【保險(xiǎn)公司】保險(xiǎn)公司會倒閉嗎?我的保單怎么辦?

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-09-05 13:58:20

買保險(xiǎn)時(shí),很多人擔(dān)心,萬一保險(xiǎn)公司倒閉了,我的保單怎么辦?

根據(jù)我國保險(xiǎn)法,保險(xiǎn)公司的確是有可能倒閉的。但在現(xiàn)有的嚴(yán)格監(jiān)管下,保險(xiǎn)公司倒閉是一件很難發(fā)生的事。就算真有保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉,還有保險(xiǎn)保障基金這個(gè)接盤俠。

所以,我們完全不需要擔(dān)心保單死無對證:

  • 保險(xiǎn)公司不是你想開就能開的
  • 破產(chǎn)倒閉并不是件容易的事兒
  • 保險(xiǎn)公司破產(chǎn),自有接盤俠

一、保險(xiǎn)公司牌照是稀缺資源

保險(xiǎn)公司的準(zhǔn)入門檻很高,必須持有保監(jiān)會批準(zhǔn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可牌照,并接受償付能力的監(jiān)管。在我國保險(xiǎn)公司牌照十分稀缺,尤其是壽險(xiǎn)公司牌照。

關(guān)于設(shè)立保險(xiǎn)公司的條件,《保險(xiǎn)法》有著非常明確的規(guī)定:

第六十七條  設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)由國務(wù)院保監(jiān)委監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。

第六十八條  設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具備下列條件:主要股東具有持續(xù)盈利能力,信譽(yù)良好,最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄,凈資產(chǎn)不得低于人民幣二億元;

第六十九條  設(shè)立保險(xiǎn)公司,其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。保險(xiǎn)公司的注冊資本必須為實(shí)繳貨幣資本。 

通俗地講,申請開設(shè)保險(xiǎn)公司必須滿足如下條件:

①注冊資本不能低于2億元,而且必須是實(shí)繳貨幣資本,不可分期,不可延期,不可用辦公室、機(jī)器設(shè)備等做抵押注冊資本。

這意味著,實(shí)際操作中沒有20億以上的真金白銀,根本開不成保險(xiǎn)公司。

②股東必須是實(shí)力雄厚、信譽(yù)好、合法合規(guī)經(jīng)營的大企業(yè)。如果出資股東背景有瑕疵,牌照不會批。

除以上兩點(diǎn),更嚴(yán)格的是“設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)由國務(wù)院保監(jiān)委監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。因此保監(jiān)對新保險(xiǎn)公司批籌一直都非常審慎,等著申請保險(xiǎn)公司牌照的早都排成長龍了。

我國每一家保險(xiǎn)公司牌照都是股東們費(fèi)盡周折花了大代價(jià)申請下來的,自然是加倍珍惜了。

二、保險(xiǎn)公司并不容易倒閉

保險(xiǎn)公司的籌批那么艱難,破產(chǎn)倒閉會容易嗎?當(dāng)然不是。

事實(shí)上關(guān)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營規(guī)范,我國設(shè)計(jì)了一系列相當(dāng)?shù)陌踩珯C(jī)制,監(jiān)管非常嚴(yán)厲。

1、季度審核報(bào)表

保險(xiǎn)法第六十八條:保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定,報(bào)送償付能力報(bào)告、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告、合規(guī)報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、報(bào)表、文件和資料。

一般公司都是審核年度的財(cái)務(wù)報(bào)告,但保險(xiǎn)公司是季度審核,而且包括各種報(bào)告、報(bào)表、文件和資料等,比一般公司的審核要嚴(yán)格很多。

2、資金運(yùn)用監(jiān)管

保險(xiǎn)法以及《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》對保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用形式做了明確規(guī)定:

保險(xiǎn)法第一百零六條  ……保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于下列形式:(一)銀行存款;(二)買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券;(三)投資不動產(chǎn);(四)國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。

暫行辦法第十五條   保險(xiǎn)集團(tuán)(控股)公司、保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用,不得有下列行為:(一)存款于非銀行金融機(jī)構(gòu);(二)買入被交易所實(shí)行“特別處理”、“警示存在終止上市風(fēng)險(xiǎn)的特別處理”的股票;……(七)中國保監(jiān)會禁止的其他投資行為。

保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用有嚴(yán)格的要求,僅限于銀行存款,買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價(jià)證券,投資不動產(chǎn),及國務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用形式。不能存于非銀行金融機(jī)構(gòu),不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè),不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資等。

而且,還對投資比例也有嚴(yán)格的監(jiān)管規(guī)定。

與以“跑路”聞名的P2P公司不同,投保人的錢是被合理的地用于正規(guī)商業(yè)投資,風(fēng)險(xiǎn)小,不用擔(dān)心太保險(xiǎn)公司暴雷出現(xiàn)財(cái)務(wù)狀況,投保人損失的情況

3、償付能力監(jiān)管

在衡量保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)狀況時(shí),償付能力是必須考慮的基本指標(biāo)。償付能力監(jiān)管,是為了確保保險(xiǎn)公司能賠得起賣出去的每一份產(chǎn)品。

保險(xiǎn)法第一百零一條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)具有與其業(yè)務(wù)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)程度相當(dāng)適應(yīng)的最低償付能力。

根據(jù)規(guī)定,保險(xiǎn)公司每賣出一份保險(xiǎn),就要將等同保額的保證金存入一個(gè)賬戶里,賬戶里的錢不得少于所有預(yù)計(jì)理賠的金額,也就是償付能力不得低于100%。

如果償付能力低于100%,保監(jiān)會將對保險(xiǎn)公司采取措施,包括但不局限于:責(zé)令增加資本金、辦理再保險(xiǎn);限制業(yè)務(wù)范圍;限制向股東分紅等方式。

那么,保險(xiǎn)公司償還能力不足,就意味著保險(xiǎn)公司要倒閉了嗎?

