「脆皮」本來是游戲里的說法，指的是防御力低下、生命值微弱的角色。

但如今，這個「脆皮」的形容詞，卻被用來形容大學生，主要是因為他們太「脆」了：

穿褲子不慎扭到腰、打噴嚏到腰間盤突出、坐在椅子上被針頭刺穿大腿、用肚子收傘結果黃體破裂、系鞋帶把自己摔骨折、炸香腸炸出個二級燒傷……

這些令人啼笑皆非的事情，居然是真實發生的！

其實，「脆皮」的又何止是大學生？上班族的「脆皮」，更是比比皆是：

上班騎平衡車掉溝里、笑得太開心導致下巴脫臼進醫院、在床上翻身掉下來摔出粉碎性骨折……

生活處處有意外，這屆年輕人果然「難鯊」

這些事情雖然不致命，但是跌打損傷這種小意外，實在難以避免，一不小心就進了醫院，所以大家逐漸意識到意外險的重要性，一年花個一兩百甚至幾十塊錢，給自己配置一份意外險。

可是，意外險應該怎么買呢？今天我們就來詳細聊聊：

• 意外險中的醫療責任重要嗎？

• 意外身故保額越高越好嗎？

• 買意外險，還要注意這些

意外險中的醫療責任重要嗎？

一般常規的意外險包含兩個部分，即意外身故/傷殘責任和意外醫療責任。

其中，身故和傷殘是需要達到一定標準才能獲得賠償，屬于給付類型，達到什么標準賠多少錢。

而意外醫療險是只要意外導致的的醫療費用就可以報銷，理賠門檻非常低，意外門診也可以，如果選擇的是0免賠100%報銷的意外險，那么即使在門診花了10塊錢，也是可報銷的。

而且我們日常生活中因為意外，導致就醫的情況太多了，所以意外醫療這部分，其實非常重要，也是最能用得上的保險責任。

看意外險的醫療責任，要從以下幾個方面來看：

■ 報銷比例

在報銷比例上，要優先選100%報銷的產品。

有些朋友可能在看意外醫療責任的時候，只關注了意外醫療最高保額，但報銷比例也是很重要的一環。

舉個例子，如果花費5000元，100%報銷的意外險可以全部報銷，而60%報銷的意外險則只能報5000元×60%，即3000元。

此外，大部分意外險還會規定經社保報銷后，報銷比例較高，如果未經社保報銷，則報銷比例相對會降低。

因此，在就醫時，如果有社保，要盡量先經社保結算，再使用商業保險。

■ 免賠額

免賠額就是不能報銷的錢。雖然現在多數意外險的免賠額是0元/100元，不高，但免賠額肯定是越低越好，免賠額越低，理賠門檻就越低。

■ 不限社保用藥

在選擇意外險的時候，小開建議首選不限社保用藥的產品。

如果報銷范圍限于社保內用藥，那假如如果醫生開的藥單中有自費藥，保險就沒法報銷了。

以 §小蜜蜂3號意外險 為例，它不限社保內外用藥的限制，只要是必要合理的費用，社保外用藥也可以獲得理賠，非常實用。

（點擊圖片了解）

意外身故保額越高越好嗎？

剛才我們說了，除了意外醫療責任外，意外險中還有意外傷害責任，即意外身故責任和意外傷殘責任

意外身故責任很簡單，就是意外原因導致的身故賠償保額；

而意外傷殘責任，就是意外導致的殘疾，按傷殘等級比例賠付。

在購買意外險時，要注意「意外身故/傷殘」與「意外身故/全殘」的區別。

如果是「意外身故/全殘」，則只有在意外身故或全殘時才賠付保額，如發生普通傷殘，則無法獲得賠付。

而「意外身故/傷殘」責任，如果發生傷殘，則會根據《人身保險傷殘評定標準》評定殘疾級別，從輕到重分為十至一級，如十級傷殘，可賠付保額的10%，逐級遞增，如一級傷殘則賠付100%保額。

（某意外險保險條款）

傷殘等級共分10級，賠付的比例從100%依次遞減，具體的系數對照如下表所示：

（點擊查看大圖）

所以，在選擇意外險的時候，一定要看清楚保險條款，分清「傷殘」和「全殘」。

此外，成年人沒有身故保額限制，而根據監管要求，未成年人是有身故保額限制的：

依據《中華人民共和國保險法》等相關規定：

 

對于父母為其未成年子女投保的人身保險，在被保險人成年之前，各保險合同約定的被保險人死亡給付的保險金額總和、被保險人死亡時各保險公司實際給付的保險金總和按以下限額執行：

 

（一）對于被保險人不滿10周歲的，不得超過人民幣20萬元。

（二）對于被保險人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過人民幣50萬元。

所以，如果是給未成年人買意外險，關注醫療責任更為重要。

買意外險，還要注意這些

按照意外險的理賠標準來說：外來的、突發的、非本意的、非疾病的，才能獲賠，例如生活中常見的摔傷、跌倒、燙傷等這些都包含在意外險的理賠范圍內。

但也有些我們認為的意外，普通的意外險并不能理賠，比如 猝死 。

很多人都認為猝死是突然死亡，所以肯定屬于意外，但實際上，它是由疾病導致的，構成情況比較復雜。

因此嚴格來說，猝死不屬于意外險賠付的范疇。

不過，所幸現在越來越多的意外險將猝死責任也保障在內，我們在投保時首選可承保猝死責任的意外險就可以了。

此外，如果是商旅人士，經常出差，還可以選擇附加交通意外責任的產品，保障更為全面。

無論是意外險，還是醫療險、重疾險，在投保前我們都要了解免責條款。

什么是「免責條款」？

說白了就是讓你知道「哪些情況賠」、「哪些情況不賠」。

（某意外險部分免責條款）

很多意外險都會規定投保人對被保險人的故意傷害、被保險人自殺、未遵醫囑服藥等情況，保險公司是不予賠付的。

在購買前一定要仔細看一下，原則上來說，越寬松越有利。

作為一年期的產品，意外險一般沒有較長的等待期，通常在投保后1至3天生效。

但由于意外的發生都是猝不及防的，所以小開建議提前配置更加有備無患。千萬別等到風險已經來臨，悔之晚矣。

大家別覺得這是夸張，在醫院門診外咨詢還能不能投保意外險的事情屢見不鮮。

畢竟，所有人都可能有「這事不會發生在我身上」的僥幸心理。

寫在最后

世事無常，我們永遠無法預料明天會發生什么。

珍惜當下的同時，更要為未來早做準備。

此外需要提醒大家的是，現在很多意外險也會有健康告知，在投保過程中要注意。

《為什么越來越多的意外險開始有健康告知了？》>>

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