目前市面上的防癌險主要有兩種形態：

①報銷型癌癥醫療險：大多是1年期的，可憑發票報銷癌癥治療相關的醫療費用；

②給付型防癌險：經病理學確診惡性腫瘤即可一次性按保額賠付。目前1年期或者長期產品都有，1年期產品存在續保難題，只有長期保險，才能構建穩定的保障。

報銷型癌癥醫療險產品中，安心安享一生癌癥醫療險，不管從保障還是費率、服務等，基本都做到了極致；而給付型長期防癌險，昆侖康愛保，則是當之無愧的性價比之王，這也是我們今天要分析測評的產品。

l 昆侖康愛保產品簡介

l 昆侖康愛保優缺點分析

l 投保建議

1. 昆侖康愛保產品介紹

昆侖康愛保近期已在開心保上線，投保須知和保障詳情匯總如下：

注：昆侖康愛保產品基本信息

（1）投保須知

承保年齡：28天-60周歲

保障期限：@80歲 / 終身

交費年限：躉交/5/10/20/30年

保額上限：45歲以下50萬，46-55歲30萬，56歲以上10萬

等待期：180天

（2）保障責任

惡性腫瘤：病理學確診，即一次性賠付基本保額，同時保險合同終止

原位癌：確診即賠20%*基本保額，同時豁免整個保險合同余期未交保費，惡性腫瘤保障繼續有效

身故：未曾因惡性腫瘤理賠，身故返現價

（3）保費價格

昆侖康愛保只保癌癥，保費價格是純重疾性價比之王（百年康惠保）的7.5折左右，性價比還是比較高的。

（4）承保條件寬松

由于重疾險產品所保疾病種類較多，比較常見的三高人群或有心腦血管疾病的朋友，在投保時往往被拒之門外。目前市場上多數的防癌險都是為中老年群體設計，年輕人可投保的防癌險特別少。但是康愛保不同，投保年齡非常寬泛，28天-60歲皆可投保。不管是年輕人還是中老年群體，對因健康告知不能投保重疾險的朋友，無疑都是一個非常好的選擇。

2. 昆侖康愛保產品測評分析

昆侖康愛保的產品測評，我們將根據不同人群的需求，從兩方面進行考察：

①受限于預算，計劃加強惡性腫瘤保障的年輕人

②受限于健康告知，選擇投保長期防癌險的中老年群體

（1）年輕人：與重疾險相比，昆侖康愛保性健康告知寬松，價格低。

根據2008年各大保險公司理賠年報，惡性腫瘤一般占重大疾病理賠率的66%以上，如下：

l 2018年泰康人壽71.75%

l 2018年平安人壽66.7%

l 2018年瑞泰人壽72%

l 復星保德信人壽76.3%

l 全球同方人壽78%

l ……

由此看來，防癌險的費率占到純重疾險的7折左右，可以稱得上費率極致。

昆侖康愛保在同類長期防癌險中，已經屬于一流產品，我們不再贅述。那么，與市場上的重疾險相比，競爭力如何呢？我們將昆侖康愛保與目前市場上熱銷的極致重疾險產品匯總梳理如下：

由上表可知，①昆侖康愛保保費價格是（純重疾）康惠保的7.5折-8.2折，考慮到百年康惠保費率極致，而康愛保增加了原位癌及保費豁免責任，這個費率可以說也是相當有誠意了。②與保障更全的康惠保旗艦版相比，昆侖康愛保保費價格大概是6.5折-7折。

當然，在面對單純的防癌險，和保障更全的重疾險時，我們還是愿意多花點錢買重疾險，保個心里踏實。但是考慮到昆侖康愛保健康問詢中除了惡性腫瘤相關的疾病外，其他幾乎很少問詢，這對于超重、心腦血管紀疾病、三高等等人群，無疑是一個新的選擇。

（2）中老年群體：與其他防癌險相比，保額充足、可保終身，價格還便宜，堪稱性價比之選。

目前，可供中老年群體選擇的性價比較高的長期癌癥險在售產品除了昆侖康愛保，還有德華安顧孝親寶。兩款產品基本信息梳理如下：

由上圖可以看出，60周歲以下中老年群體投保長期防癌險，昆侖康愛保的優勢非常明顯：

①保障期限長：一般中老年長期防癌險產品，保障期限多是10年、20年而言，昆侖康愛保可以保障至80歲甚至終身。

惡性腫瘤是老年病，根據國家癌癥中心公布數據，30歲以后癌癥發病率持續走高（如下圖）。很多人給父母投保，年齡大多在55歲左右，如果買其他產品，最多可保至75歲，甚至無法覆蓋惡性腫瘤高發年齡區間，而昆侖康愛保完美解決了這一問題。

*源自國家癌癥中心公布全國癌癥統計數據報告

②附帶原位癌及豁免，保障全：昆侖康愛保比其他防癌險增加了原位癌保障，且提供原位癌理賠后的保費豁免功能，比較人性化。

③可投保額高：一般情況下，面向中老年的長期防癌險保額基本都不會超過10萬，昆侖康愛保在這一方面進行突破，46-55歲最高可選30萬保額，能夠更好的滿足惡性腫瘤發生后的醫療費用、休養康復等各項需求。

④保費價格親民：50歲的男性買，保至80歲，相當于保障了30年，20年交，10萬保額保費一年才1473元。

當然，對于60周歲以上老年群體來說，昆侖康愛保不支持投保，此類人群投保德華安顧孝親寶是一個很好的選擇，保障期限也能夠滿足需求。

3. 投保建議

與傳統的重疾險相比，防癌險的保險責任更簡單純粹，如果身體健康狀況達不到重疾險的要求，退而求其次選擇防癌險也不錯。特別是對于中老年人，重疾險價格非常高，還很容易被健康告知拒之門外。投保昆侖康愛保，可以花更少的錢，買到癌癥的保障，無疑是解決癌癥風險的首選。