在多數(shù)意外險(xiǎn)的免賠額是0元/100元，不高，但免賠額肯定是越低越好，免賠額越低，理賠門(mén)檻就越低。

■ 不限社保用藥

在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，小開(kāi)建議首選不限社保用藥的產(chǎn)品。

如果報(bào)銷(xiāo)范圍限于社保內(nèi)用藥，那假如如果醫(yī)生開(kāi)的藥單中有自費(fèi)藥，保險(xiǎn)就沒(méi)法報(bào)銷(xiāo)了。

以 §小蜜蜂3號(hào)意外險(xiǎn) 為例，它不限社保內(nèi)外用藥的限制，只要是必要合理的費(fèi)用，社保外用藥也可以獲得理賠，非常實(shí)用。

（點(diǎn)擊圖片了解）

意外身故保額越高越好嗎？

剛才我們說(shuō)了，除了意外醫(yī)療責(zé)任外，意外險(xiǎn)中還有意外傷害責(zé)任，即意外身故責(zé)任和意外傷殘責(zé)任

意外身故責(zé)任很簡(jiǎn)單，就是意外原因?qū)е碌纳砉寿r償保額；

而意外傷殘責(zé)任，就是意外導(dǎo)致的殘疾，按傷殘等級(jí)比例賠付。

在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)時(shí)，要注意「意外身故/傷殘」與「意外身故/全殘」的區(qū)別。

如果是「意外身故/全殘」，則只有在意外身故或全殘時(shí)才賠付保額，如發(fā)生普通傷殘，則無(wú)法獲得賠付。

而「意外身故/傷殘」責(zé)任，如果發(fā)生傷殘，則會(huì)根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》評(píng)定殘疾級(jí)別，從輕到重分為十至一級(jí)，如十級(jí)傷殘，可賠付保額的10%，逐級(jí)遞增，如一級(jí)傷殘則賠付100%保額。

（某意外險(xiǎn)保險(xiǎn)條款）

傷殘等級(jí)共分10級(jí)，賠付的比例從100%依次遞減，具體的系數(shù)對(duì)照如下表所示：

（點(diǎn)擊查看大圖）

所以，在選擇意外險(xiǎn)的時(shí)候，一定要看清楚保險(xiǎn)條款，分清「?jìng)麣垺购汀溉珰垺埂?/span>

此外，成年人沒(méi)有身故保額限制，而根據(jù)監(jiān)管要求，未成年人是有身故保額限制的：

依據(jù)《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》等相關(guān)規(guī)定：

 

對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行：

 

（一）對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿(mǎn)10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元。

（二）對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。

所以，如果是給未成年人買(mǎi)意外險(xiǎn)，關(guān)注醫(yī)療責(zé)任更為重要。

買(mǎi)意外險(xiǎn)，還要注意這些

按照意外險(xiǎn)的理賠標(biāo)準(zhǔn)來(lái)說(shuō)：外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，才能獲賠，例如生活中常見(jiàn)的摔傷、跌倒、燙傷等這些都包含在意外險(xiǎn)的理賠范圍內(nèi)。

但也有些我們認(rèn)為的意外，普通的意外險(xiǎn)并不能理賠，比如 猝死 。

很多人都認(rèn)為猝死是突然死亡，所以肯定屬于意外，但實(shí)際上，它是由疾病導(dǎo)致的，構(gòu)成情況比較復(fù)雜。

因此嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，猝死不屬于意外險(xiǎn)賠付的范疇。

不過(guò)，所幸現(xiàn)在越來(lái)越多的意外險(xiǎn)將猝死責(zé)任也保障在內(nèi)，我們?cè)谕侗r(shí)首選可承保猝死責(zé)任的意外險(xiǎn)就可以了。

此外，如果是商旅人士，經(jīng)常出差，還可以選擇附加交通意外責(zé)任的產(chǎn)品，保障更為全面。

無(wú)論是意外險(xiǎn)，還是醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，在投保前我們都要了解免責(zé)條款。

什么是「免責(zé)條款」？

說(shuō)白了就是讓你知道「哪些情況賠」、「哪些情況不賠」。

（某意外險(xiǎn)部分免責(zé)條款）

很多意外險(xiǎn)都會(huì)規(guī)定投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意傷害、被保險(xiǎn)人自殺、未遵醫(yī)囑服藥等情況，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。

在購(gòu)買(mǎi)前一定要仔細(xì)看一下，原則上來(lái)說(shuō)，越寬松越有利。

作為一年期的產(chǎn)品，意外險(xiǎn)一般沒(méi)有較長(zhǎng)的等待期，通常在投保后1至3天生效。

但由于意外的發(fā)生都是猝不及防的，所以小開(kāi)建議提前配置更加有備無(wú)患。千萬(wàn)別等到風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)來(lái)臨，悔之晚矣。

大家別覺(jué)得這是夸張，在醫(yī)院門(mén)診外咨詢(xún)還能不能投保意外險(xiǎn)的事情屢見(jiàn)不鮮。

畢竟，所有人都可能有「這事不會(huì)發(fā)生在我身上」的僥幸心理。

寫(xiě)在最后

世事無(wú)常，我們永遠(yuǎn)無(wú)法預(yù)料明天會(huì)發(fā)生什么。

珍惜當(dāng)下的同時(shí)，更要為未來(lái)早做準(zhǔn)備。

此外需要提醒大家的是，現(xiàn)在很多意外險(xiǎn)也會(huì)有健康告知，在投保過(guò)程中要注意。

《為什么越來(lái)越多的意外險(xiǎn)開(kāi)始有健康告知了？》>>

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