顯然不是。即使保險(xiǎn)公司的償付能力是負(fù)數(shù),這些保險(xiǎn)公司離真正意義上的破產(chǎn)還是很遙遠(yuǎn)。

保險(xiǎn)公司可以通過各種方式增資,比如吸納新的股東,比如原股東注資等,讓公司回到正常運(yùn)營的狀態(tài)。

4、其他機(jī)制

除了上述為確保保險(xiǎn)公司安全、持續(xù)經(jīng)營的監(jiān)管機(jī)制之外,保險(xiǎn)法還規(guī)定了責(zé)任準(zhǔn)備金、公積金等安全機(jī)制。

第九十九條 保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)依法從稅后利潤中提取10%的利潤作為公積金。

保險(xiǎn)公司的經(jīng)營不一定每年都盈利,可能今年賺了,但明年虧了。每年留取10%的利潤作為公積金,就是為了預(yù)防萬一出現(xiàn)虧損的狀況,可以讓保險(xiǎn)公司彌補(bǔ)以虧損。

作為金融業(yè)里風(fēng)險(xiǎn)管理最專業(yè)到位的保險(xiǎn)公司,在嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制下,想破產(chǎn)并不是一件容易的事情。

三、即便保險(xiǎn)公司破產(chǎn),保單自有“接盤俠”

盡管國家已經(jīng)設(shè)置了相當(dāng)專業(yè)的安全機(jī)制和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),但總有意外情況仍然可能發(fā)生。萬一保險(xiǎn)公司還是經(jīng)營不下去了,怎么辦?別擔(dān)心,保單自有“接盤俠”

在極端的情況下,根據(jù)保險(xiǎn)法及相關(guān)規(guī)定,保監(jiān)會可以指定破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的有效保單及保單準(zhǔn)備金,交由另一家或多家保險(xiǎn)公司承保。

第九十二條 經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的,其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金,必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司;不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的,由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

有人會說,如果不能達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議,肯定是虧本的買賣,保監(jiān)竟然可以指定保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓,為什么這么任性?

因?yàn)椋谥付ǖ耐瑫r(shí),也會有保險(xiǎn)保障基金給受讓公司提供救助。

《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》第二十一條  被依法撤銷或者依法實(shí)施破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的清算資產(chǎn)不足以償付人壽保險(xiǎn)合同保單利益的,保險(xiǎn)保障基金可以按照下列規(guī)則向保單受讓公司提供救助:1、保單持有人為個(gè)人的,救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的90%為限;2、保單持有人為機(jī)構(gòu)的,救助金額以轉(zhuǎn)讓后保單利益不超過轉(zhuǎn)讓前保單利益的80%為限。

保險(xiǎn)保障基金實(shí)力有多強(qiáng)呢?

截至2017年12月31日,保險(xiǎn)保障基金余額1125.02億元。其中,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基金余額715.58億元,占63.61%,人身險(xiǎn)基金余額409.44億元,占36.39%。

保險(xiǎn)保障基金可以為保單受讓公司提供幫助。不但這些客戶是你的,以后交的保費(fèi)也歸你,對于個(gè)人保單,保險(xiǎn)保障基金還可以幫接管的保險(xiǎn)公司分?jǐn)傋疃?/font>90%的保單利益,指定的保險(xiǎn)公司何樂而不為呢?

歷史上,保險(xiǎn)保障基金共出手三次:一是通過參與對新華保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)處置,二是對中華聯(lián)合的風(fēng)險(xiǎn)處置,第三次是對安邦人壽的接管。

次次起死回生,客戶的保單利益絲毫無損。每次保險(xiǎn)公司渡過難關(guān),保險(xiǎn)保障基金還都能賺一筆,就問你服不服氣? 

結(jié)語 

在嚴(yán)格周密的監(jiān)管體系下,保險(xiǎn)公司很難直接倒閉。從上世紀(jì)80年代我國保險(xiǎn)業(yè)開始恢復(fù)運(yùn)營以來,從開始的一兩家到現(xiàn)在的一兩百家,經(jīng)歷了數(shù)次全球性的金融危機(jī),還沒發(fā)生過一起重大破產(chǎn)案例。

總之,保險(xiǎn)公司資金的安全運(yùn)營有嚴(yán)格的監(jiān)管機(jī)制,保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)非常小。即使倒閉了,保單還是會有人接管,一樣會有保障,根本不用太多擔(dān)心。 

為了幫助大家買到合適的產(chǎn)品,建議投保時(shí)特別關(guān)注如下產(chǎn)品:①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)開心保優(yōu)惠寶百年康惠保康惠保2020版健康保2.0少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝;②定期壽險(xiǎn)大麥定壽2020國富棟梁定壽中荷簡愛定壽瑞泰瑞和升級版

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時(shí)限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個(gè)合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時(shí)限規(guī)定,只是每個(gè)保險(xiǎn)公司規(guī)定的時(shí)限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)模源蠹倚枰⒁獾绕诖臅r(shí)間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個(gè)比較簡單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司會要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購買意外險(xiǎn)是出門旅游時(shí)的一個(gè)明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時(shí),建議購買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時(shí),您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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